作者：借東風(fēng)

在近兩年，在中國(guó)加速進(jìn)入老齡化社會(huì)的時(shí)代趨勢(shì)下，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)成為潛力巨大等待挖掘時(shí)代風(fēng)口，各大龍頭險(xiǎn)企甚至房企也紛紛在康養(yǎng)這領(lǐng)域上廣泛布局，走出了各自不同的差異化打法。

兩個(gè)月前全國(guó)七普數(shù)據(jù)發(fā)布的當(dāng)天，平安也正式推出已醞釀多年的高端康養(yǎng)項(xiàng)目，明確透露出了要進(jìn)軍康養(yǎng)領(lǐng)域的決心。

險(xiǎn)企紛紛布局康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)的背后，除了看上銀發(fā)經(jīng)濟(jì)這個(gè)規(guī)模空間巨大的市場(chǎng)，也有對(duì)當(dāng)下中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨新發(fā)展困局的一個(gè)突破探索。

保險(xiǎn)+康養(yǎng)，絕對(duì)是一個(gè)劃時(shí)代的新方向。

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中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的困境與機(jī)遇

自從近兩年保險(xiǎn)行業(yè)掀起新一輪壽險(xiǎn)改革以來(lái)，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)股就持續(xù)低迷，今年來(lái)的股價(jià)表現(xiàn)，在所有板塊中一直墊底。

資本市場(chǎng)的低迷固然受市場(chǎng)共振影響，但根本原因還是在于目前的保險(xiǎn)業(yè)自身陷入新一輪的增長(zhǎng)瓶頸有關(guān)系。

在經(jīng)歷了30多年的高速增長(zhǎng)之后，現(xiàn)在的中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)隨著經(jīng)濟(jì)增速換擋與人口紅利減少，也逐漸面臨新一輪的發(fā)展困境，這些壓力來(lái)自：

1. 人口增速下滑疊加老齡化社會(huì)對(duì)行業(yè)未來(lái)潛在空間的沖擊；

2. 市場(chǎng)利率長(zhǎng)期下行導(dǎo)致的固收投資利率持續(xù)降低，行業(yè)資產(chǎn)配置策略面臨利潤(rùn)壓力；

3. 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)興起、放開(kāi)外資險(xiǎn)企準(zhǔn)入限制等，傳統(tǒng)靠線(xiàn)下人海戰(zhàn)術(shù)銷(xiāo)售模式難以為繼，行業(yè)銷(xiāo)售模式、競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境趨向嚴(yán)峻。

雖然長(zhǎng)期看，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的深度和密度相對(duì)海外發(fā)達(dá)國(guó)家還有非常大的增長(zhǎng)空間，市場(chǎng)規(guī)模也足夠讓這個(gè)行業(yè)長(zhǎng)期成長(zhǎng)。但這些在近幾年相繼出現(xiàn)新的問(wèn)題，對(duì)于國(guó)內(nèi)的險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)確是當(dāng)前需要面對(duì)的大考驗(yàn)。

2020年，中國(guó)65歲及以上人口1.9億人，占比13.50%，規(guī)模比美日德法英韓的同齡以上老人加起來(lái)還要大，如果把它看做一個(gè)國(guó)家，它可以排上全球國(guó)家人口第8位。

中國(guó)社科院預(yù)計(jì)，2020年我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)結(jié)余5.8萬(wàn)億元，到2035年，養(yǎng)老金累計(jì)結(jié)余將可能耗盡，這形勢(shì)到底有多嚴(yán)峻，可想而知。

目前中國(guó)的老年人大多為居家和社區(qū)養(yǎng)老，大約是90%左右的老年人居家養(yǎng)老，7%左右的老年人依托社區(qū)支持養(yǎng)老，3%的老年人入住商業(yè)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老，也就是"9073"結(jié)構(gòu)。

但由于整體處于未富先老局面，并且社會(huì)文化復(fù)雜，家庭規(guī)模不斷縮小，老人的精神需求和醫(yī)療監(jiān)護(hù)需求難以得到有效保障，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式越來(lái)越難以安全有效維持。

對(duì)于國(guó)家來(lái)說(shuō)，未來(lái)社會(huì)養(yǎng)老保障的壓力以及傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老模式的逐漸失效，是兩大最嚴(yán)峻的痛點(diǎn)。

對(duì)于無(wú)數(shù)家庭來(lái)說(shuō)，少子化與老齡化的同時(shí)出現(xiàn)，大大加劇了家庭的生活負(fù)擔(dān)和社會(huì)內(nèi)卷，現(xiàn)在的很多教育、職業(yè)、養(yǎng)老等焦慮，很大程度上也與之有關(guān)，同樣也有很多痛點(diǎn)。

而對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，人口紅利消退和內(nèi)卷化社會(huì)，無(wú)益于保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展，這其實(shí)也是一榮俱榮一損俱損的關(guān)系。

不過(guò)另一方面，雖然中國(guó)的養(yǎng)老壓力問(wèn)題凸出，但從商業(yè)的角度看，立足于全面進(jìn)入小康社會(huì)的中國(guó)，如果模式運(yùn)用得當(dāng)，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)也同樣蘊(yùn)含著巨大商業(yè)機(jī)遇。

比現(xiàn)在的商業(yè)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老，也就是“9073”結(jié)構(gòu)比例中的那個(gè)“3”。

這個(gè)數(shù)字看上去很小，但如果包括稅延保險(xiǎn)、養(yǎng)老目標(biāo)基金和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，以及廣義的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品和儲(chǔ)蓄存款，理論上對(duì)應(yīng)的個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)備空間是以百萬(wàn)億為單位。

目前機(jī)構(gòu)養(yǎng)老這部分在整個(gè)養(yǎng)老市場(chǎng)的占比還非常低，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿(mǎn)足不了人們的需求。隨著未來(lái)老齡化進(jìn)一步加劇，參照國(guó)外7-15%的機(jī)構(gòu)養(yǎng)老占比經(jīng)驗(yàn)，僅這一個(gè)領(lǐng)域市場(chǎng)的未來(lái)可擴(kuò)展空間就極大。有數(shù)據(jù)測(cè)算，僅中國(guó)的康養(yǎng)市場(chǎng)規(guī)模2021年就突破10萬(wàn)億元，預(yù)計(jì)到2030年將突破30萬(wàn)億元。

在這方面，平安似乎找到了一條完美切入這個(gè)領(lǐng)域的新模式，那就是平安目前準(zhǔn)備重大推進(jìn)的高端康養(yǎng)項(xiàng)目——臻頤年。

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平安康養(yǎng)在做什么

臻頤年，是平安推出的首個(gè)成熟高端康養(yǎng)品牌。

這個(gè)項(xiàng)目的底層模式是“金融+康養(yǎng)”模式，也就是保險(xiǎn)產(chǎn)品+康養(yǎng)服務(wù)。目標(biāo)客戶(hù)主要是地處核心城市的高凈值群體，從客戶(hù)的財(cái)務(wù)積累到高齡護(hù)理期的全生命周期場(chǎng)景出發(fā)，提供財(cái)富管理、疾病保障、高齡護(hù)理甚至財(cái)富傳承等全面解決方案。

客戶(hù)從40歲就可以開(kāi)始對(duì)養(yǎng)老進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，對(duì)于高齡乃至失能失智的客戶(hù)，可以入住臻頤年的持續(xù)照料社區(qū)，獲得最高配置的醫(yī)療、照料和服務(wù)。

據(jù)說(shuō)在這個(gè)臻頤年項(xiàng)目上，平安傾注了有史以來(lái)最多的頂級(jí)資源。

最多的資源投入，自然也產(chǎn)生最大的效果。按照平安的說(shuō)法，臻頤年要打造的是"地點(diǎn)一流、服務(wù)一流、設(shè)備一流、內(nèi)容一流、保障一流"五大一流服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

比如地點(diǎn)一流，選址城市核心地段，不但可以滿(mǎn)足客戶(hù)退休后的原本生活圈子社交需求，方便親人探望，也打通了城心商業(yè)圈，繼續(xù)享受不打折扣的高品質(zhì)生活。

人的各種需求歸納為生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我實(shí)現(xiàn)需求5個(gè)層次，對(duì)于高凈值家庭的老人，生理和安全需求根本無(wú)需考慮，最大的是來(lái)自社交及以上的情感需求。

在這方面，臻頤年相比其他選址在近郊的傳統(tǒng)養(yǎng)老社區(qū)，無(wú)疑更加具備人文關(guān)懷。

又比如服務(wù)一流，鏈接全球頂級(jí)的多元醫(yī)療資源、可以提供最專(zhuān)業(yè)及時(shí)的醫(yī)療解決方案。如在康復(fù)端，有美國(guó)醫(yī)學(xué)科學(xué)院院士勵(lì)建安教授領(lǐng)隊(duì)的國(guó)際康復(fù)醫(yī)療團(tuán)隊(duì)。在照護(hù)端，有日本頂級(jí)連鎖護(hù)理企業(yè)倍樂(lè)生公司聯(lián)合搭建全周期照護(hù)服務(wù)。

日本倍樂(lè)生，有25年的養(yǎng)老服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)不同的養(yǎng)老需求有精細(xì)化到極致的標(biāo)準(zhǔn)，是日本現(xiàn)行養(yǎng)老護(hù)理國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)制定者。

在這五大領(lǐng)域做得比較好的，平安算其中一家。

保險(xiǎn)行業(yè)目前的發(fā)展瓶頸，歸根到底是無(wú)法有效挖掘足夠多業(yè)務(wù)增量所致，而機(jī)構(gòu)養(yǎng)老這個(gè)以萬(wàn)億為單位衡量的巨大市場(chǎng)，其實(shí)就是一個(gè)極好的突破方向。

只要商業(yè)模式始終瞄準(zhǔn)這個(gè)方向，想辦法打通養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的各方資源，那么從這個(gè)市場(chǎng)紅利分一杯羹也就不會(huì)太難。

平安的醫(yī)療生態(tài)圈下的平安的臻頤年康養(yǎng)項(xiàng)目，就是例證。

龐大的老年人口對(duì)應(yīng)龐大的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)規(guī)模，平安臻頤年不僅是給客戶(hù)賣(mài)一份保單，而是通過(guò)圍繞客戶(hù)的全生命周期的各種不同需求，提供不僅局限于康養(yǎng)方面的解決方案，這樣一來(lái)，平安的業(yè)務(wù)也能產(chǎn)生更多更大的新增長(zhǎng)點(diǎn)。

這無(wú)疑是保險(xiǎn)行業(yè)向前發(fā)展的一個(gè)很好的范式。

3

什么才是保險(xiǎn)的最優(yōu)形態(tài)？

在以前，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)形態(tài)往往是用戶(hù)交一筆保費(fèi)，用于保障將來(lái)如果出事的費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也是在出現(xiàn)了賠付事件時(shí)才盡責(zé)賠付責(zé)任。險(xiǎn)企的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品也是這樣，在年輕時(shí)交保費(fèi)，等退休后領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金。

這種形態(tài)下，用戶(hù)與險(xiǎn)企之間的一切訴求與反饋都僅圍繞“錢(qián)”為關(guān)系聯(lián)結(jié)。

但這對(duì)用戶(hù)或者保險(xiǎn)公司，都并不是最優(yōu)的方案。

用戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)的最核心訴求，其實(shí)并不是等出事了可以領(lǐng)一筆賠償金，用戶(hù)更希望永遠(yuǎn)用不上找理賠。

這世上沒(méi)有人愿意自己出事，愿意自己生病，如果保險(xiǎn)公司能做得為用戶(hù)提前預(yù)防或者減少這些事的發(fā)生，那么用戶(hù)一定百分比會(huì)選擇它。

保險(xiǎn)的最優(yōu)形態(tài)，應(yīng)該做的是風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防管理，是事前預(yù)防，而不是事后賠償。

以康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司通過(guò)為老人提供健全完備的優(yōu)質(zhì)康養(yǎng)服務(wù)，讓老人更健康生活，少生病，從而擁有到更高的生命質(zhì)量，同時(shí)反過(guò)來(lái)，保險(xiǎn)公司也可以因此大大降低客戶(hù)出現(xiàn)重疾尋求巨額賠付的風(fēng)險(xiǎn)，這無(wú)疑是更有效益、更有溫度的巨大雙贏。

在這種模式下，用戶(hù)與保險(xiǎn)企業(yè)之間的聯(lián)結(jié)關(guān)系從“賠錢(qián)”到“提供服務(wù)”轉(zhuǎn)變。如果未來(lái)這種服務(wù)真能全面打通醫(yī)療、醫(yī)藥、醫(yī)保支付兩頭，未來(lái)甚至做到養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)不再需要直接用錢(qián)去交易結(jié)算都用可能。

對(duì)于險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，這種"提供服務(wù)"的模式下，不但意味著其可以通過(guò)在服務(wù)方面有更多的機(jī)會(huì)實(shí)現(xiàn)內(nèi)生性的降本增效，同時(shí)還在保費(fèi)的資金上擁有更大程度的優(yōu)化配置，實(shí)現(xiàn)更大的收益。

再疊加這個(gè)康養(yǎng)這領(lǐng)域無(wú)比巨大的市場(chǎng)空間，這簡(jiǎn)直就是險(xiǎn)企行業(yè)的下一個(gè)超級(jí)大金蛋。

同時(shí)對(duì)于國(guó)家層面來(lái)說(shuō)，這種可以大大減少資金成本的新服務(wù)模式，無(wú)疑一定程度上能緩解國(guó)家巨大的養(yǎng)老保障壓力，意義不可謂不重大。

現(xiàn)在平安的臻頤年康養(yǎng)項(xiàng)目，就恰恰具備往這方面探索的味道。

當(dāng)然，即使是平安，現(xiàn)在也還有很多復(fù)雜的鏈條需要相互打通，包括康養(yǎng)居所的配套，生活及醫(yī)療服務(wù)團(tuán)隊(duì)培養(yǎng)，尤其需要無(wú)數(shù)醫(yī)療資源的配合，醫(yī)保支付的打通等等。

在康養(yǎng)這塊，平安要走的路還有很長(zhǎng)。

4

改革創(chuàng)新，從不止步

在平安過(guò)去的成長(zhǎng)歷史中，有過(guò)三次大跨越，三次戰(zhàn)略升級(jí)，幾乎每十年經(jīng)歷一次蝶變。

第一個(gè)十年，搭建體制機(jī)制平臺(tái)，探索現(xiàn)代保險(xiǎn)道路；第二個(gè)十年，專(zhuān)注保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展，探索綜合金融模式，第三個(gè)十年，強(qiáng)化科技賦能，探索“金融+科技”。從2018年開(kāi)始第四個(gè)十年，平安開(kāi)啟“金融+生態(tài)”新格局，同時(shí)開(kāi)始?jí)垭U(xiǎn)歷史上影響最深、規(guī)模最大的壽險(xiǎn)銷(xiāo)售改革。

正是這種一次次的自我革新，讓平安不斷擁有更強(qiáng)的生命力。

時(shí)至今日，平安從偏居一偶的地方性保險(xiǎn)公司，已成長(zhǎng)為擁有總資產(chǎn)將近10萬(wàn)億元的超級(jí)綜合金融科技巨頭，業(yè)務(wù)遍布大金融、大科技、大健康等多領(lǐng)域，并持續(xù)引領(lǐng)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)不斷改革向前。

如今，隨著中國(guó)老齡化時(shí)代的到來(lái)，中國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)也面臨新的考驗(yàn)，當(dāng)然也有新的機(jī)遇。平安很早就在思考未來(lái)老齡化時(shí)代下，應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)新的變局，化挑戰(zhàn)為新的發(fā)展機(jī)遇。

而打造醫(yī)療生態(tài)，就是其一個(gè)非常重要的決策。

自1996年至今，平安就在醫(yī)療健康領(lǐng)域耕耘20多年，在過(guò)去平安相繼投資了藥明康德、信達(dá)生物制藥、奧美醫(yī)療、美年健康、愛(ài)爾眼科、復(fù)星醫(yī)藥等醫(yī)療醫(yī)藥各領(lǐng)域領(lǐng)軍企業(yè)，同時(shí)也成功打造了自己的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療服務(wù)平臺(tái)——平安好醫(yī)生。從簡(jiǎn)單的醫(yī)療健康險(xiǎn)開(kāi)始，平安在一步步構(gòu)建其醫(yī)療生態(tài)圈。

2020年9月22日，平安首次正式全面披露醫(yī)療生態(tài)圈戰(zhàn)略，未來(lái)將聚焦機(jī)構(gòu)、醫(yī)生、醫(yī)藥、疾病四大核心領(lǐng)域，深入布局醫(yī)療生態(tài)圈，借助科技賦能力量，去抓住醫(yī)療健康市場(chǎng)發(fā)展機(jī)遇。

今年7月初，平安斥資數(shù)百億收購(gòu)新方正集團(tuán)，方正集團(tuán)旗下的醫(yī)療健康業(yè)務(wù)涉及智慧醫(yī)院、區(qū)域衛(wèi)生、醫(yī)療+互聯(lián)網(wǎng)，擁有北大醫(yī)療集團(tuán)及龐大的醫(yī)療健康數(shù)據(jù)等國(guó)內(nèi)第一梯隊(duì)優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)鏈，這對(duì)平安的醫(yī)療健康生態(tài)極好資源互補(bǔ)。

7月末，平安又聯(lián)手著名制藥巨頭日本鹽野義制藥集團(tuán)成立的一體化醫(yī)療健康平臺(tái)，整合了鹽野義上百年的制藥及臨床經(jīng)驗(yàn)以及行業(yè)領(lǐng)先的自主新藥研發(fā)能力。

看得出來(lái)，平安在布局醫(yī)療生態(tài)圈方面，步伐越來(lái)越快。

平安臻頤年康養(yǎng)項(xiàng)目的推出，其實(shí)就是其醫(yī)療生態(tài)圈戰(zhàn)略下的一個(gè)重要探索方向。

在中國(guó)做高端康養(yǎng)，這條路在未來(lái)還有多大不確定性尚且未知，但可以肯定的是，這個(gè)方向大概率是對(duì)的。

本文源自格隆匯