都說消費(fèi)金融的用戶是最容易被收割的“韭菜”，部分從業(yè)者利用高息費(fèi)、保險(xiǎn)通道瘋狂宰割消費(fèi)者，可謂殺人如草不聞聲。監(jiān)管大棒已揮起，消費(fèi)者權(quán)利意識(shí)也覺醒，收割者手中鐮刀無法再被包裝成普惠金融的蜜糖。

撰文 | 冬彌

出品 | 消費(fèi)金融頻道

「消費(fèi)金融頻道」注意到，監(jiān)管部門對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)從亂象整治和知識(shí)教育兩方面推進(jìn)，尤其加大了對消費(fèi)者保護(hù)亂象的打擊力度。

近日，銀保監(jiān)會(huì)消保局局長郭武平在銀保監(jiān)會(huì)新聞通氣會(huì)上表示，銀保監(jiān)會(huì)對產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售、內(nèi)部管理、與第三方合作、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等領(lǐng)域存在的消費(fèi)者保護(hù)亂象進(jìn)行整治。

諸多被點(diǎn)名的亂象中，銀行與第三方特別是科技平臺(tái)合作的問題凸顯，第三方平臺(tái)引流導(dǎo)客成本較高，加大了客戶的綜合融資成本，甚至存在暴力催收。個(gè)別消費(fèi)金融公司息費(fèi)過高，強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)，部分客戶綜合融資成本超過24%，甚至接近30%。

從銀保監(jiān)會(huì)的亂象統(tǒng)計(jì)口徑可以看出，消費(fèi)金融公司綜合息費(fèi)超過24%即算過高，強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)更是觸碰合規(guī)紅線。24%的利率標(biāo)準(zhǔn)對于當(dāng)前消費(fèi)金融市場而言，仍然無法做到全面覆蓋。

此前，多數(shù)持牌消費(fèi)金融公司旗下的現(xiàn)金貸產(chǎn)品年化利率在24%～36%之間，甚至部分產(chǎn)品的年化利率在36%邊緣徘徊，真正能達(dá)到年化利率24%以下的并不多。持牌消費(fèi)金融公司的高息費(fèi)產(chǎn)品主要集中在純線上的信用貸產(chǎn)品。

以興業(yè)消費(fèi)金融為例，興業(yè)消費(fèi)金融在京東金融等流量平臺(tái)投放的現(xiàn)金貸產(chǎn)品小鯊易貸，因息費(fèi)過高屢遭借款人投訴。有借款人透露，在小鯊易貸上貸款15000元，分十二期還款，每期還款1502.44，合同利率顯示為35.4%。

招聯(lián)金融旗下的好期貸在宣傳中給出0.029%-0.0495%不等的日利率，即年利率在10.44%-17.80%之間，但有用戶反映其好期貸的日利率高達(dá)0.09%，年利率達(dá)到32.85%。

不只是息費(fèi)高，部分消費(fèi)金融公司還被用戶投訴搭售保險(xiǎn)。某用戶反映，2019年4月在豆豆錢借了3筆貸款，放款方為陜西長銀消費(fèi)金融，放款同時(shí)搭售了3份永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司的意外險(xiǎn)。

盡管部分消費(fèi)金融公司收取的息費(fèi)過高，但在法催階段，消費(fèi)金融公司超過24%的利息、罰息等并不被支持。這也意味著消費(fèi)金融利率下行趨勢下，消費(fèi)金融公司的定價(jià)需要更審慎。

近期一則中銀消費(fèi)金融有限公司借款合同糾紛二審的民事判決書顯示，法院認(rèn)為中銀消費(fèi)金融的借款合同約定了相應(yīng)的貸款利率，還約定了逾期還款的違約金，雙方在合約中所約定的逾期還款費(fèi)用還包括為實(shí)現(xiàn)債權(quán)而支出的其他費(fèi)用，以上合計(jì)利率過高。中銀消費(fèi)金融放棄主張超過年利率24%的部分，請求按年利率24%計(jì)付違約損失，法院予以支持。

持牌消費(fèi)金融公司入局消費(fèi)金融市場時(shí)間并不長，早年間跑馬圈地的玩家們急于追求放貸規(guī)模，而忽視了自己親手埋下的風(fēng)險(xiǎn)種子，這些風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在近幾年的罰單上。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2015年-2019年，共計(jì)11家持牌消金公司被罰17次，累計(jì)被罰金額達(dá)1813萬元。持牌消費(fèi)金融主要罰單集中在2017年、2018年和2019年，分為6張、5張、5張。

以中銀消費(fèi)金融為例，早期以代收費(fèi)亂象嚴(yán)重，導(dǎo)致借款人綜合融資成本大幅增加。中銀消費(fèi)金融曾因業(yè)務(wù)不合規(guī)創(chuàng)下持牌機(jī)構(gòu)處罰記錄，2018年一年內(nèi)連續(xù)收到三張罰單。其中，2018年5月，上海銀監(jiān)局對中銀消費(fèi)金融進(jìn)行處罰，罰沒合計(jì)人民幣138.68萬元。罰單顯示，中銀消費(fèi)金融在2016年辦理部分貸款時(shí)，存在以貸收費(fèi)的行為。

在監(jiān)管屢次整頓后，持牌消費(fèi)金融公司亂象得到遏制。數(shù)月前，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)一則關(guān)于開展銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)市場亂象整治“回頭看”工作的通知，其中涉及持牌消費(fèi)金融公司公司治理、資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營三個(gè)方面。

根據(jù)2020年非銀行機(jī)構(gòu)市場亂象整治“回頭看”工作要點(diǎn)，侵犯借款人合法利益也被監(jiān)管納入消費(fèi)金融市場亂象整治工作范疇。整治內(nèi)容包含了未明確披露貸款金額、貸款期限、貸款年化利率及費(fèi)率、征信查詢授權(quán)、貸款違約責(zé)任等涉及客戶利益的重要信息，侵犯客戶的知情權(quán)與選擇權(quán)，違規(guī)收費(fèi)，收費(fèi)質(zhì)價(jià)不符，不當(dāng)催收，泄露消費(fèi)者個(gè)人信息等。

持牌消費(fèi)金融公司隊(duì)伍逐漸壯大，在場景服務(wù)和用戶融資渠道中扮演的角色越來越重要，合規(guī)展業(yè)成為持牌消金的立業(yè)之本。針對持牌消費(fèi)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營亂象，監(jiān)管明確表示仍將持續(xù)保持高壓態(tài)勢，這將為持牌消費(fèi)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)品設(shè)計(jì)戴上緊箍咒。