韋璐/文

過去幾日，美國銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)宣布關(guān)閉硅谷銀行的新聞，迅速引爆全球金融市場。隨著事件的不斷發(fā)酵，更多關(guān)注熱點(diǎn)走進(jìn)了人們的視野。銀行是民眾存款的首選之地，其存款風(fēng)險(xiǎn)的排解關(guān)系到金融穩(wěn)定，而作為兜底銀行存款安全的重要屏障，存款保險(xiǎn)的重要性不言而喻。

在我國，自2015年《存款保險(xiǎn)條例》（以下簡稱《條例》）出臺(tái)以來，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普遍參與存款保險(xiǎn)。3月3日，中國人民銀行行長易綱在新聞發(fā)布會(huì)上介紹，目前全國所有存款類金融機(jī)構(gòu)都加入了存款保險(xiǎn)，存款保險(xiǎn)能夠?yàn)?9%以上的存款人提供全額保障。對于存款保險(xiǎn)50萬元人民幣的最高償付限額，專家分析稱，這一數(shù)字的確定兼顧了公平和效率兩個(gè)原則，有利于保證整個(gè)社會(huì)的金融穩(wěn)定。當(dāng)前，為更好地保護(hù)存款人和參加存款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，進(jìn)一步提升公眾對存款保險(xiǎn)制度的認(rèn)知度，監(jiān)管已推出并在著力推廣“存款保險(xiǎn)”logo。

唯一承保機(jī)構(gòu)：存款保險(xiǎn)基金管理有限公司

沸沸揚(yáng)揚(yáng)的硅谷銀行風(fēng)波發(fā)生后，美國加利福尼亞州金融保護(hù)和創(chuàng)新局已指定美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）為硅谷銀行接管方。報(bào)道顯示，為保護(hù)投保的儲(chǔ)戶，F(xiàn)DIC創(chuàng)建了存款保險(xiǎn)國家銀行（DINB），并需立即將其所有受保存款轉(zhuǎn)移到DINB。

作為兜底銀行存款安全的重要屏障，存款保險(xiǎn)的重要性不言而喻。據(jù)了解，1933年美國通過《格拉斯·斯蒂格爾法》成立了FDIC，由此確定了存款保險(xiǎn)制度。此后，這一制度也逐漸成為世界金融監(jiān)管的基石。公開信息顯示，目前世界上已經(jīng)有140多個(gè)國家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。

我國自2015年5月1日起正式施行《存款保險(xiǎn)條例》（以下簡稱《條例》），確立存款保險(xiǎn)制度。這也意味著，從這一年起，我國公眾的存款有了明確的法律保障。據(jù)悉，存款保險(xiǎn)為強(qiáng)制性保險(xiǎn)。根據(jù)《條例》，在我國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，都應(yīng)當(dāng)投保存款保險(xiǎn)。

財(cái)經(jīng)作家、澳洲資深注冊會(huì)計(jì)師謝宗博告訴財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融，存款保險(xiǎn)由銀行負(fù)責(zé)投保，普通儲(chǔ)戶無需關(guān)心保費(fèi)及投保流程問題。而其存款無論是人民幣存款還是外幣存款；無論是個(gè)人儲(chǔ)蓄存款還是企業(yè)及其他單位存款；無論是本金還是利息，都屬于被保險(xiǎn)存款的范圍。

此前，央行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2022年12月末，共有3998家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參加了存款保險(xiǎn)。3月3日，中國人民銀行行長易綱在新聞發(fā)布會(huì)上介紹，目前全國所有存款類金融機(jī)構(gòu)都加入了存款保險(xiǎn)，存款保險(xiǎn)能夠?yàn)?9%以上的存款人提供全額保障。

但謝宗博表示，值得注意的是，外國銀行在中國的不具有法人資格的分支機(jī)構(gòu)以及中資銀行海外分支機(jī)構(gòu)的存款原則上不納入存款保險(xiǎn)。另外，金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款，也不在被保險(xiǎn)范圍之內(nèi)。

費(fèi)率方面，包含基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率兩部分。國際上看，存款保險(xiǎn)的費(fèi)率可以低到萬一，也可以高到萬二十，而我國存款保險(xiǎn)在起步初期費(fèi)率水平約在萬分之一到萬分之二之間。

“這個(gè)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)是動(dòng)態(tài)的，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素制定和調(diào)整。各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率則依據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不同有所區(qū)別，就是所謂風(fēng)險(xiǎn)浮動(dòng)費(fèi)率的差別機(jī)制。每半年央行會(huì)根據(jù)每個(gè)存款類金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，確定其差別費(fèi)率檔次?！毙菆D金融研究院高級(jí)研究員黃大智告訴財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融。

2019年5月，央行主導(dǎo)成立了存款保險(xiǎn)基金管理有限公司。據(jù)悉，這目前也是我國唯一的存款保險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)，參與存款保險(xiǎn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)需每半年向其繳納一次保費(fèi)。

天眼查APP顯示，該公司注冊資本為100億元，由中國人民銀行全資控股，其經(jīng)營范圍包括：進(jìn)行股權(quán)、債權(quán)、基金等投資；依法辦理存款保險(xiǎn)有關(guān)業(yè)務(wù)；依法管理存款保險(xiǎn)基金有關(guān)資產(chǎn)；直接或者委托收購、經(jīng)營、管理和處置資產(chǎn)；國家有關(guān)部門批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)等。

而根據(jù)《條例》，在遵循安全、流動(dòng)、保值增值的原則的基礎(chǔ)上，存款保險(xiǎn)基金將主要用于投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級(jí)較高的金融債券以及其他高等級(jí)債券，而這些投資產(chǎn)生的收益也將一并作為存款保險(xiǎn)基金的一部分。

50萬限額的邏輯：兼顧公平和效率兩個(gè)原則

有了存款保險(xiǎn)制度的支撐，金融穩(wěn)定性普遍提升。但對于存款保險(xiǎn)保額的設(shè)定，不同國家有著不同的考量。

據(jù)公開報(bào)道，2008年金融危機(jī)后, FDIC對每個(gè)賬戶的最高承保額由原定的10萬美元提高到25萬美元約人民幣170萬元；英國的存款保險(xiǎn)最高賠付額為1.8萬英鎊，約人民幣15萬元；此外日本、法國的最高賠付額約合人民幣均為50萬元左右。

我國《條例》也明確，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。這一標(biāo)準(zhǔn)制定于2015年。數(shù)據(jù)顯示，2014年我國人均GDP為4.69萬元，人均存款余額8.76萬元。50萬元保額在當(dāng)時(shí)能夠?yàn)?9.63%的存款人提供全額保護(hù)。

“50萬數(shù)額的保障上限，兼顧了公平和效率兩個(gè)原則。對于絕大多數(shù)儲(chǔ)戶來說，其在同一家銀行的存款往往都不超過50萬，存款保險(xiǎn)制度保證了整個(gè)社會(huì)的金融穩(wěn)定，相當(dāng)于起到最終的兜底作用。而這個(gè)上限之所以不能設(shè)置太高，比如500萬、5000萬，是因?yàn)楸ｎ~太大，成本過高，同時(shí)不利于金融的市場化?！?眺遠(yuǎn)營銷咨詢創(chuàng)始人高承遠(yuǎn)告訴財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融。

黃大智則表示，50萬元的保額也并非固定額度，它會(huì)根據(jù)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平和人均收入水平、存款結(jié)構(gòu)變化等定期進(jìn)行適度調(diào)整，以最大范圍的保障儲(chǔ)蓄安全，保護(hù)存款人利益。

但從現(xiàn)行情況來看，短期內(nèi)變動(dòng)的可能性不大。

“盡管我國的存款保險(xiǎn)制度實(shí)行限額償付，并不意味著限額以上存款就沒有安全保障了?！?北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云告訴財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融，按照條例的規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金可以用于向存款人償付被保險(xiǎn)存款，也可以用于支持其他投保機(jī)構(gòu)對有問題的投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行收購或者風(fēng)險(xiǎn)處置。

據(jù)其介紹，從已建立存款保險(xiǎn)制度的國家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)看，多數(shù)情況下，是先使用存款保險(xiǎn)基金，支持其他合格的投保機(jī)構(gòu)對出現(xiàn)問題的投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行“接盤”，收購或者承接其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債，使存款人的存款轉(zhuǎn)移到其他合格的投保機(jī)構(gòu)，繼續(xù)得到全面保障。確實(shí)無法由其他投保機(jī)構(gòu)收購、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險(xiǎn)存款。此外，超過最高償付限額的存款，還可以依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

與此同時(shí)，謝宗博也建議，普通儲(chǔ)戶要提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在存放資金前注意了解銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平，此外，更加保守的做法是將存款適度分散到不同銀行，將單一銀行的存款金額降低到50萬元以下，避免可能的風(fēng)險(xiǎn)。

起用存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)：有效維護(hù)存款人信心和金融穩(wěn)定

韋璐/攝

綠底白字的“眾”字造型，簡約明了的設(shè)計(jì)吸引了人的目光。財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融注意到，在銀行網(wǎng)點(diǎn)聚集的北京市朝陽門周邊，多家銀行門口的墻壁上赫然掛著帶有“存款保險(xiǎn)”字樣logo。

據(jù)了解，這一logo的出現(xiàn)與2020年央行發(fā)布的一則通知有關(guān)。

根據(jù)上述通知，央行授權(quán)參加存款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)自2020年11月28日起使用存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)。據(jù)悉，使用存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)是實(shí)施存款保險(xiǎn)制度的一項(xiàng)重要內(nèi)容，也是國際通行做法。

央行官網(wǎng)相關(guān)文件中指出，我國存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)由央行統(tǒng)一設(shè)計(jì)，其形象圖案的主色調(diào)為綠色，寓意存款保險(xiǎn)制度作為市場化的金融風(fēng)險(xiǎn)防范和處置機(jī)制，可以促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)健康可持續(xù)發(fā)展，優(yōu)化金融生態(tài)。圖案主體為白色漢字造型“眾”，寓意保護(hù)公眾存款人，同時(shí)也組成大樹圖案，大樹的三頂樹冠象征存款保險(xiǎn)的三大功能：保護(hù)存款人、差別費(fèi)率和早期糾正、風(fēng)險(xiǎn)處置。圖案的圓形輪廓寓意安全、保護(hù)、值得信賴，象征存款保險(xiǎn)制度作為金融安全網(wǎng)的三大支柱之一，可以有效維護(hù)存款人信心和金融穩(wěn)定。

上述文件還指出，相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在境內(nèi)各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)入口處顯著位置，展示存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)，確保進(jìn)入營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的存款人能夠方便地識(shí)別本機(jī)構(gòu)為參加存款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)。不僅如此，參加存款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)還可以在廣告宣傳中使用“本機(jī)構(gòu)已按照國家規(guī)定參加存款保險(xiǎn)”“本機(jī)構(gòu)吸收的本外幣存款依照《存款保險(xiǎn)條例》受到保護(hù)”的表述。

兩年多來，人們發(fā)現(xiàn)身邊越來越多的銀行網(wǎng)點(diǎn)掛起了“眾”字樣的存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)。

“使用存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)有利于更好地保護(hù)存款人和參加存款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，進(jìn)一步提升公眾對存款保險(xiǎn)制度的認(rèn)知，有利于維護(hù)銀行業(yè)經(jīng)營秩序和金融穩(wěn)定，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展?！毖胄杏嘘P(guān)負(fù)責(zé)人公開表示。

【作者：韋璐】