前不久，個人養(yǎng)老金賬戶制度落地，各大銀行到處送紅包，吸引大家來開戶。

我們之前也寫過文章，簡單來說，每一年，大家最多可以交1.2萬進賬戶，享受一定稅率優(yōu)惠，同時能用賬戶中的錢購買特定的金融產(chǎn)品，如基金、保險等。等大家退休后，就可以開始從賬戶領錢。

乘著開戶的熱潮，11月23日，銀保信公布了第一批個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單，其中不乏利率5%~6%的產(chǎn)品，看起來很不錯。

那么這些專屬商業(yè)養(yǎng)老險長什么樣、值不值得買？今天我們就來聊聊，順便也看看，它們跟普通的儲蓄險有何區(qū)別，具體內(nèi)容如下：

專屬商業(yè)養(yǎng)老險，長什么樣？7款產(chǎn)品，哪款值得選？想養(yǎng)老，專屬商業(yè)養(yǎng)老險和儲蓄險，應該怎么選？

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，長什么樣？

先要告訴大家的是，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，既可以用個人養(yǎng)老金賬戶購買，也可以自己直接購買，兩種情況領取養(yǎng)老金的方式有所區(qū)別，這點我們會在“第二部分”給大家分析。

話不多說，來看看這些產(chǎn)品的形態(tài)特點。7款產(chǎn)品由不同保險公司承保，但特點相似，其中需要重點關注的有三點，先來了解一下：

1、兩個賬戶，自由轉(zhuǎn)換

7款產(chǎn)品都有“穩(wěn)健型”和“進取型”兩個賬戶。

穩(wěn)健型賬戶適合追求穩(wěn)定收益的朋友，它的保證利率會高一些；進取型賬戶適合追求高收益的朋友，它的保證利率低一些甚至為0，但結(jié)算利率有機會達到更高水平。

結(jié)算利率為當前的實際利率，會上下浮動；保證利率寫進合同，結(jié)算利率最低也不會低于它，通過它計算出來的收益，是我們最低能獲得的收益。

以「太平歲歲金生」為例，穩(wěn)健型賬戶的上年結(jié)算利率為4.5%，保證利率為2%；進取型賬戶的上年結(jié)算利率為5.35%，保證利率為0%，意味著賬戶內(nèi)的錢不會損失，但可能沒有收益。

而除了「太平歲歲金生」初次購買時只能選擇一個賬戶外，其余6款產(chǎn)品在初次購買時，都可以按規(guī)定設定兩個賬戶的金額比例：

「國民共同富裕專屬商業(yè)養(yǎng)老保險」公眾號渠道投保頁面

例如交費2500元，設置每個賬戶資金比例為50%，也就是每個賬戶都有1250元。

往后每年，我們也都可以免費調(diào)整一次兩個賬戶的資金比例，比如把穩(wěn)健型賬戶的比例從50%調(diào)到100%，進取型賬戶則相應降到0%。這點還是很不錯的。

需要注意，有的產(chǎn)品在調(diào)整資金比例時，會有限額規(guī)定，超過限額的部分就要收取手續(xù)費了。

2、養(yǎng)老金最早領取年齡為60歲，且金額不確定

7款產(chǎn)品，養(yǎng)老金領取時間最早均為60歲。比起領取年齡，大家更關注的肯定是“買了它，到時候能領多少錢”。

與普通年金險不一樣的是，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險有一個對應的「領取轉(zhuǎn)換表」。到了約定年齡后，要結(jié)合產(chǎn)品的賬戶價值和領取轉(zhuǎn)換表來看自己到底能拿多少錢。

以「國民共同富裕專屬商業(yè)養(yǎng)老險」為例：

「國民共同富裕專屬商業(yè)養(yǎng)老險」領取轉(zhuǎn)換表

假設小明在30歲購買了該產(chǎn)品，選擇60歲開始按月領取。等小明到了60歲，賬戶價值為30萬。

根據(jù)該產(chǎn)品當前的「領取轉(zhuǎn)換表」來看，男性60歲月領，每萬元賬戶價值對應的可領金額為47.35，那么30萬賬戶價值，每月可領養(yǎng)老金就是：30*47.35=1420.5（元）

需要注意的是，各個產(chǎn)品條款中，都明確寫著類似“未來養(yǎng)老年金領取轉(zhuǎn)換表可能會隨利率、人口平均壽命等長期因素的變化而適時調(diào)整”的內(nèi)容。

這意味著，雖然當前可以通過轉(zhuǎn)換表預估能領多少錢，但未來的實際情況可能會高，也可能會低。

3、退保有損失

退保時，我們能拿回產(chǎn)品的現(xiàn)金價值。

一般來說，年金險的現(xiàn)金價值會持續(xù)增長，持有一定時間后，便能超過已交保費且越來越高。萬一有急事需要退保用錢，能拿回全部現(xiàn)金價值，也就意味著保費和收益能“全額到手”。

而專屬商業(yè)養(yǎng)老險的現(xiàn)金價值不太一樣，還是以「國民共同富裕專屬商業(yè)養(yǎng)老險」為例：

可以看到，在不同的保單年度，它的現(xiàn)金價值計算方式也不一樣：

養(yǎng)老金領取前：前5個保單年度，現(xiàn)金價值等于「95%~100%的已交保費」；第6個保單年度開始，現(xiàn)金價值等于「已交保費+不同比例的累計收益」。養(yǎng)老金領取后：現(xiàn)金價值直接歸0，退保沒有任何錢可拿。顯然，如果想退保，只能在領取養(yǎng)老金前退，而且得承受部分保費或收益的損失。這一定程度上對應了產(chǎn)品設計的初衷——希望大家確定投入的錢是用來養(yǎng)老的，投入進去后等著領養(yǎng)老金就行，盡量不要退保。

如果是發(fā)生約定的重疾或意外事故導致1~3級傷殘，則可以全額退?；蛲诉€未領取的保險金。

以上就是這類產(chǎn)品比較重要的三個特點，接下來我們詳細對比一下7款產(chǎn)品，看看誰會是更值得選的那一款。

7款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，哪款值得選？

在對比產(chǎn)品前，先提醒大家一下，雖然每年我們都可以自由轉(zhuǎn)換產(chǎn)品賬戶，但目前7款產(chǎn)品，每年都只能免費轉(zhuǎn)換1次，有的產(chǎn)品還會限額，這點需要注意。

下面來看看詳細的對比表格：

直接說結(jié)論：

如果看重保證收益：可以優(yōu)先考慮國民共同富裕、盛世福享金生、福壽年年三款產(chǎn)品，它們穩(wěn)健型賬戶保證利率都有3%，調(diào)整賬戶資金無限額，還不錯。其中，國民共同富裕、盛世福享金生為新產(chǎn)品，暫無上年結(jié)算利率。如果想博取更高收益：可以優(yōu)先選擇泰康的臻享百歲。這款產(chǎn)品的穩(wěn)健型賬戶和進取型賬戶，上年結(jié)算利率都達到了6%，在幾款產(chǎn)品中是最高的。但結(jié)算利率不保證，每年都可能會變化。同時要注意，雖然泰康的兩款產(chǎn)品每年也可以免費轉(zhuǎn)換賬戶，但是都有限額，超出部分要收3%的手續(xù)費。

這里得提醒大家，自己直接購買這類產(chǎn)品，和用「個人養(yǎng)老金賬戶」購買，最終拿到養(yǎng)老金的形式是不一樣的:

如果是自己直接買：按照產(chǎn)品的規(guī)則，最早可以選擇60歲開始領取養(yǎng)老金，保險公司會把錢打到指定的銀行卡中。如果是用個人養(yǎng)老金賬戶買：得按照個人養(yǎng)老金賬戶的規(guī)則來領養(yǎng)老金——保險公司會把養(yǎng)老金打進賬戶中，我們正式退休后再從賬戶中領錢，在領取時也會扣掉3%當作稅費。比如小明到65歲才退休，那么他買了這類產(chǎn)品后，最早也要65歲才能開始從賬戶領取養(yǎng)老金。到底用哪種方式購買，大家可以根據(jù)自己的情況來選擇。但肯定有朋友會問，如果是自己直接買，這類產(chǎn)品和養(yǎng)老年金險、增額終身壽兩類常見的儲蓄險相比，誰更值得選？

接下來我們就聊一聊三類保險的差別和選擇方向，大家可以作個參考。

想養(yǎng)老，應該選哪類產(chǎn)品？

從安全性來說，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、養(yǎng)老年金險、增額終身壽三類產(chǎn)品都受《保險法》保護，有銀保監(jiān)會監(jiān)管，沒有太大差別。

在收益、靈活性等方面，它們區(qū)別就比較明顯了，為了方便大家了解，我們做了張表：

這里的養(yǎng)老年金險指的是保終身的“純年金險”

大家首先關注的，自然是“收益”有多少，因為這關系到我們能拿多少養(yǎng)老金。

從國內(nèi)過往的市場利率變化就能看出，市場利率走的一直是下降趨勢。但凡是受市場影響的穩(wěn)定理財方式，比如銀行定存、國債等，“收益”也都一直是下降趨勢。

那么利率上下浮動的「專屬商業(yè)養(yǎng)老保險」，自然也會受到市場利率的影響，未來大概率無法維持在高水平。同時它穩(wěn)健型賬戶保證利率最高的也只有3%，加上「領取轉(zhuǎn)換表」的對應金額未來可能會下降，到底能拿多少養(yǎng)老金，真不好說。

而像「年金險」與「增額終身壽」這樣的產(chǎn)品，不受市場影響，收益逐年上升，能拿多少錢也是一開始就確定好的，更加吃香。

年金險，領錢領到八九十歲，收益率能達到3.5%~4%；增額終身壽，持有10年，收益率基本就能達到3%以上，長期持有也能接近3.5%。

同時，這兩類產(chǎn)品的靈活性也略高一些——都有支持加減保的產(chǎn)品，還具有保單貸款功能，在需要用錢時，都有更多的選擇。

但養(yǎng)老需要終身穩(wěn)定的現(xiàn)金流，即每年自己都一定拿到一筆錢，終身養(yǎng)老年金險會更符合這一需求，建議大家優(yōu)先考慮它。

當然，「專屬商業(yè)養(yǎng)老保險」也有自己的優(yōu)勢——它的雙賬戶機制有機會博取更高收益。如果市場經(jīng)濟情況一直比較穩(wěn)定或更好，那么未來能獲得的收益可能要比年金險、增額終身壽更高。

所以像那些確定投入的錢就是用來養(yǎng)老的朋友，如果能接受3%的保證利率，也可以考慮這類產(chǎn)品。

寫在最后

雖然當前公布的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險算不上優(yōu)秀，但對國家下的功夫，我們還是應該給予肯定，起碼是讓不少朋友意識到了商業(yè)養(yǎng)老保險的重要性。

相信隨著時間的推移，會有更多好產(chǎn)品被納入政策，我們的選擇空間也會越來越大。

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