前不久，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶制度落地，各大銀行到處送紅包，吸引大家來(lái)開戶。

我們之前也寫過文章，簡(jiǎn)單來(lái)說，每一年，大家最多可以交1.2萬(wàn)進(jìn)賬戶，享受一定稅率優(yōu)惠，同時(shí)能用賬戶中的錢購(gòu)買特定的金融產(chǎn)品，如基金、保險(xiǎn)等。等大家退休后，就可以開始從賬戶領(lǐng)錢。

乘著開戶的熱潮，11月23日，銀保信公布了第一批個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單，其中不乏利率5%~6%的產(chǎn)品，看起來(lái)很不錯(cuò)。

那么這些專屬商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)長(zhǎng)什么樣、值不值得買？今天我們就來(lái)聊聊，順便也看看，它們跟普通的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)有何區(qū)別，具體內(nèi)容如下：

專屬商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，長(zhǎng)什么樣？7款產(chǎn)品，哪款值得選？想養(yǎng)老，專屬商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，應(yīng)該怎么選？

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，長(zhǎng)什么樣？

先要告訴大家的是，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，既可以用個(gè)人養(yǎng)老金賬戶購(gòu)買，也可以自己直接購(gòu)買，兩種情況領(lǐng)取養(yǎng)老金的方式有所區(qū)別，這點(diǎn)我們會(huì)在“第二部分”給大家分析。

話不多說，來(lái)看看這些產(chǎn)品的形態(tài)特點(diǎn)。7款產(chǎn)品由不同保險(xiǎn)公司承保，但特點(diǎn)相似，其中需要重點(diǎn)關(guān)注的有三點(diǎn)，先來(lái)了解一下：

1、兩個(gè)賬戶，自由轉(zhuǎn)換

7款產(chǎn)品都有“穩(wěn)健型”和“進(jìn)取型”兩個(gè)賬戶。

穩(wěn)健型賬戶適合追求穩(wěn)定收益的朋友，它的保證利率會(huì)高一些；進(jìn)取型賬戶適合追求高收益的朋友，它的保證利率低一些甚至為0，但結(jié)算利率有機(jī)會(huì)達(dá)到更高水平。

結(jié)算利率為當(dāng)前的實(shí)際利率，會(huì)上下浮動(dòng)；保證利率寫進(jìn)合同，結(jié)算利率最低也不會(huì)低于它，通過它計(jì)算出來(lái)的收益，是我們最低能獲得的收益。

以「太平歲歲金生」為例，穩(wěn)健型賬戶的上年結(jié)算利率為4.5%，保證利率為2%；進(jìn)取型賬戶的上年結(jié)算利率為5.35%，保證利率為0%，意味著賬戶內(nèi)的錢不會(huì)損失，但可能沒有收益。

而除了「太平歲歲金生」初次購(gòu)買時(shí)只能選擇一個(gè)賬戶外，其余6款產(chǎn)品在初次購(gòu)買時(shí)，都可以按規(guī)定設(shè)定兩個(gè)賬戶的金額比例：

「國(guó)民共同富裕專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)」公眾號(hào)渠道投保頁(yè)面

例如交費(fèi)2500元，設(shè)置每個(gè)賬戶資金比例為50%，也就是每個(gè)賬戶都有1250元。

往后每年，我們也都可以免費(fèi)調(diào)整一次兩個(gè)賬戶的資金比例，比如把穩(wěn)健型賬戶的比例從50%調(diào)到100%，進(jìn)取型賬戶則相應(yīng)降到0%。這點(diǎn)還是很不錯(cuò)的。

需要注意，有的產(chǎn)品在調(diào)整資金比例時(shí)，會(huì)有限額規(guī)定，超過限額的部分就要收取手續(xù)費(fèi)了。

2、養(yǎng)老金最早領(lǐng)取年齡為60歲，且金額不確定

7款產(chǎn)品，養(yǎng)老金領(lǐng)取時(shí)間最早均為60歲。比起領(lǐng)取年齡，大家更關(guān)注的肯定是“買了它，到時(shí)候能領(lǐng)多少錢”。

與普通年金險(xiǎn)不一樣的是，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有一個(gè)對(duì)應(yīng)的「領(lǐng)取轉(zhuǎn)換表」。到了約定年齡后，要結(jié)合產(chǎn)品的賬戶價(jià)值和領(lǐng)取轉(zhuǎn)換表來(lái)看自己到底能拿多少錢。

以「國(guó)民共同富裕專屬商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)」為例：

「國(guó)民共同富裕專屬商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)」領(lǐng)取轉(zhuǎn)換表

假設(shè)小明在30歲購(gòu)買了該產(chǎn)品，選擇60歲開始按月領(lǐng)取。等小明到了60歲，賬戶價(jià)值為30萬(wàn)。

根據(jù)該產(chǎn)品當(dāng)前的「領(lǐng)取轉(zhuǎn)換表」來(lái)看，男性60歲月領(lǐng)，每萬(wàn)元賬戶價(jià)值對(duì)應(yīng)的可領(lǐng)金額為47.35，那么30萬(wàn)賬戶價(jià)值，每月可領(lǐng)養(yǎng)老金就是：30*47.35=1420.5（元）

需要注意的是，各個(gè)產(chǎn)品條款中，都明確寫著類似“未來(lái)養(yǎng)老年金領(lǐng)取轉(zhuǎn)換表可能會(huì)隨利率、人口平均壽命等長(zhǎng)期因素的變化而適時(shí)調(diào)整”的內(nèi)容。

這意味著，雖然當(dāng)前可以通過轉(zhuǎn)換表預(yù)估能領(lǐng)多少錢，但未來(lái)的實(shí)際情況可能會(huì)高，也可能會(huì)低。

3、退保有損失

退保時(shí)，我們能拿回產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值。

一般來(lái)說，年金險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)持續(xù)增長(zhǎng)，持有一定時(shí)間后，便能超過已交保費(fèi)且越來(lái)越高。萬(wàn)一有急事需要退保用錢，能拿回全部現(xiàn)金價(jià)值，也就意味著保費(fèi)和收益能“全額到手”。

而專屬商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值不太一樣，還是以「國(guó)民共同富裕專屬商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)」為例：

可以看到，在不同的保單年度，它的現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算方式也不一樣：

養(yǎng)老金領(lǐng)取前：前5個(gè)保單年度，現(xiàn)金價(jià)值等于「95%~100%的已交保費(fèi)」；第6個(gè)保單年度開始，現(xiàn)金價(jià)值等于「已交保費(fèi)+不同比例的累計(jì)收益」。養(yǎng)老金領(lǐng)取后：現(xiàn)金價(jià)值直接歸0，退保沒有任何錢可拿。顯然，如果想退保，只能在領(lǐng)取養(yǎng)老金前退，而且得承受部分保費(fèi)或收益的損失。這一定程度上對(duì)應(yīng)了產(chǎn)品設(shè)計(jì)的初衷——希望大家確定投入的錢是用來(lái)養(yǎng)老的，投入進(jìn)去后等著領(lǐng)養(yǎng)老金就行，盡量不要退保。

如果是發(fā)生約定的重疾或意外事故導(dǎo)致1~3級(jí)傷殘，則可以全額退?；蛲诉€未領(lǐng)取的保險(xiǎn)金。

以上就是這類產(chǎn)品比較重要的三個(gè)特點(diǎn)，接下來(lái)我們?cè)敿?xì)對(duì)比一下7款產(chǎn)品，看看誰(shuí)會(huì)是更值得選的那一款。

7款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，哪款值得選？

在對(duì)比產(chǎn)品前，先提醒大家一下，雖然每年我們都可以自由轉(zhuǎn)換產(chǎn)品賬戶，但目前7款產(chǎn)品，每年都只能免費(fèi)轉(zhuǎn)換1次，有的產(chǎn)品還會(huì)限額，這點(diǎn)需要注意。

下面來(lái)看看詳細(xì)的對(duì)比表格：

直接說結(jié)論：

如果看重保證收益：可以優(yōu)先考慮國(guó)民共同富裕、盛世福享金生、福壽年年三款產(chǎn)品，它們穩(wěn)健型賬戶保證利率都有3%，調(diào)整賬戶資金無(wú)限額，還不錯(cuò)。其中，國(guó)民共同富裕、盛世福享金生為新產(chǎn)品，暫無(wú)上年結(jié)算利率。如果想博取更高收益：可以優(yōu)先選擇泰康的臻享百歲。這款產(chǎn)品的穩(wěn)健型賬戶和進(jìn)取型賬戶，上年結(jié)算利率都達(dá)到了6%，在幾款產(chǎn)品中是最高的。但結(jié)算利率不保證，每年都可能會(huì)變化。同時(shí)要注意，雖然泰康的兩款產(chǎn)品每年也可以免費(fèi)轉(zhuǎn)換賬戶，但是都有限額，超出部分要收3%的手續(xù)費(fèi)。

這里得提醒大家，自己直接購(gòu)買這類產(chǎn)品，和用「?jìng)€(gè)人養(yǎng)老金賬戶」購(gòu)買，最終拿到養(yǎng)老金的形式是不一樣的:

如果是自己直接買：按照產(chǎn)品的規(guī)則，最早可以選擇60歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，保險(xiǎn)公司會(huì)把錢打到指定的銀行卡中。如果是用個(gè)人養(yǎng)老金賬戶買：得按照個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的規(guī)則來(lái)領(lǐng)養(yǎng)老金——保險(xiǎn)公司會(huì)把養(yǎng)老金打進(jìn)賬戶中，我們正式退休后再?gòu)馁~戶中領(lǐng)錢，在領(lǐng)取時(shí)也會(huì)扣掉3%當(dāng)作稅費(fèi)。比如小明到65歲才退休，那么他買了這類產(chǎn)品后，最早也要65歲才能開始從賬戶領(lǐng)取養(yǎng)老金。到底用哪種方式購(gòu)買，大家可以根據(jù)自己的情況來(lái)選擇。但肯定有朋友會(huì)問，如果是自己直接買，這類產(chǎn)品和養(yǎng)老年金險(xiǎn)、增額終身壽兩類常見的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)相比，誰(shuí)更值得選？

接下來(lái)我們就聊一聊三類保險(xiǎn)的差別和選擇方向，大家可以作個(gè)參考。

想養(yǎng)老，應(yīng)該選哪類產(chǎn)品？

從安全性來(lái)說，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老年金險(xiǎn)、增額終身壽三類產(chǎn)品都受《保險(xiǎn)法》保護(hù)，有銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，沒有太大差別。

在收益、靈活性等方面，它們區(qū)別就比較明顯了，為了方便大家了解，我們做了張表：

這里的養(yǎng)老年金險(xiǎn)指的是保終身的“純年金險(xiǎn)”

大家首先關(guān)注的，自然是“收益”有多少，因?yàn)檫@關(guān)系到我們能拿多少養(yǎng)老金。

從國(guó)內(nèi)過往的市場(chǎng)利率變化就能看出，市場(chǎng)利率走的一直是下降趨勢(shì)。但凡是受市場(chǎng)影響的穩(wěn)定理財(cái)方式，比如銀行定存、國(guó)債等，“收益”也都一直是下降趨勢(shì)。

那么利率上下浮動(dòng)的「專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)」，自然也會(huì)受到市場(chǎng)利率的影響，未來(lái)大概率無(wú)法維持在高水平。同時(shí)它穩(wěn)健型賬戶保證利率最高的也只有3%，加上「領(lǐng)取轉(zhuǎn)換表」的對(duì)應(yīng)金額未來(lái)可能會(huì)下降，到底能拿多少養(yǎng)老金，真不好說。

而像「年金險(xiǎn)」與「增額終身壽」這樣的產(chǎn)品，不受市場(chǎng)影響，收益逐年上升，能拿多少錢也是一開始就確定好的，更加吃香。

年金險(xiǎn)，領(lǐng)錢領(lǐng)到八九十歲，收益率能達(dá)到3.5%~4%；增額終身壽，持有10年，收益率基本就能達(dá)到3%以上，長(zhǎng)期持有也能接近3.5%。

同時(shí)，這兩類產(chǎn)品的靈活性也略高一些——都有支持加減保的產(chǎn)品，還具有保單貸款功能，在需要用錢時(shí)，都有更多的選擇。

但養(yǎng)老需要終身穩(wěn)定的現(xiàn)金流，即每年自己都一定拿到一筆錢，終身養(yǎng)老年金險(xiǎn)會(huì)更符合這一需求，建議大家優(yōu)先考慮它。

當(dāng)然，「專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)」也有自己的優(yōu)勢(shì)——它的雙賬戶機(jī)制有機(jī)會(huì)博取更高收益。如果市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)情況一直比較穩(wěn)定或更好，那么未來(lái)能獲得的收益可能要比年金險(xiǎn)、增額終身壽更高。

所以像那些確定投入的錢就是用來(lái)養(yǎng)老的朋友，如果能接受3%的保證利率，也可以考慮這類產(chǎn)品。

寫在最后

雖然當(dāng)前公布的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)算不上優(yōu)秀，但對(duì)國(guó)家下的功夫，我們還是應(yīng)該給予肯定，起碼是讓不少朋友意識(shí)到了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要性。

相信隨著時(shí)間的推移，會(huì)有更多好產(chǎn)品被納入政策，我們的選擇空間也會(huì)越來(lái)越大。

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