作者：借東風

在近兩年，在中國加速進入老齡化社會的時代趨勢下，銀發(fā)經(jīng)濟成為潛力巨大等待挖掘時代風口，各大龍頭險企甚至房企也紛紛在康養(yǎng)這領(lǐng)域上廣泛布局，走出了各自不同的差異化打法。

兩個月前全國七普數(shù)據(jù)發(fā)布的當天，平安也正式推出已醞釀多年的高端康養(yǎng)項目，明確透露出了要進軍康養(yǎng)領(lǐng)域的決心。

險企紛紛布局康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)的背后，除了看上銀發(fā)經(jīng)濟這個規(guī)?？臻g巨大的市場，也有對當下中國保險業(yè)面臨新發(fā)展困局的一個突破探索。

保險+康養(yǎng)，絕對是一個劃時代的新方向。

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中國保險業(yè)的困境與機遇

自從近兩年保險行業(yè)掀起新一輪壽險改革以來，國內(nèi)的保險股就持續(xù)低迷，今年來的股價表現(xiàn)，在所有板塊中一直墊底。

資本市場的低迷固然受市場共振影響，但根本原因還是在于目前的保險業(yè)自身陷入新一輪的增長瓶頸有關(guān)系。

在經(jīng)歷了30多年的高速增長之后，現(xiàn)在的中國保險行業(yè)隨著經(jīng)濟增速換擋與人口紅利減少，也逐漸面臨新一輪的發(fā)展困境，這些壓力來自：

1. 人口增速下滑疊加老齡化社會對行業(yè)未來潛在空間的沖擊；

2. 市場利率長期下行導致的固收投資利率持續(xù)降低，行業(yè)資產(chǎn)配置策略面臨利潤壓力；

3. 互聯(lián)網(wǎng)保險興起、放開外資險企準入限制等，傳統(tǒng)靠線下人海戰(zhàn)術(shù)銷售模式難以為繼，行業(yè)銷售模式、競爭環(huán)境趨向嚴峻。

雖然長期看，中國保險行業(yè)的深度和密度相對海外發(fā)達國家還有非常大的增長空間，市場規(guī)模也足夠讓這個行業(yè)長期成長。但這些在近幾年相繼出現(xiàn)新的問題，對于國內(nèi)的險企來說確是當前需要面對的大考驗。

2020年，中國65歲及以上人口1.9億人，占比13.50%，規(guī)模比美日德法英韓的同齡以上老人加起來還要大，如果把它看做一個國家，它可以排上全球國家人口第8位。

中國社科院預計，2020年我國基本養(yǎng)老保險結(jié)余5.8萬億元，到2035年，養(yǎng)老金累計結(jié)余將可能耗盡，這形勢到底有多嚴峻，可想而知。

目前中國的老年人大多為居家和社區(qū)養(yǎng)老，大約是90%左右的老年人居家養(yǎng)老，7%左右的老年人依托社區(qū)支持養(yǎng)老，3%的老年人入住商業(yè)機構(gòu)養(yǎng)老，也就是"9073"結(jié)構(gòu)。

但由于整體處于未富先老局面，并且社會文化復雜，家庭規(guī)模不斷縮小，老人的精神需求和醫(yī)療監(jiān)護需求難以得到有效保障，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式越來越難以安全有效維持。

對于國家來說，未來社會養(yǎng)老保障的壓力以及傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老模式的逐漸失效，是兩大最嚴峻的痛點。

對于無數(shù)家庭來說，少子化與老齡化的同時出現(xiàn)，大大加劇了家庭的生活負擔和社會內(nèi)卷，現(xiàn)在的很多教育、職業(yè)、養(yǎng)老等焦慮，很大程度上也與之有關(guān)，同樣也有很多痛點。

而對于保險行業(yè)來說，人口紅利消退和內(nèi)卷化社會，無益于保險市場發(fā)展，這其實也是一榮俱榮一損俱損的關(guān)系。

不過另一方面，雖然中國的養(yǎng)老壓力問題凸出，但從商業(yè)的角度看，立足于全面進入小康社會的中國，如果模式運用得當，銀發(fā)經(jīng)濟也同樣蘊含著巨大商業(yè)機遇。

比現(xiàn)在的商業(yè)機構(gòu)養(yǎng)老，也就是“9073”結(jié)構(gòu)比例中的那個“3”。

這個數(shù)字看上去很小，但如果包括稅延保險、養(yǎng)老目標基金和商業(yè)養(yǎng)老保險，以及廣義的養(yǎng)老理財產(chǎn)品和儲蓄存款，理論上對應的個人養(yǎng)老儲備空間是以百萬億為單位。

目前機構(gòu)養(yǎng)老這部分在整個養(yǎng)老市場的占比還非常低，遠遠滿足不了人們的需求。隨著未來老齡化進一步加劇，參照國外7-15%的機構(gòu)養(yǎng)老占比經(jīng)驗，僅這一個領(lǐng)域市場的未來可擴展空間就極大。有數(shù)據(jù)測算，僅中國的康養(yǎng)市場規(guī)模2021年就突破10萬億元，預計到2030年將突破30萬億元。

在這方面，平安似乎找到了一條完美切入這個領(lǐng)域的新模式，那就是平安目前準備重大推進的高端康養(yǎng)項目——臻頤年。

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平安康養(yǎng)在做什么

臻頤年，是平安推出的首個成熟高端康養(yǎng)品牌。

這個項目的底層模式是“金融+康養(yǎng)”模式，也就是保險產(chǎn)品+康養(yǎng)服務(wù)。目標客戶主要是地處核心城市的高凈值群體，從客戶的財務(wù)積累到高齡護理期的全生命周期場景出發(fā)，提供財富管理、疾病保障、高齡護理甚至財富傳承等全面解決方案。

客戶從40歲就可以開始對養(yǎng)老進行財務(wù)規(guī)劃，對于高齡乃至失能失智的客戶，可以入住臻頤年的持續(xù)照料社區(qū)，獲得最高配置的醫(yī)療、照料和服務(wù)。

據(jù)說在這個臻頤年項目上，平安傾注了有史以來最多的頂級資源。

最多的資源投入，自然也產(chǎn)生最大的效果。按照平安的說法，臻頤年要打造的是"地點一流、服務(wù)一流、設(shè)備一流、內(nèi)容一流、保障一流"五大一流服務(wù)標準。

比如地點一流，選址城市核心地段，不但可以滿足客戶退休后的原本生活圈子社交需求，方便親人探望，也打通了城心商業(yè)圈，繼續(xù)享受不打折扣的高品質(zhì)生活。

人的各種需求歸納為生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我實現(xiàn)需求5個層次，對于高凈值家庭的老人，生理和安全需求根本無需考慮，最大的是來自社交及以上的情感需求。

在這方面，臻頤年相比其他選址在近郊的傳統(tǒng)養(yǎng)老社區(qū)，無疑更加具備人文關(guān)懷。

又比如服務(wù)一流，鏈接全球頂級的多元醫(yī)療資源、可以提供最專業(yè)及時的醫(yī)療解決方案。如在康復端，有美國醫(yī)學科學院院士勵建安教授領(lǐng)隊的國際康復醫(yī)療團隊。在照護端，有日本頂級連鎖護理企業(yè)倍樂生公司聯(lián)合搭建全周期照護服務(wù)。

日本倍樂生，有25年的養(yǎng)老服務(wù)經(jīng)驗，對不同的養(yǎng)老需求有精細化到極致的標準，是日本現(xiàn)行養(yǎng)老護理國家標準制定者。

在這五大領(lǐng)域做得比較好的，平安算其中一家。

保險行業(yè)目前的發(fā)展瓶頸，歸根到底是無法有效挖掘足夠多業(yè)務(wù)增量所致，而機構(gòu)養(yǎng)老這個以萬億為單位衡量的巨大市場，其實就是一個極好的突破方向。

只要商業(yè)模式始終瞄準這個方向，想辦法打通養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的各方資源，那么從這個市場紅利分一杯羹也就不會太難。

平安的醫(yī)療生態(tài)圈下的平安的臻頤年康養(yǎng)項目，就是例證。

龐大的老年人口對應龐大的銀發(fā)經(jīng)濟市場規(guī)模，平安臻頤年不僅是給客戶賣一份保單，而是通過圍繞客戶的全生命周期的各種不同需求，提供不僅局限于康養(yǎng)方面的解決方案，這樣一來，平安的業(yè)務(wù)也能產(chǎn)生更多更大的新增長點。

這無疑是保險行業(yè)向前發(fā)展的一個很好的范式。

3

什么才是保險的最優(yōu)形態(tài)？

在以前，保險業(yè)務(wù)形態(tài)往往是用戶交一筆保費，用于保障將來如果出事的費用風險，保險公司也是在出現(xiàn)了賠付事件時才盡責賠付責任。險企的養(yǎng)老保險產(chǎn)品也是這樣，在年輕時交保費，等退休后領(lǐng)取養(yǎng)老保險金。

這種形態(tài)下，用戶與險企之間的一切訴求與反饋都僅圍繞“錢”為關(guān)系聯(lián)結(jié)。

但這對用戶或者保險公司，都并不是最優(yōu)的方案。

用戶對保險的最核心訴求，其實并不是等出事了可以領(lǐng)一筆賠償金，用戶更希望永遠用不上找理賠。

這世上沒有人愿意自己出事，愿意自己生病，如果保險公司能做得為用戶提前預防或者減少這些事的發(fā)生，那么用戶一定百分比會選擇它。

保險的最優(yōu)形態(tài)，應該做的是風險的預防管理，是事前預防，而不是事后賠償。

以康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)來說，保險公司通過為老人提供健全完備的優(yōu)質(zhì)康養(yǎng)服務(wù)，讓老人更健康生活，少生病，從而擁有到更高的生命質(zhì)量，同時反過來，保險公司也可以因此大大降低客戶出現(xiàn)重疾尋求巨額賠付的風險，這無疑是更有效益、更有溫度的巨大雙贏。

在這種模式下，用戶與保險企業(yè)之間的聯(lián)結(jié)關(guān)系從“賠錢”到“提供服務(wù)”轉(zhuǎn)變。如果未來這種服務(wù)真能全面打通醫(yī)療、醫(yī)藥、醫(yī)保支付兩頭，未來甚至做到養(yǎng)老保險產(chǎn)業(yè)不再需要直接用錢去交易結(jié)算都用可能。

對于險企來說，這種"提供服務(wù)"的模式下，不但意味著其可以通過在服務(wù)方面有更多的機會實現(xiàn)內(nèi)生性的降本增效，同時還在保費的資金上擁有更大程度的優(yōu)化配置，實現(xiàn)更大的收益。

再疊加這個康養(yǎng)這領(lǐng)域無比巨大的市場空間，這簡直就是險企行業(yè)的下一個超級大金蛋。

同時對于國家層面來說，這種可以大大減少資金成本的新服務(wù)模式，無疑一定程度上能緩解國家巨大的養(yǎng)老保障壓力，意義不可謂不重大。

現(xiàn)在平安的臻頤年康養(yǎng)項目，就恰恰具備往這方面探索的味道。

當然，即使是平安，現(xiàn)在也還有很多復雜的鏈條需要相互打通，包括康養(yǎng)居所的配套，生活及醫(yī)療服務(wù)團隊培養(yǎng)，尤其需要無數(shù)醫(yī)療資源的配合，醫(yī)保支付的打通等等。

在康養(yǎng)這塊，平安要走的路還有很長。

4

改革創(chuàng)新，從不止步

在平安過去的成長歷史中，有過三次大跨越，三次戰(zhàn)略升級，幾乎每十年經(jīng)歷一次蝶變。

第一個十年，搭建體制機制平臺，探索現(xiàn)代保險道路；第二個十年，專注保險經(jīng)營發(fā)展，探索綜合金融模式，第三個十年，強化科技賦能，探索“金融+科技”。從2018年開始第四個十年，平安開啟“金融+生態(tài)”新格局，同時開始壽險歷史上影響最深、規(guī)模最大的壽險銷售改革。

正是這種一次次的自我革新，讓平安不斷擁有更強的生命力。

時至今日，平安從偏居一偶的地方性保險公司，已成長為擁有總資產(chǎn)將近10萬億元的超級綜合金融科技巨頭，業(yè)務(wù)遍布大金融、大科技、大健康等多領(lǐng)域，并持續(xù)引領(lǐng)中國保險行業(yè)不斷改革向前。

如今，隨著中國老齡化時代的到來，中國的保險行業(yè)也面臨新的考驗，當然也有新的機遇。平安很早就在思考未來老齡化時代下，應該如何應對新的變局，化挑戰(zhàn)為新的發(fā)展機遇。

而打造醫(yī)療生態(tài)，就是其一個非常重要的決策。

自1996年至今，平安就在醫(yī)療健康領(lǐng)域耕耘20多年，在過去平安相繼投資了藥明康德、信達生物制藥、奧美醫(yī)療、美年健康、愛爾眼科、復星醫(yī)藥等醫(yī)療醫(yī)藥各領(lǐng)域領(lǐng)軍企業(yè)，同時也成功打造了自己的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療服務(wù)平臺——平安好醫(yī)生。從簡單的醫(yī)療健康險開始，平安在一步步構(gòu)建其醫(yī)療生態(tài)圈。

2020年9月22日，平安首次正式全面披露醫(yī)療生態(tài)圈戰(zhàn)略，未來將聚焦機構(gòu)、醫(yī)生、醫(yī)藥、疾病四大核心領(lǐng)域，深入布局醫(yī)療生態(tài)圈，借助科技賦能力量，去抓住醫(yī)療健康市場發(fā)展機遇。

今年7月初，平安斥資數(shù)百億收購新方正集團，方正集團旗下的醫(yī)療健康業(yè)務(wù)涉及智慧醫(yī)院、區(qū)域衛(wèi)生、醫(yī)療+互聯(lián)網(wǎng)，擁有北大醫(yī)療集團及龐大的醫(yī)療健康數(shù)據(jù)等國內(nèi)第一梯隊優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)鏈，這對平安的醫(yī)療健康生態(tài)極好資源互補。

7月末，平安又聯(lián)手著名制藥巨頭日本鹽野義制藥集團成立的一體化醫(yī)療健康平臺，整合了鹽野義上百年的制藥及臨床經(jīng)驗以及行業(yè)領(lǐng)先的自主新藥研發(fā)能力。

看得出來，平安在布局醫(yī)療生態(tài)圈方面，步伐越來越快。

平安臻頤年康養(yǎng)項目的推出，其實就是其醫(yī)療生態(tài)圈戰(zhàn)略下的一個重要探索方向。

在中國做高端康養(yǎng)，這條路在未來還有多大不確定性尚且未知，但可以肯定的是，這個方向大概率是對的。

本文源自格隆匯