編者按——古話講，老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、急有所濟、財有所承、幼有所護，在客戶資產(chǎn)配置金融工具中，保險起到風險化解和財務保障的作用。今天，我們來說說人生中的六張保單。

本期理財經(jīng)理：潘莎莎

招商銀行濱州博興支行貴賓理財經(jīng)理

金融理財師AFP持證人

2018年金融系統(tǒng)先進個人

作為理財經(jīng)理，在幫助客戶規(guī)劃大類資產(chǎn)配置時，保險是溝通工作量最大的一個品類?？蛻舫３羞@樣或那樣的疑惑：

“我已經(jīng)有醫(yī)保了，為什么還要買商業(yè)保險？”

“保險合同那么復雜，萬一我買的不賠怎么辦？”

“又要還房貸又要給孩子交學費，哪里還有資金考慮保險呢？”

關(guān)于保險，您是否會否也有這些疑惑？但是您知道您購買的保險中什么類型的嗎？您知道什么樣的保險最適合您嗎？

今天，小潘來為您說說人生中的六張保單：

第一張：商業(yè)醫(yī)療險

商業(yè)醫(yī)療保險是指以保險合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險金條件，為被保險人接受診療期間的醫(yī)療費用支出提供保障的保險。

商業(yè)醫(yī)療險可以與社保形成很好的補充，彌補社保受到地域、藥品社保報銷范圍、進口藥及器材方面的限制。=

第二張：重疾險

重大疾病保險是當被保險人在保險期間內(nèi)發(fā)生保險合同約定的疾病、達到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時一次性給付保險金的保險產(chǎn)品。

罹患重疾除了治療費用高昂，康復、看護期間也有諸多支出。如果患者是家庭的主要經(jīng)濟來源，整個家庭的經(jīng)濟狀況都會陷入危機。在此情況下，重疾險可以帶來一定程度的經(jīng)濟緩沖。這是家庭的頂梁柱保險配置的首選品類。

第三張：年金險

年金保險是指在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期地向被保險人給付保險金的產(chǎn)品。

年金險因其能夠給付固定現(xiàn)金流的特點，常常作為剛性支出的規(guī)劃工具，如教育金規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃。無論未來發(fā)生何種變化，可以保證孩子受教育、自己養(yǎng)老的需求不被改變。

第四張：意外險

意外險是以被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費用支出或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的保險。意外險保障項目包括死亡給付、殘疾給付、醫(yī)療給付和停工給付。

最常見的意外險是購買機票、車票等同時購買的保險。我們也可以自己單獨投保意外險，往往保費低、杠桿高，同樣也是家庭的頂梁柱必須擁有的保險品類。

第五張：定期壽險

定期壽險是指在一個確定的保障期內(nèi)，如果被保險人身故，保險公司向受益人一次性給付保險金。

該險種較適合收入較低而保險需求較高的人群，可以讓客戶在家庭責任最重大時期，以較低的保費獲得最大的保障。（例如有房貸、有未成年子女的男主人）

第六張：終身壽險

終身壽險以被保險人身故為保險金給付條件，且具有一定的杠桿放大作用，常常被用作資產(chǎn)傳承的金融工具。

這六張保單如何配置呢？需要考慮客戶所屬的年齡階段、收入狀況、已經(jīng)配置且有效的保障類產(chǎn)品持有情況等。簡單來說：

剛剛步入職場的年輕人，壽險應該給自己做好重疾規(guī)劃、商業(yè)補充醫(yī)療規(guī)劃（后者可以由企業(yè)集體組織參保），伴隨收入增加、年齡增長，可以對保額進行逐步補足。

組成家庭、有了下一代，要提前開展孩子的教育金規(guī)劃，確保剛性需求不因環(huán)境的變化而改變；家庭收入的頂梁柱應該加大意外、重疾和定期/終身壽險的配置比例。有余力的情況下，開始規(guī)劃養(yǎng)老年金。

考慮資產(chǎn)傳承，可以使用保險金信托方式，即終身壽險和家族信托的組合配置。

保險也許不能夠把生活變得更美好，但是，它可以最大限度的保護美好生活不被改變。

齊魯晚報·齊魯壹點 記者 王忠才