在銀行內(nèi)部有關(guān)系、走內(nèi)部流程辦貸款、申請“隱形紅利”、可代理全額退?！陙恚諠u專業(yè)化、鏈條化的金融黑灰中介不僅嚴(yán)重擾亂了金融業(yè)的發(fā)展秩序，還對人民群眾的財產(chǎn)安全造成了威脅。

為構(gòu)建金融司法與金融監(jiān)管協(xié)同治理的新格局，4月18日，上海市人民檢察院與上海銀保監(jiān)局會簽《加強(qiáng)銀行保險領(lǐng)域行政司法協(xié)作 完善金融市場法治建設(shè)的合作備忘錄》（下稱《合作備忘錄》），共同用法治手段保障金融市場安全。

根據(jù)《合作備忘錄》，雙方除雙向移送涉嫌犯罪或行政違法案件線索外，還將加強(qiáng)信息共享，及時互通案件進(jìn)展和處理結(jié)果，提高案件協(xié)作效率。為引導(dǎo)資金更好服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，雙方將有針對性地聯(lián)合開展涉信貸、保險等業(yè)務(wù)的專項治理，并暢通刑事司法與行政執(zhí)法銜接工作機(jī)制，共同推動銀行保險領(lǐng)域涉案機(jī)構(gòu)開展合規(guī)工作，構(gòu)建良好營商環(huán)境。

至此，上海銀保監(jiān)局已聯(lián)合上海市人民檢察院、上海市公安局、上海金融法院等單位建立了較為完整的區(qū)域性金融監(jiān)管司法協(xié)作體系，在精準(zhǔn)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展、保障和維護(hù)金融市場安全等方面穩(wěn)步開展創(chuàng)新實踐。

黑灰中介套路多

當(dāng)下，不法貸款中介以銀行名義向消費(fèi)者進(jìn)行電話營銷或發(fā)送短信現(xiàn)象普遍，利用人們希望低息、急需資金的心態(tài)，誘導(dǎo)消費(fèi)者通過其辦理貸款。

從不法貸款中介的具體手法來看，包括：一是為不符合貸款申請條件的客戶提供資質(zhì)包裝，如通過注冊空殼公司并轉(zhuǎn)讓等方式套取個人經(jīng)營性貸款；二是提供貿(mào)易背景包裝，提供信貸資金受托支付通道及資金回流服務(wù)；三是幫助借款人“還舊借新”，提供短期“過橋資金”并收取高額利息。

上海銀保監(jiān)局案件稽查處副處長（主持工作）張劍表示，對申請貸款的消費(fèi)者而言，通過不法貸款中介包裝信貸資質(zhì)、“還舊借新”等違規(guī)行為，會造成消費(fèi)者自身風(fēng)險上升。

首先，中介違規(guī)操作會給消費(fèi)者帶來違約違法隱患，通過中介機(jī)構(gòu)包裝后提供虛假貸款資料申請貸款，情節(jié)嚴(yán)重的可能涉嫌騙取貸款甚至貸款詐騙，觸犯刑法。

其次，中介墊付“過橋資金”，息費(fèi)可能隱藏諸多貓膩，大概率會落入高額收費(fèi)陷阱，綜合成本高企。

再者，“以貸還貸”“轉(zhuǎn)貸”操作有資金鏈斷裂風(fēng)險，對于違規(guī)違約使用的貸款，銀行機(jī)構(gòu)有權(quán)提前收回，若消費(fèi)者未能及時籌措資金導(dǎo)致貸款逾期，將承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任，并影響個人征信記錄。

最后，“轉(zhuǎn)貸”等違規(guī)操作可能導(dǎo)致個人信息安全被侵害，后續(xù)可能會給消費(fèi)者帶來更大的風(fēng)險隱患。

與此同時，以“代理退?！睘橹饕问降膼阂獯硗对V舉報問題，在保險行業(yè)也呈快速增長態(tài)勢。一些不法組織或個人冒充金融機(jī)構(gòu)、保險公司工作人員等，以“內(nèi)部資源”等名義，通過電話、網(wǎng)絡(luò)向短期內(nèi)急需資金或有購買理財意愿的人群宣傳可辦理全額退保。

在騙取消費(fèi)者信任委托后，打著“代理維權(quán)”的幌子，用編造事實、提供虛假信息等手段惡意投訴，達(dá)到退保索取手續(xù)費(fèi)的目的后，又蠱惑消費(fèi)者“退舊買新”，再次套取保險銷售的傭金提成等。

據(jù)張劍介紹，2019-2020年，轄內(nèi)某保險中介機(jī)構(gòu)部分業(yè)務(wù)員經(jīng)過組織預(yù)謀，以非法占有為目的，在他人并無真實投保意愿及需求的情況下提供資金，指使親戚、朋友等作為虛假投保人，通過該保險中介機(jī)構(gòu)向保險公司購買保險產(chǎn)品，實施虛假投保行為騙取該保險中介機(jī)構(gòu)支付的首年保險傭金等費(fèi)用。后又指使投保人以銷售誤導(dǎo)等理由進(jìn)行舉報投訴，實施群體性惡意退保。

2020年4月，該保險中介機(jī)構(gòu)向公安機(jī)關(guān)報案。2020年11月，檢察機(jī)關(guān)依法提起公訴。2021年1月，人民法院以詐騙罪等罪名對該案涉及的保險中介業(yè)務(wù)員依法予以判決。

監(jiān)管壁壘有待打通

“2022年，全市檢察機(jī)關(guān)共受理金融犯罪審查逮捕案件418件631人，受理金融犯罪審查起訴案件1218件2064人?！鄙虾Ｊ腥嗣駲z察院副檢察長龔培華指出，從案件主要類型看，受理案件罪名分布前三的為非法吸收公共存款罪、非法經(jīng)營罪（非法經(jīng)營證券、期貨、保險、資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)）和集資詐騙罪。從案件所涉金融行業(yè)看，以涉銀行業(yè)案件為主。

其中，涉銀行業(yè)案件表現(xiàn)出三個特征：一是非法集資案件數(shù)量持續(xù)下降，但犯罪手法不斷演變，“多樣化”與“個性化”并存；二是不法中介人員在涉貸款犯罪活動中推波助瀾，欺詐手段日益復(fù)雜；三是涉銀行業(yè)非法經(jīng)營犯罪模式日趨規(guī)?；㈡湕l化、產(chǎn)業(yè)化，并與其他犯罪相互交織。

涉保險業(yè)案件也呈現(xiàn)出三個特點(diǎn)：一是保險詐騙案件數(shù)量下降，絕大部分案件單次涉案金額不大但多次發(fā)生累計金額大；二是代理退保黑產(chǎn)現(xiàn)象嚴(yán)重，其中不少案件有保險從業(yè)人員參與；三是涉互聯(lián)網(wǎng)場景保險騙保案上升明顯，其中利用電商平臺“刷單騙?！鳖惙缸镆讶恍纬珊诨耶a(chǎn)業(yè)鏈。

通過梳理涉銀行保險領(lǐng)域刑事案件，龔培華總結(jié)出四大突出問題：首先，金融犯罪背后的黑灰中介值得高度關(guān)注。有的甚至暗中操縱起著主導(dǎo)作用，是不法利益的主要攫取者。其次，部分銀行保險機(jī)構(gòu)缺乏足夠的風(fēng)控意識。部分銀行在貸款業(yè)務(wù)多環(huán)節(jié)存有漏洞，部分保險公司在互聯(lián)網(wǎng)場景保險產(chǎn)品創(chuàng)新中未能有效兼顧風(fēng)險評估和防范。再者，金融監(jiān)管大數(shù)據(jù)壁壘尚未完全打通。對金融違法犯罪活動性質(zhì)和整體風(fēng)險分析研判不夠，未能形成統(tǒng)一的金融犯罪預(yù)警機(jī)制，無法適應(yīng)當(dāng)前金融市場的現(xiàn)實需求。最后，金融領(lǐng)域協(xié)同治理的合力尚需提升。

針對上述問題，龔培華表示，在下一步工作中，要構(gòu)建金融司法與金融監(jiān)管協(xié)同治理的新格局，合力應(yīng)對金融風(fēng)險防控壓力，進(jìn)一步暢通檢察機(jī)關(guān)與金融監(jiān)管部門溝通渠道，優(yōu)化行政執(zhí)法與刑事司法銜接。能動履職開展聯(lián)合專項治理，共同促進(jìn)相關(guān)機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營，構(gòu)建良好營商環(huán)境。針對當(dāng)前金融領(lǐng)域黑灰產(chǎn)業(yè)鏈復(fù)雜現(xiàn)狀，充分運(yùn)用法律監(jiān)督手段，提升打擊力度和精準(zhǔn)度。

“還要提前研判和防范金融風(fēng)險，充分關(guān)注金融發(fā)展新業(yè)態(tài)和新趨勢。更加緊密關(guān)注市場動向，加強(qiáng)對新問題新趨勢的前瞻性研究。通過大數(shù)據(jù)賦能提高風(fēng)險提示的精準(zhǔn)性，對于以金融創(chuàng)新為名、利用信息科技實施的非法金融活動及早干預(yù)，有序處置。”他補(bǔ)充道。

嚴(yán)禁讓渡“金融服務(wù)”

2022年末，上海銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)余額23.39萬億元，同比增長9.74%；總負(fù)債余額22.38萬億元，同比增長9.85%；不良貸款率0.79%，資產(chǎn)質(zhì)量處于全國最優(yōu)之列。去年上海轄內(nèi)保險公司實現(xiàn)原保險保費(fèi)收入2095億元，提供各類風(fēng)險保障843.6萬億元，風(fēng)險保障能力持續(xù)增強(qiáng)。

“當(dāng)前上海銀行業(yè)保險業(yè)改革發(fā)展穩(wěn)中向好、穩(wěn)中求進(jìn)，總體風(fēng)險可控，但仍需時刻緊繃風(fēng)險防控這根弦?！鄙虾ｃy保監(jiān)局副局長曹光群表示，風(fēng)險是案件的溫床，案件是風(fēng)險的極致，要不斷完善金融風(fēng)險預(yù)警、識別、防控、處置體系建設(shè)，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險底線。

為此，上海銀保監(jiān)局部署上海銀行保險機(jī)構(gòu)開展為期三年的“講合規(guī)、夯基礎(chǔ)、保平安”案件防控專項行動，強(qiáng)化案件警示教育和從業(yè)人員管理，加大案情通報和風(fēng)險提示力度，構(gòu)建“預(yù)防—查處—教育”全流程閉環(huán)案防體系，推動銀行保險機(jī)構(gòu)對從業(yè)人員廉潔問題建立嚴(yán)懲機(jī)制，深入開展全面從嚴(yán)治黨和金融反腐工作，建立新產(chǎn)品防欺詐風(fēng)險評估機(jī)制、重要崗位輪崗機(jī)制，充分實現(xiàn)合規(guī)意識、案防能力、案件處置能力“三升”，全力保障案件數(shù)量、金額和影響“三降”。

2022年末，上海轄內(nèi)銀行保險機(jī)構(gòu)確認(rèn)案件數(shù)量同比下降24.73%，涉案金額同比下降91.65%，案件防控工作有效性顯著提升，切實守住“三不”風(fēng)險底線，即不發(fā)生重大特大案件、不發(fā)生在全國影響惡劣的案件、不發(fā)生重大特大侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益案件。

曹光群強(qiáng)調(diào)，要堅守金融回歸本源、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的初心使命，持續(xù)督促銀行保險機(jī)構(gòu)加大金融服務(wù)保障力度，嚴(yán)禁向貸款中介機(jī)構(gòu)讓渡“金融服務(wù)”，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)一步完善“敢貸、愿貸、能貸、會貸”機(jī)制，開發(fā)設(shè)計專屬養(yǎng)老保險、養(yǎng)老儲蓄、養(yǎng)老理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品。

去年以來，上海銀保監(jiān)局全面推廣無縫續(xù)貸“十百千億”工程，實現(xiàn)貸款到期和續(xù)貸的無縫對接，2022年末上海銀行業(yè)各項貸款余額10.34萬億元，同比增長8.54%，一年累計投放無縫續(xù)貸超1萬億元，上海普惠型小微企業(yè)貸款余額9154億元，同比增長25.98%。同時，出臺上海科技金融和綠色金融行動方案，通過監(jiān)管引領(lǐng)和機(jī)制創(chuàng)新，最大程度降低中小微企業(yè)綜合融資成本，擠壓不法金融中介生存空間。

據(jù)悉，上海銀保監(jiān)局今年提出了“三穩(wěn)四建六提升”十三條舉措，將以更大力度的金融創(chuàng)新，進(jìn)一步提升上海營商環(huán)境國際影響力。力爭2023年末，上海普惠貸款余額突破1.1萬億元，投放“無縫續(xù)貸”突破1.2萬億元，為企業(yè)節(jié)約成本100億元以上。

本文源自國際金融報