隨著資管新規(guī)的出臺(tái)和試行，銀行理財(cái)產(chǎn)品不再承諾保本保息，很多人的目光開始從銀行理財(cái)投入到保險(xiǎn)理財(cái)。所以你會(huì)發(fā)現(xiàn)，很多本來去銀行存錢，或者購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，最后卻帶回來一張保單。

政府出臺(tái)政策，未來一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)最多只能對(duì)接三家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，目前很多保險(xiǎn)公司對(duì)銀保這塊業(yè)務(wù)重新布局，加大對(duì)銀保的投入，銀行在給老百姓推薦理財(cái)產(chǎn)品是也會(huì)重點(diǎn)推薦理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

那很多人會(huì)好奇，銀行理財(cái)產(chǎn)品跟保險(xiǎn)理財(cái)有何異同之處。

首先，明確一點(diǎn)銀行理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品本質(zhì)都是一種金融工具，都是希望把你投資的錢變得更多，也就是實(shí)現(xiàn)錢生錢。

兩者之間的區(qū)別是：

銀行理財(cái)主要包括3年、5年定期存款、或者是一些銀行資管計(jì)劃，時(shí)間一般都是較短的，收益按照單利計(jì)算。

保險(xiǎn)理財(cái)主要包括年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)，這類產(chǎn)品一般是長(zhǎng)期的，主要是用來作為教育、養(yǎng)老和傳承，如果想做短期理財(cái)也可以，主要就是在第5年、第6年通過退保形式，把保險(xiǎn)的現(xiàn)價(jià)價(jià)值拿到手，這時(shí)候現(xiàn)價(jià)價(jià)值扣除投入的本金，多余的就是收益。

以上說的其實(shí)都是理財(cái)?shù)莫M義理解，是就單一工具實(shí)現(xiàn)單一的理財(cái)目標(biāo)。

如果再發(fā)散思維，其實(shí)理財(cái)?shù)母拍詈艽蟆?/p>

有人認(rèn)為理財(cái)是賺錢，有人認(rèn)為理財(cái)是省錢，也有人習(xí)慣于把理財(cái)與投資聯(lián)系起來，簡(jiǎn)單地認(rèn)為買了股票或者基金就是理財(cái)了。

不能說這樣的想法不對(duì)，只能說這些僅僅是理財(cái)?shù)囊徊糠帧?/p>李嘉誠(chéng)曾經(jīng)指出，理財(cái)是追求長(zhǎng)期而穩(wěn)定的收益，不同于投資，更和投機(jī)無關(guān)。

由此可以得出理財(cái)?shù)膸讉€(gè)特點(diǎn)：
第一、理財(cái)實(shí)現(xiàn)的是全部財(cái)務(wù)目標(biāo)而不是單一的財(cái)務(wù)目標(biāo)。

全部的財(cái)務(wù)目標(biāo)是一個(gè)整體，是一個(gè)長(zhǎng)期持續(xù)的規(guī)劃，比如現(xiàn)在要投入多少錢，以后持續(xù)投入多少錢，投入的時(shí)間有多長(zhǎng)，要達(dá)到什么樣的收益率，選擇什么產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)最終幸福生活。

幸福生活可以是孩子學(xué)業(yè)有成、自己有房子有票子、父母養(yǎng)老無憂等。

與此相對(duì)的是單一財(cái)務(wù)目標(biāo)，比如股票、基金的上漲實(shí)現(xiàn)的是投資增值；，信用卡、活期儲(chǔ)蓄實(shí)現(xiàn)的是資金的靈活使用。

第二，理財(cái)考慮的是各種理財(cái)手段的協(xié)調(diào)一致而不是簡(jiǎn)單疊加。

大家希望達(dá)到一個(gè)特定的財(cái)務(wù)目標(biāo)，但是對(duì)于具體要做什么往往是不清楚的。

所以，為了幫助大家實(shí)現(xiàn)各種預(yù)想目標(biāo)，股票投資計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、儲(chǔ)蓄計(jì)劃、養(yǎng)老計(jì)劃等不斷涌現(xiàn)出來，但這些理財(cái)工具和計(jì)劃通常是非常零星和瑣碎地出現(xiàn)的，而且相互之間為了爭(zhēng)奪資金而矛盾沖突不斷，這使得人們處于一個(gè)左右為難的境地，資金也不能達(dá)到最優(yōu)化配置。協(xié)調(diào)一致就是要克服這種情況的出現(xiàn)，使得人們的資金能夠被更合理地安排，從而實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)。

第三，理財(cái)提供的是確保財(cái)務(wù)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的計(jì)劃而不是具體的理財(cái)產(chǎn)品。

人們?yōu)榱藢?shí)現(xiàn)自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)，一般會(huì)親自制訂一個(gè)計(jì)劃，但是我們并不夠?qū)I(yè)，或者說我們可能往往只關(guān)注具體的理財(cái)產(chǎn)品類別，對(duì)各個(gè)金融工具的具體資金配置比例及其協(xié)調(diào)性掌握不好，這就需要理財(cái)從業(yè)人員幫助制訂專業(yè)的理財(cái)計(jì)劃。理財(cái)提供的就是這樣一種專業(yè)計(jì)劃，它要綜合運(yùn)用各種金融理財(cái)工具，不僅要考慮財(cái)富的積累，還要考慮財(cái)富的保障，以避免萬一發(fā)生意想不到的事而把辛辛苦苦積累的財(cái)富消耗掉了，或者出現(xiàn)意外導(dǎo)致我們不能按計(jì)劃持續(xù)地投入。當(dāng)然，這種理財(cái)計(jì)劃最終還需要依托各種具體理財(cái)產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)，而保險(xiǎn)就是理財(cái)工具中的一種，

理財(cái)能帶來收益，但是理財(cái)也會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，炒股的人最有感受，賺錢虧錢都是轉(zhuǎn)瞬之間的事情。僅僅注重財(cái)富的積累，而不注重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制，是理財(cái)過程中常見的一大誤區(qū)。

很多金融理財(cái)產(chǎn)品雖然收益很高，但風(fēng)險(xiǎn)也同樣很高。

理財(cái)?shù)氖滓稽c(diǎn)是“財(cái)”的安全，如果“財(cái)”都沒有了，還怎么“理”？做好“財(cái)”的保障是投資者的重要必修課。

正如《富爸爸投資指南》一書所指出的那樣：“如果留不住錢，那么掙錢又是為什么？”

保險(xiǎn)是理財(cái)工具也是風(fēng)險(xiǎn)管理工具，保險(xiǎn)通常分為健康類保險(xiǎn)、理財(cái)類保險(xiǎn)。

健康類保險(xiǎn)，主要是重大疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等等，主要是低保費(fèi)撬動(dòng)高保額，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，防止因?yàn)榧膊』蛘咭馔鈱?dǎo)致財(cái)富的巨大損失，說白了就是不要因?yàn)橹尾“鸭依镥X都花光了。

理財(cái)類保險(xiǎn)，主要指教育金保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、資產(chǎn)傳承類保險(xiǎn)，主要在非常安全的情況下讓財(cái)富增值，不要經(jīng)歷太大風(fēng)險(xiǎn)，最終實(shí)現(xiàn)教育、養(yǎng)老這種長(zhǎng)期計(jì)劃。

有許多人對(duì)保險(xiǎn)不感興趣，認(rèn)為其收益太低，他們寧可把資金投在風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的股票、債券等項(xiàng)目上。其實(shí)，真正懂得投資的人都知道：不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里。他們經(jīng)常把資金四等分，平均投資在股票、債券、房地產(chǎn)和保險(xiǎn)上。當(dāng)前面三項(xiàng)獲得高收益時(shí)，保險(xiǎn)可以幫助他們節(jié)稅；當(dāng)前面三項(xiàng)遭遇失敗時(shí)，保險(xiǎn)卻能及時(shí)保障他們的生活經(jīng)濟(jì)來源，或提供他們東山再起的資金。這正體現(xiàn)出保險(xiǎn)是一種特殊的投資：“平時(shí)當(dāng)存錢，有事不缺錢，萬一領(lǐng)取救命錢！”

所以這也是在經(jīng)濟(jì)行情不好，銀行理財(cái)不保本保息的大背景下，越來越多人選擇把錢存入保險(xiǎn)的原因。