何謂保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展？如何實(shí)現(xiàn)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展？關(guān)鍵是理清保險的國家屬性、社會屬性、經(jīng)濟(jì)屬性、金融屬性、價值屬性、歷史屬性、科技屬性、思想屬性……；重點(diǎn)是理解保險屬性的微觀、中觀、宏觀變化，以及這些變化背后的歷史邏輯；目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)中國保險業(yè)由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段。

——陳輝博士

保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展

2019年末，中國銀保監(jiān)會發(fā)布了《中國銀保監(jiān)會關(guān)于推動銀行業(yè)和保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》（銀保監(jiān)發(fā)〔2019〕52號）（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），何謂保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展？如何實(shí)現(xiàn)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展？

從保險國家屬性的高度理解保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，保險變成了一種治理術(shù)（Governmentality），一種治理的方式，而不是一套“政府”機(jī)構(gòu)。

從保險社會屬性的高度理解保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，保險變成了一種上層建筑結(jié)合體（Superstructure Combination），一種自然形態(tài)，而不是“上層建筑”本身。

從保險經(jīng)濟(jì)屬性的高度理解保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，保險變成了一種人與財富的結(jié)合體，一種“人的欲望、努力、滿足”的外在表現(xiàn)，其目的是使人的獲得感、幸福感、安全感得以提升。

保險業(yè)屬于金融范疇，正確認(rèn)識它的金融屬性和金融功能，是我國保險業(yè)實(shí)現(xiàn)金融化的一個基本理論問題。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融產(chǎn)品的種類有很多，其中主要包括銀行、證券、保險、信托等。2018年，全國金融業(yè)機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)293.52萬億，銀行業(yè)總資產(chǎn)268.24萬億，保險業(yè)總資產(chǎn)18.33萬億，證券業(yè)總資產(chǎn)6.95萬億；2018年金融業(yè)增加值69100億元，占GDP比例為7.68%。

70年波瀾壯闊，中國金融業(yè)發(fā)展始終與國家經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展密切相關(guān)。從第一套人民幣“臨危受命”，到中國資本市場融入全球金融體系，再到利率并軌、匯率市場化改革，堅持改革開放，堅持走中國特色發(fā)展道路，中國正從金融大國向著金融強(qiáng)國大步前行。

隨著金融業(yè)的發(fā)展，我國保險業(yè)的國際地位大幅提升，世界排名第2位；但保險密度和保險深度相比世界平均水平還有一定的差距，因此中國保險業(yè)急需從保險大國向保險強(qiáng)國轉(zhuǎn)變。

保險的金融屬性

要闡明保險的金融屬性，需要回答三個問題：第一，保險作為一種經(jīng)濟(jì)保障勞務(wù)商品，是否具有金融屬性；第二，保險交易活動，是否屬于一種金融性的活動；第三，保險市場與金融市場之間是否具有共同性。

保險的金融屬性體現(xiàn)保險的資產(chǎn)性，是不同保險產(chǎn)品作為一項資產(chǎn)形式時所具備的共性和差異性特征的具體體現(xiàn)。

一方面，所有的保險產(chǎn)品從更廣泛的意義而言都可以看成是一項資產(chǎn)，為持有人提供保值、增值和資金融通等功能；

另一方面，由于不同保險產(chǎn)品在稀缺性、流動性和可儲存性等方面存在差異，從而導(dǎo)致其作為一項資產(chǎn)形式時的優(yōu)劣條件存在差異，進(jìn)而表現(xiàn)為一些保險產(chǎn)品的金融屬性較強(qiáng)，另一些保險產(chǎn)品的金融屬性較弱。

前幾年，寬松的貨幣環(huán)境是保險金融屬性表現(xiàn)最為活躍的時期，所以才會產(chǎn)生“保險姓?！边@個問題，引用“通貨膨脹是一種貨幣現(xiàn)象”這一經(jīng)典名言，從貨幣的角度可以把保險的金融屬性理解為貨幣現(xiàn)象在不同金融產(chǎn)品間的具體體現(xiàn)。

基于上述保險金融屬性的特征，保險的金融屬性是指眾多投保人以保險人為金融中介，以保險單為金融資產(chǎn)、運(yùn)用金融市場機(jī)制，相互融通補(bǔ)償資金，從而使被保險人的資產(chǎn)得到保障的一種特殊金融方式。

保險的金融功能是保險金融屬性的內(nèi)在機(jī)因，它是指保險在聚集資金、金融中介、創(chuàng)造金融資產(chǎn)、高效營運(yùn)資產(chǎn)等方面所發(fā)揮的有利的作用與效能。

基于保險金融屬性的高質(zhì)量發(fā)展

保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展這個問題，在回答這個問題之前，有必要弄清保險金融屬性背后銀行的金融邏輯，這樣才能明確保險在金融范疇的活動的主體，客體及其性質(zhì)和市場機(jī)制。

下面給出了一些金融邏輯的基本概念，保險如果作為金融屬性存在，其背后的金融邏輯又是什么呢？

金融本質(zhì)（Financial Nature）是指價值流通。那么，保險本質(zhì)（Insurance Nature）是什么？

金融創(chuàng)新（Financial Innovation），是指變更現(xiàn)有的金融體制和增加新的金融工具，以獲取現(xiàn)有的金融體制和金融工具所無法取得的潛在利潤，它是一個為盈利動機(jī)推動、緩慢進(jìn)行、持續(xù)不斷的發(fā)展過程。那么，保險創(chuàng)新（Insurance Innovation）是什么？

金融變革（Financial Reform），是指變革現(xiàn)有的金融制度。那么，保險變革（Insurance Reform）是什么？

金融邏輯（Financial Logic），是指金融發(fā)展的客觀規(guī)律與金融學(xué)的科學(xué)規(guī)律。那么，保險邏輯（Insurance Logic）是什么？

金融演變（Financial Evolution），是指借鑒達(dá)爾文的生物進(jìn)化論和拉馬克的遺傳基因理論來研究金融市場的一門學(xué)科，其核心思想是進(jìn)化、突變和復(fù)制。那么，保險演變（Insurance Evolution）是什么？

金融秩序（Financial Order），是指在有關(guān)融資方面的法律調(diào)整、規(guī)范之下形成的法律秩序，是由以下幾個組成部分構(gòu)成的統(tǒng)一體，包括股票發(fā)行交易秩序、債券發(fā)行交易秩序、基金發(fā)行交易秩序、保險管理秩序、信貸秩序、民間借貸秩序。那么，保險秩序（Insurance Order）是什么？

金融交易（Financial Transaction），是指涉及機(jī)構(gòu)單位金融資產(chǎn)所有權(quán)變化的所有交易，包括金融債權(quán)和負(fù)債的產(chǎn)生和清償。那么，保險交易（Insurance Transaction）是什么？

金融重構(gòu)（Financial Refactoring），是指通過調(diào)整金融要素來改善金融服務(wù)能力，使其與新科技、新經(jīng)濟(jì)、新社會、新思想相適應(yīng)。那么，保險重構(gòu)（Insurance Refactoring）是什么？

金融格局（Financial Structure），是指金融在認(rèn)知層面的一種描述，不僅包括金融的規(guī)模大小，還包括金融的滲透大小。那么，保險格局（Insurance Structure）是什么？

以上這些問題是我們把保險作為金融必須思考的問題，答案是什么并不重要，重要的是我們要把保險當(dāng)金融來思考。

從保險金融屬性的高度理解保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，保險變成了一種金融資產(chǎn)，金融屬性是其所具備的共性和差異性特征的具體體現(xiàn)，這種具體體現(xiàn)都是一種“貨幣現(xiàn)象”。