2021年是具有里程碑意義的一年。我們實現(xiàn)第一個百年奮斗目標，開啟向第二個百年奮斗目標進軍新征程，沉著應(yīng)對百年變局和世紀疫情，構(gòu)建新發(fā)展格局邁出新步伐，高質(zhì)量發(fā)展取得新成效，實現(xiàn)了“十四五”良好開局。

2021年是充滿挑戰(zhàn)的一年。在世紀疫情沖擊下，百年變局加速演進，外部環(huán)境更趨復(fù)雜嚴峻和不確定。我國經(jīng)濟發(fā)展面臨需求收縮、供給沖擊、預(yù)期轉(zhuǎn)弱三重壓力。

這些給保險業(yè)帶來了機遇與挑戰(zhàn)。2021年，保險業(yè)在改革與規(guī)范中，堅定不移推進高質(zhì)量發(fā)展，持續(xù)深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，為保險消費者提供了更加完善、優(yōu)質(zhì)的保險產(chǎn)品和服務(wù)，為經(jīng)濟社會發(fā)展在“十四五”順利起步提供了難以替代的保險智慧與保險力量。

經(jīng)過全面梳理回顧，本報評選出“2021年中國保險十大新聞”，并邀請專家進行點評。

01

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點

個人養(yǎng)老金加快發(fā)展

【事 件】

2021年12月17日，中央全面深化改革委員會第二十三次會議審議通過《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》。會議強調(diào)，要推動發(fā)展適合中國國情、政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的個人養(yǎng)老金，與基本養(yǎng)老保險、企業(yè)（職業(yè)）年金相銜接，實現(xiàn)養(yǎng)老保險補充功能。

2021年6月1日，中國人壽、太平人壽、人保壽險等六家人身險公司在浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點。截至10月底，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險累計保費收入約2億元，承保人數(shù)超過1.7萬人。其中，網(wǎng)約車司機約5600人。

2021年9月，國民養(yǎng)老保險股份有限公司獲銀保監(jiān)會批復(fù)籌建，該公司注冊資本高達111.5億元，17位發(fā)起人包含10家銀行理財子公司。至此，我國已有10家養(yǎng)老險公司。

【點 評】北京大學經(jīng)濟學院風險管理與保險學系主任鄭偉

在人口老齡化急劇深化的大背景下，“十四五”規(guī)劃綱要明確提出“發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系”。2021年12月17日，中央全面深化改革委員會第二十三次會議審議通過《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，標志著討論多年的第三層次個人養(yǎng)老金即將正式啟幕。

發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系，是積極應(yīng)對人口老齡化、實現(xiàn)養(yǎng)老保險制度可持續(xù)發(fā)展的重要舉措。雖然目前我國仍處于輕度老齡化階段，但在“十四五”時期將進入中度老齡化階段，并在不遠的將來進入重度老齡化階段。在這樣的背景下，單靠現(xiàn)收現(xiàn)付制的第一層次基本養(yǎng)老保險“獨木難支”，因此，發(fā)展第二層次的企業(yè)（職業(yè)）年金、第三層次的個人養(yǎng)老金顯得尤為必要。

在我國，個人養(yǎng)老金應(yīng)當具備四個特征：第一，有政策支持。從國際經(jīng)驗看，發(fā)展多層次養(yǎng)老金的通行做法是，政府通過一定的優(yōu)惠政策，撬動更多的單位和個人的養(yǎng)老資源投入，形成政府、單位和個人共同構(gòu)筑養(yǎng)老保障安全網(wǎng)的局面。在政府支持性政策中，最為常見的是財稅政策。我國個稅遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點，既積累了經(jīng)驗，也遇到了問題，值得我們總結(jié)反思，以便為個人養(yǎng)老金發(fā)展提供有利的政策環(huán)境。

第二，個人自愿參加。第三層次個人養(yǎng)老金，依慣例通常遵循自愿參加的原則。因為是自愿參加，所以需要考慮參與的便捷性，要讓老百姓“看得明白、搞得懂、好操作”，增強個人養(yǎng)老金的吸引力。

第三，實行市場化運營。在多層次養(yǎng)老保險領(lǐng)域，政府的角色是“?；尽?，基本之上的部分應(yīng)當交由市場管理。參加個人養(yǎng)老金的個體，可能有不同的保障水平需求及不同的投資需求和風險承受能力，對于這些個性化、多元化的需求，市場是最有效的資源配置方式，因此，個人養(yǎng)老金應(yīng)當實行市場化運營。

第四，實施專業(yè)監(jiān)管。市場化運營不代表政府放任不管，欲使個人養(yǎng)老金順利發(fā)展，不僅需要有效市場，還需要有為政府。在個人養(yǎng)老金領(lǐng)域，政府的“有為”不僅體現(xiàn)為提供政策支持，而且體現(xiàn)為實施專業(yè)監(jiān)管，要有明確的實施辦法和養(yǎng)老金融產(chǎn)品規(guī)則，“讓參與各方有章可循、制度運行可監(jiān)測可檢驗”。

02

農(nóng)險提供風險保障4.3萬億元

保險業(yè)積極服務(wù)鄉(xiāng)村振興

【事 件】

2021年4月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于2021年銀行業(yè)保險業(yè)高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興的通知》，要求保險業(yè)擴大三大主糧作物完全成本和收入保險試點范圍，鼓勵發(fā)展地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險。

2021年6月，財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于擴大三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實施范圍的通知》，通過擴大三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實施范圍，進一步增強農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品吸引力，助力健全符合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展特點的支持保護政策體系和農(nóng)村金融服務(wù)體系，穩(wěn)定種糧農(nóng)民收益，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，保障國家糧食安全。

2021年12月，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《保險業(yè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興藍皮書（2021）》指出，在服務(wù)鄉(xiāng)村振興方面，保險業(yè)將充分發(fā)揮資源配置、杠桿調(diào)解、社會治理、精準滴灌、風險保障等方面的獨特優(yōu)勢，在產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、有效治理、生活富裕等方面提供助力。

2021年前11個月，農(nóng)業(yè)保險累計實現(xiàn)保費收入923億元，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供風險保障4.29萬億元。

【點 評】清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究負責人朱俊生

近年來，我國農(nóng)業(yè)保險政策環(huán)境不斷優(yōu)化，農(nóng)業(yè)保險對脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興的保障及服務(wù)功能得到進一步發(fā)揮。2021年《中共中央國務(wù)院關(guān)于全面推進鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》提出一系列促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的政策，致力于擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，提高保障水平，完善風險分散機制，提升糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品供給保障能力。

在此背景下，擴大三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實施范圍，能夠有效提高農(nóng)戶，尤其是新型農(nóng)村經(jīng)營主體的承保面積覆蓋率，大幅提升保障水平，進一步發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的損失補償作用。展望未來，國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為農(nóng)險發(fā)展提供了廣闊空間。新型經(jīng)營主體的快速發(fā)展需要農(nóng)業(yè)保險提供更大支持，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村新業(yè)態(tài)發(fā)展需要農(nóng)業(yè)保險提供保障，鄉(xiāng)村治理能力現(xiàn)代化需要農(nóng)業(yè)保險拓展新功能，農(nóng)業(yè)保險將從“小農(nóng)險”發(fā)展到“大農(nóng)險”的新階段。

當然，相對于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對農(nóng)業(yè)保險的新要求而言，促進農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量的政策體系尚存在一些挑戰(zhàn)。為了更好地促進農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，要進一步完善農(nóng)業(yè)保險的政策體系。一是提高對于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的保障水平?？蓪⑥r(nóng)業(yè)保險的主流產(chǎn)品引導至產(chǎn)量保險，并為向收入保險發(fā)展夯實基礎(chǔ)。二是優(yōu)化財政補貼政策。將地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險以獎代補做法逐步擴大到全國，支持各地具有地方優(yōu)勢特色的農(nóng)產(chǎn)品保險的發(fā)展。降低直至取消市級、特別是所有縣級財政的補貼比例，減輕地方政府特別是不發(fā)達地區(qū)地方政府的財政負擔。三是促進經(jīng)營模式創(chuàng)新。建立普惠性農(nóng)業(yè)保險體系，由政府全額補貼保費，提供最基本的風險保障，農(nóng)戶可以根據(jù)需要通過額外繳費提高保障水平。創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品形態(tài)，適應(yīng)小規(guī)模分散經(jīng)營的基本國情，以指數(shù)保險彌補傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的不足。四是防范與化解制度風險。進一步完善農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)立法，適時啟動《農(nóng)業(yè)保險條例》修改，并探索制定《農(nóng)業(yè)保險法》。通過外部約束明晰政府在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營活動中的權(quán)力邊界，有效防范和化解農(nóng)業(yè)保險面臨的制度風險。

03

保險機構(gòu)加大綠色投資力度

助力實現(xiàn)“雙碳”目標提速

【事 件】

2021年2月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快建立健全綠色低碳循環(huán)發(fā)展經(jīng)濟體系的指導意見》，提出發(fā)展綠色信貸和綠色直接融資，加大對金融機構(gòu)綠色金融業(yè)績評價考核力度；發(fā)展綠色保險、發(fā)揮保險費率調(diào)節(jié)機制作用。

2021年5月，中國保險資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會發(fā)布《助推實現(xiàn)“碳達峰、碳中和”目標倡議書》，倡議保險資管行業(yè)將綠色標準納入現(xiàn)有投資流程，逐步形成綠色投資考核和激勵機制。多家頭部險企將ESG（環(huán)境、社會和治理）理念納入中長期發(fā)展規(guī)劃、制定綠色投資指導方案。截至2021年8月底，保險資金實體投資項目中涉及綠色產(chǎn)業(yè)的債權(quán)投資計劃登記（注冊）規(guī)模達10601.76億元；保險資金以股權(quán)投資計劃形式進行綠色投資的登記（注冊）規(guī)模為114億元。

【點 評】清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究負責人 朱俊生

保險業(yè)可以通過負債與資產(chǎn)端的綠色轉(zhuǎn)型，助力實現(xiàn)“雙碳”目標。在負債端，保險業(yè)可以發(fā)揮風險補償和防災(zāi)減損等功能，支持綠色發(fā)展與可再生能源開發(fā)。比如，森林碳匯保險就可以支持林業(yè)災(zāi)后減損與固碳能力修復(fù)，促進生態(tài)修復(fù)與植樹造林，增加碳匯，中和碳排放。再如，保險可支持新能源汽車、光伏、風電等可再生能源的開發(fā)。但在新興能源領(lǐng)域，行業(yè)承保經(jīng)驗有限，需要不斷探索與試錯，同時，積極借鑒國際經(jīng)驗，與國際保險和再保險業(yè)合作，逐漸形成可持續(xù)的商業(yè)模式。

在資產(chǎn)端，險資特性與綠色產(chǎn)業(yè)資金需求特性高度匹配，保險業(yè)可發(fā)揮長期資金優(yōu)勢，在實現(xiàn)自身保值增值的同時促進環(huán)境、社會和治理方面的共同提升。為了推動保險資金ESG投資可持續(xù)發(fā)展，一方面，積極支持和鼓勵有能力的機構(gòu)先行先試；另一方面，審慎對待，著力完善ESG投資的環(huán)境，提升專業(yè)投資能力。

具體來看，首先，建立相對統(tǒng)一的ESG評價指標體系，包括投資標準、評價體系、數(shù)據(jù)標準、信息披露要求或者規(guī)范，支持保險資金識別符合條件的資產(chǎn)，評估ESG投資風險。

其次，提升投資能力，應(yīng)對綠色投資面臨的收益挑戰(zhàn)。目前，大部分低碳技術(shù)尚處于研發(fā)和起步階段，產(chǎn)業(yè)鏈堵點多，商業(yè)化應(yīng)用市場前景不明朗，項目篩選面臨較大風險。保險資金通常具有剛性負債成本，投資的首要目標是保值增值，在ESG投資中要提升對綠色項目所在行業(yè)發(fā)展前景的認知，提高對綠色項目的專業(yè)投資能力。保險機構(gòu)要優(yōu)化與完善公司治理、投資運作、風險管理、信息披露，增加相關(guān)行業(yè)的專業(yè)人員儲備，提高ESG投資能力，有效防范相關(guān)資產(chǎn)風險。

最后，應(yīng)正確理解國家產(chǎn)業(yè)政策與經(jīng)濟發(fā)展節(jié)奏，把握險資ESG投資的時機。實現(xiàn)“雙碳”目標的關(guān)鍵是用綠色技術(shù)替代傳統(tǒng)技術(shù)，減少碳排放，而不是減少生產(chǎn)能力，更不是在不具備綠色技術(shù)的情況下人為打亂正常的供求秩序。中央經(jīng)濟工作會議也明確提出實現(xiàn)碳達峰碳中和不能畢其功于一役。保險資金ESG投資同樣要與社會經(jīng)濟環(huán)境相適應(yīng)，穩(wěn)妥推進。

04

河南強降雨保險賠付97億元

巨災(zāi)經(jīng)濟補償能力明顯提升

【事 件】

2021年7月，河南省遭遇極端強降雨并引發(fā)洪災(zāi)，多地受災(zāi)嚴重。截至2021年12月1日，保險業(yè)共接到報案52.88萬件，已賠付案件50.1萬件，支付賠款97.04億元，整體件數(shù)結(jié)案率已達94.7%。

2021年，我國多地遭遇強暴雨天氣等，造成重大人員傷亡和財產(chǎn)損失，保險業(yè)構(gòu)建快速理賠通道，在云南青海地震、河南強降雨、湖北十堰燃氣爆炸、貴州牂牁河翻船、山西洪澇災(zāi)害、河北通勤班車落水等重大災(zāi)害事故處置中，發(fā)揮了越來越重要的經(jīng)濟補償與災(zāi)后協(xié)調(diào)作用。

【點 評】北京工商大學保險研究中心主任、教授、博士生導師 王緒瑾

保險作為社會發(fā)展的穩(wěn)定器、經(jīng)濟增長的助推器，在社會經(jīng)濟生活中越來越發(fā)揮著不可或缺的重要作用。近年來，在發(fā)生巨災(zāi)或重大意外事故后，我們都能看到保險理賠員的身影。

2021年河南“7·20”強降雨保險業(yè)賠款97億元，已賠付的保險金達到損失總額的11%。云南地震、青海地震、山西洪澇災(zāi)害、湖北十堰燃氣爆炸、貴州牂牁河翻船、河北通勤班車落水等自然災(zāi)害或意外事故處置過程中，也都體現(xiàn)了保險有效轉(zhuǎn)嫁風險的功能，并呈現(xiàn)出三個特點：一是賠償金額所占損失比例高，保險補償功能大幅度提高；二是保障風險范圍廣，既包括自然災(zāi)害，也包括意外事故，并且巨災(zāi)覆蓋面也越來越廣；三是保險理賠效率大幅度提高。這些均充分體現(xiàn)出我國整體國民保險意識正在大幅度提升，即政府的保險認知意識、投保人的投保意識和保險人的保險功能意識。政府的保險認知意識體現(xiàn)在政府充分認識到保險在社會經(jīng)濟生活中的重要作用，對保險是社會發(fā)展穩(wěn)定器和經(jīng)濟增長推動器的理念高度認可，為保險在市場配置資源中服務(wù)實體經(jīng)濟、服務(wù)社會穩(wěn)定創(chuàng)造條件。因此，2006年以來，國家層面先后兩次出臺發(fā)展保險服務(wù)業(yè)的“國十條”，力推地震保險的試點，并通過一系列鼓勵保險業(yè)發(fā)展的政策，助力保險在社會治理中發(fā)揮重要作用。投保人的投保意識體現(xiàn)在投保人的風險感知意識、風險判斷意識、風險選擇意識和保險服務(wù)的獲得感意識等方面。保險公司的保險功能意識在于讓保險的功能得到充分有效的發(fā)揮，保險產(chǎn)品設(shè)計合理，保險理賠及時到位。

正因為我國整體保險意識的大幅度提升，促使保險的經(jīng)濟補償、保險金給付功能得到了有效的發(fā)揮。隨著我國市場經(jīng)濟制度的進一步完善，經(jīng)濟的發(fā)展、人民生活水平的提高，整體國民保險意識還將進一步提升，保險在社會穩(wěn)定、經(jīng)濟增長中發(fā)揮的作用會進一步加大，保險業(yè)會迎來更大的發(fā)展空間。

05

外資保險中介準入條件放寬

保險業(yè)擴大對外開放成果落地

【事 件】

2021年12月17日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于明確保險中介市場對外開放有關(guān)措施的通知》，大幅取消外資保險經(jīng)紀公司的準入限制，不再要求股東經(jīng)營年限、總資產(chǎn)等條件；允許外國保險集團公司、境內(nèi)外資保險集團公司投資設(shè)立的保險中介機構(gòu)經(jīng)營相關(guān)保險中介業(yè)務(wù)。

此前，銀保監(jiān)會還發(fā)布了《關(guān)于修改〈中華人民共和國外資保險公司管理條例實施細則〉的決定》，進一步明確外國保險集團公司和境外金融機構(gòu)投資外資保險公司的準入標準，取消外資股比的限制性規(guī)定。

2021年，保險業(yè)多項擴大對外開放政策成果落地：首家由合資壽險公司開設(shè)的養(yǎng)老保險公司恒安標準養(yǎng)老獲批開業(yè)；2020年首家獲批的外資獨資人身險公司友邦人壽，四川分公司正式開業(yè)、湖北分公司獲準開業(yè)；完成股權(quán)轉(zhuǎn)讓后，中德安聯(lián)人壽、匯豐人壽相繼成為合資轉(zhuǎn)外資獨資的人壽保險公司。

【點 評】北京工商大學保險研究中心主任、教授、博士生導師 王緒瑾

1979年，我國保險復(fù)業(yè)是對外開放的產(chǎn)物，既促進了我國對外開放進程，對外開放也促進了我國保險業(yè)的進一步開放與發(fā)展。尤其是2001年加入世界貿(mào)易組織以來，保險業(yè)對社會穩(wěn)定、經(jīng)濟增長發(fā)揮了重要作用。保費收入從1980年的4.6億元增長至2020年的45257億元；保險公司數(shù)量從1980年的1家增至2020年的238家；外資保險公司數(shù)量從32家增至59家；保險中介公司在2020年達到2650家、保險營銷員900多萬人，一個較為成熟的保險中介市場已經(jīng)形成。

中國加入世貿(mào)組織以來，我國保險業(yè)的開放大致可分為兩個階段：第一階段為入世后的5年，主要為履行入世對壽險、非壽險、再保險、保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人準入與經(jīng)營的承諾階段。該階段促進了保險市場的發(fā)育，形成主體多元化、公司治理基本完善、渠道多元化、產(chǎn)品多樣化、功能齊全的保險和保險中介市場。

第二階段是自2018年5月以來的主動全面擴大開放階段。該階段的基本特征在于我國從大國保險邁入保險大國，保險市場各種要素發(fā)育基本齊全，具備進一步主動擴大開放的條件，使外資與中資險企處于同一經(jīng)營條件。銀保監(jiān)會先后取消了外資保險公司經(jīng)營年限、設(shè)代表處年限及資產(chǎn)規(guī)模的要求；壽險公司合資企業(yè)外資的持股比例不再設(shè)限等。2021年，銀保監(jiān)會進一步降低外資保險中介機構(gòu)的準入門檻，允許外國保險集團公司、境內(nèi)外資保險集團公司投資設(shè)立的保險中介機構(gòu)經(jīng)營相關(guān)保險中介業(yè)務(wù)；保險中介機構(gòu)按照“放管服”改革要求、適用“先照后證”政策的相關(guān)規(guī)定。

如果說第一階段的開放屬于群雄逐鹿時代，那么，未來則屬于大浪淘沙階段，機會與挑戰(zhàn)并存。挑戰(zhàn)在于，保險公司治理結(jié)構(gòu)要求更高，競爭會進一步加劇；基本內(nèi)功要求更高，合規(guī)經(jīng)營、技術(shù)要求更高。機遇在于，可在同等條件下學習外國先進的經(jīng)營技術(shù)與管理經(jīng)驗?？梢韵嘈牛M一步擴大保險業(yè)對外開放，將使中國保險業(yè)從保險大國向保險強國邁進。

06

新能源汽車專屬保險上線

車險綜合改革堅定推進

【事 件】

2021年12月14日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》。其中，主險包括新能源汽車損失保險、新能源汽車第三者責任保險、新能源汽車車上人員責任保險共三個獨立的險種。備受消費者關(guān)注的“三電”，即電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)，納入保障范圍。13個附加險除了包含普通商業(yè)車險條款外，還根據(jù)新能源汽車特點增加了外部電網(wǎng)故障損失險、自用充電樁損失保險、自用充電樁責任保險等。同日，中國精算師協(xié)會發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險基準純風險保費表（試行）》，為新能源汽車保險產(chǎn)品開發(fā)和定價提供了依據(jù)。

2021年12月27日，新能源汽車專屬保險正式上線銷售。

【點 評】 北京大學經(jīng)濟學院風險管理與保險學系主任 鄭偉

發(fā)展新能源汽車是我國從汽車大國邁向汽車強國、應(yīng)對氣候變化、推動綠色發(fā)展的戰(zhàn)略舉措。發(fā)展新能源汽車面臨諸多新的風險，離不開保險的支持。經(jīng)過多年努力，我國新能源汽車產(chǎn)業(yè)取得了較大發(fā)展，2015年以來產(chǎn)銷量、保有量連續(xù)多年居世界首位。國務(wù)院辦公廳2020年10月印發(fā)的《新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2021—2035年）》提出，到2025年，新能源汽車新車銷售量達到汽車新車銷售總量的20%左右，力爭經(jīng)過15年的持續(xù)努力（即到2035年），純電動汽車成為新銷售車輛的主流。我們知道，新能源汽車具有許多與傳統(tǒng)汽車不同的風險內(nèi)容和特征，傳統(tǒng)的機動車商業(yè)保險條款不能適應(yīng)新能源汽車的需求，發(fā)展新能源汽車需要新能源車險的風險保障支持。

在這樣的背景下，新能源車險對于滿足消費者保障需求、助推新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展，具有積極的意義。

我國新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃提出了“三縱三橫”的研發(fā)布局，新能源車險專屬條款與此高度匹配?！叭v三橫”是指，以純電動汽車、插電式混合動力（含增程式）汽車、燃料電池汽車為“三縱”，布局整車技術(shù)創(chuàng)新鏈；以動力電池與管理系統(tǒng)、驅(qū)動電機與電力電子、網(wǎng)聯(lián)化與智能化技術(shù)為“三橫”，構(gòu)建關(guān)鍵零部件技術(shù)供給體系。新能源車險界定了新能源汽車的范圍（即上述三類汽車），與“三縱”相匹配；其核心保險責任涵蓋了具有新能源汽車特點的“三電”系統(tǒng)（即電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)），與“三橫”相匹配。

新能源車險具有很多專屬性的產(chǎn)品設(shè)計。比如，針對新能源汽車的特點，新能源車險的保險責任包括“充電”過程中的相關(guān)損失；作為一個創(chuàng)新探索，“附加自用充電樁損失保險”和“附加自用充電樁責任保險”首次將車險承保范圍擴展至車外固定輔助設(shè)備及其責任；“附加外部電網(wǎng)故障損失險”承保充電期間因外部電網(wǎng)故障導致的汽車直接損失。當然，需要注意的是，新能源車險是一個新生事物，在發(fā)展初期難免出現(xiàn)一些新情況，需要在“試行”的過程中不斷加以完善。

07

互聯(lián)網(wǎng)人身險新規(guī)發(fā)布

互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管體系持續(xù)完善

【事 件】

2021年2月1日，《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》正式實施。作為相關(guān)配套規(guī)范性文件，2021年10月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范保險機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，旨在進一步強化對互聯(lián)網(wǎng)人身保險消費者的保護。

在經(jīng)營主體方面，對保險機構(gòu)技術(shù)能力、運營能力和服務(wù)能力提出明確要求，重點解決消費者反映突出的找不到退保頁面、找不到投訴入口、退市產(chǎn)品查不到保單、買的快退的慢等服務(wù)問題。在產(chǎn)品開發(fā)方面，從源頭上規(guī)范了首月“0”元、長險短做等銷售誤導問題以及退保高扣費、健康告知晦澀難懂等投訴集中問題。在改進監(jiān)管方面，加大信息披露力度、引入社會監(jiān)督，重點監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品定價科學性。不符合有關(guān)條件的主體和產(chǎn)品自2022年1月1日起不得通過互聯(lián)網(wǎng)渠道經(jīng)營。

【點 評】中國社會科學院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任 王向楠

互聯(lián)網(wǎng)與保險的需求產(chǎn)生、信息形成、產(chǎn)品設(shè)計、保單締結(jié)、事故防范、賠付處理等環(huán)節(jié)的結(jié)合日益增強，拓展了保險服務(wù)范圍，提升了保險運行效率。

但是，技術(shù)進步和經(jīng)營變革往往伴隨著風險?！盎ヂ?lián)網(wǎng)＋”給保險市場行為及消費者權(quán)益保護帶來了挑戰(zhàn)。保險業(yè)的服務(wù)領(lǐng)域廣泛、市場行為“點多面廣”、一些產(chǎn)品復(fù)雜度高等等，這些特點及潛在風險在互聯(lián)網(wǎng)場景下被放大。因此，在中國互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展的同時，保險監(jiān)管制度也在持續(xù)建設(shè)之中。

《關(guān)于進一步規(guī)范保險機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》對互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)形態(tài)做出了明確界定，并規(guī)定了當前階段可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營的人身保險產(chǎn)品類型。在經(jīng)營資質(zhì)上，不僅設(shè)置了一般性條件，還對一些類型的業(yè)務(wù)設(shè)置了特殊性條件。這種基于風險的性質(zhì)、規(guī)模和復(fù)雜性設(shè)置監(jiān)管門檻的做法，有助于通過監(jiān)管防控風險，通過監(jiān)管促進發(fā)展。

從全球范圍看，中國保險監(jiān)管的覆蓋面廣、滲透度深，對市場行為的監(jiān)管可謂“嚴”字當頭。保險監(jiān)管要結(jié)合中國相關(guān)技術(shù)與市場的發(fā)展情況，才能順利過互聯(lián)網(wǎng)這一關(guān)。從2009年12月《保險公司信息化工作管理指引（試行）》和2011年4月《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》的發(fā)布，到2021年2月《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》的實施，再到2021年10月配套文件《關(guān)于進一步規(guī)范保險機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》的發(fā)布，標志著中國正在形成一套內(nèi)容完備、相對穩(wěn)定和執(zhí)行有效的互聯(lián)網(wǎng)保險活動的監(jiān)管規(guī)則。

08

惠民保延續(xù)井噴式增長

由快速發(fā)展進入規(guī)范發(fā)展

【事 件】

2021年6月30日，上海首款城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險“滬惠?！标P(guān)閉投保通道，參保人數(shù)累計超739萬人，創(chuàng)下惠民保單個項目首年參保人數(shù)之最。

2021年，多地推出的惠民保都由當?shù)蒯t(yī)療保障局、銀保監(jiān)分局共同指導，并建立“共保體”這一風險共擔模式。在多方共同推動下，惠民保延續(xù)井噴式增長，截至2021年10月，共有58家保險機構(gòu)在27個省參與了超過100個的城市定制型醫(yī)療保險項目，總參保人數(shù)超過7000萬人，保費超過80億元。

在發(fā)展全面提速的同時，2021年6月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范保險公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的通知》，要求保險公司遵循商業(yè)保險經(jīng)營規(guī)律和市場化原則，強調(diào)壓實保險公司業(yè)務(wù)主體責任，規(guī)范產(chǎn)品經(jīng)營，助力惠民?？沙掷m(xù)發(fā)展，切實提高人民群眾的醫(yī)療保障水平。

【點 評】對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院院長助理 王國軍

保險業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分，近幾年隨著普惠金融的發(fā)展逐漸走入大眾的視野。如何更好地發(fā)揮普惠保險在民生保障中的作用，一直是社會各界共同關(guān)注的問題。

自2015年第一款惠民?！吧钲谑兄靥卮蠹膊⊙a充醫(yī)療保險”推出以來，當前已經(jīng)有58家保險機構(gòu)在27個省參與了超過100個惠民保項目，總參保人數(shù)超過7000萬人?；菝癖Ｊ菍Τ青l(xiāng)居民大病保險的創(chuàng)新，在城鄉(xiāng)居民大病保險的基礎(chǔ)上，增加了重特大疾病特藥報銷和送藥服務(wù)，并且提高了賠付比例。由于惠民保彌補了基本醫(yī)療保險制度和“百萬醫(yī)療險”之間的空白，因此，受到了一些地方政府和保險相關(guān)企業(yè)的推崇，在2021年保持了良好發(fā)展勢頭。

2021年6月，銀保監(jiān)會正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范保險公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的通知》，對保費測算和保障方案設(shè)計做出進一步規(guī)范，鼓勵擴展保障范圍做好社保與商保的銜接，同時，也針對前期出現(xiàn)的問題提出監(jiān)管重點。由此，惠民保從快速發(fā)展期進入了規(guī)范發(fā)展期。北京等省市推出了更加符合規(guī)范的惠民保的升級版本。在政策指導下，各地惠民保將醫(yī)保目錄外醫(yī)療費用納入保障范圍，且除了考慮目錄外特殊藥品外，還將目錄外住院自費醫(yī)療責任納入進來。

以惠民保為代表的普惠保險在基本醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險中間架起一座橋梁，為收入水平較低、身患重大疾病的人群提供健康保障，在構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系中發(fā)揮更重要的作用。

09

修改險資運用14件規(guī)范性文件

促進險資運用規(guī)范穩(wěn)健

【事 件】

2021年12月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于修改保險資金運用領(lǐng)域部分規(guī)范性文件的通知》，對14件規(guī)范性文件予以修改。

2021年，保險資金運用監(jiān)管法規(guī)體系不斷完善。銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于資產(chǎn)支持計劃和保險私募基金登記有關(guān)事項的通知》《關(guān)于保險資金投資公開募集基礎(chǔ)設(shè)施證券投資基金有關(guān)事項的通知》《關(guān)于調(diào)整保險資金投資債券信用評級要求等有關(guān)事項的通知》《關(guān)于保險資金參與證券出借業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》等文件，旨在進一步激發(fā)市場主體活力，提升保險資金服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效，有效防范相關(guān)領(lǐng)域風險。

【點 評】對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院院長助理 王國軍

保險資金在支持實體經(jīng)濟發(fā)展、服務(wù)國家戰(zhàn)略、穩(wěn)定資本市場方面發(fā)揮著越來越重要的作用。對于今天的保險業(yè)而言，保障和投資被認為是承載保險公司運行的兩個輪子，共同驅(qū)動保險公司前進的步伐，二者缺一不可。從長期在《財富》世界500強前50名的四家保險公司資產(chǎn)管理的發(fā)展傾向來看，專業(yè)化、市場化、國際化、智能化已經(jīng)是國際保險業(yè)資產(chǎn)管理非常明顯的趨勢。

在這樣的趨勢下，過去的一年，我國保險監(jiān)管部門加大了規(guī)范保險資金運用的力度。2021年9月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于資產(chǎn)支持計劃和保險私募基金登記有關(guān)事項的通知》，將保險資產(chǎn)管理機構(gòu)的資產(chǎn)支持計劃和保險私募基金由注冊制改為登記制。11月，發(fā)布《關(guān)于調(diào)整保險資金投資債券信用評級要求等有關(guān)事項的通知》，取消了保險資金可投金融企業(yè)（公司）債券白名單要求以及外部信用評級要求；還發(fā)布了《關(guān)于保險資金投資公開募集基礎(chǔ)設(shè)施證券投資基金有關(guān)事項的通知》，進一步豐富保險資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，助力盤活基礎(chǔ)設(shè)施存量資產(chǎn)。12月，發(fā)布《關(guān)于保險資金參與證券出借業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，對保險機構(gòu)參與證券出借業(yè)務(wù)，實施差異化監(jiān)管標準。

2021年可稱為“保險資金運用規(guī)范年”，規(guī)范文件接連發(fā)布進一步深化了保險資金運用市場化改革，有利于拓寬保險資金運用范圍，提高服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效。黃河九曲，沒有激流險灘，就沒有波瀾壯闊。若干年之后，當我們重新回望今天保險資金運用改革的曲折經(jīng)歷，亦不過是歷史長河中的一朵浪花。4.5萬億元的年保費收入、23萬億元的資金運用余額、25萬億元的總資產(chǎn)，如果處理不當，保險資金就會在資本市場上方形成巨大的堰塞湖；如果運用得當，保險資金將進一步發(fā)揮其穩(wěn)定資本市場，助力實體經(jīng)濟，造福國家社會的巨大優(yōu)勢。

10

人身險產(chǎn)品增加特定人群保障

擴面提質(zhì)穩(wěn)健發(fā)展

【事 件】

2021年10月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步豐富人身保險產(chǎn)品供給的指導意見》，提出保險機構(gòu)應(yīng)多領(lǐng)域豐富產(chǎn)品供給，加大普惠保險發(fā)展力度，服務(wù)養(yǎng)老保險體系建設(shè)，滿足人民健康保障需求，提高老年人、兒童保障水平，加大新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員、各種靈活就業(yè)人員等特定人群保障力度。

在推動人身保險行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的同時，人身險市場成為2021年銀保監(jiān)會強化監(jiān)管的重點領(lǐng)域：1月，編制人身險產(chǎn)品“負面清單”（2021版）；4月，啟動人身險市場亂象治理專項工作；8月，對人身險產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的典型問題進行了通報；10月，發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范保險機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，完善互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)則。

【點 評】中國社會科學院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任 王向楠

在全面建成小康社會后的新發(fā)展階段，人身保險業(yè)完整準確全面地貫徹新發(fā)展理念，“以人民為中心”，堅持深化改革和高質(zhì)量發(fā)展，努力構(gòu)建人身保險業(yè)服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展的新格局。其中一個重要表現(xiàn)是，服務(wù)特定人群的人身保險產(chǎn)品供給顯著增加。

針對低收入者購買保險的能力較弱，保險業(yè)鼓勵發(fā)展價格親民、條款簡明的產(chǎn)品；針對人口老齡化程度不斷加深，保險業(yè)繼續(xù)積極提升投保人的年齡上限，延長保障期限，并且推出了多種老年人專屬保險產(chǎn)品，市場上老年人可選擇的人身保險大為豐富；針對慢病患者人數(shù)多，并在持續(xù)增加，保險機構(gòu)不斷加強對各種慢性病及其影響的研究，以合理的條件，積極承保慢病患者，并提供健康管理服務(wù)；針對殘疾人現(xiàn)實、多樣的風險保障需要，保險業(yè)加強了對8000多萬殘疾人群體的關(guān)注，獨立或與相關(guān)部門機構(gòu)合作，為不同類型的殘疾人提供保險保障；針對兒童的人身保險供給相對容易增加，保險機構(gòu)迅速行動，積極推出了兒童教育年金保險、殘障兒童保險、兒童特定疾病保險等產(chǎn)品，加大對兒童先心病、罕見病等的醫(yī)療保障。針對“非傳統(tǒng)”就業(yè)形式多樣，人數(shù)眾多，在既有保障體系中通常處于弱勢地位的現(xiàn)狀，保險業(yè)為他們設(shè)計層次多樣、投保靈活和攜帶自由的產(chǎn)品服務(wù)，與此同時，加強與各類大型雇主和互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作，為其團體參?；騻€人參保提供便利。

在新發(fā)展階段，居民在風險保障上仍存在較明顯的不平衡不充分的情況。人身保險業(yè)的發(fā)展?jié)摿妥饔每臻g還很大，社會各界應(yīng)當更加重視發(fā)揮人身保險的重要功能。

END

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來源：金融時報

編輯：李柳嘉

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