29712/22
何謂保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展？如何實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展？關(guān)鍵是理清保險(xiǎn)的國(guó)家屬性、社會(huì)屬性、經(jīng)濟(jì)屬性、金融屬性、價(jià)值屬性、歷史屬性、科技屬性、思想屬性……；重點(diǎn)是理解保險(xiǎn)屬性的微觀、中觀、宏觀變化，以及這些變化背后的歷史邏輯；目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)由高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段。——陳輝博士
2019年末，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于推動(dòng)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀保監(jiān)發(fā)〔2019〕52號(hào)）（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》），何謂保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展？如何實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展？
從保險(xiǎn)國(guó)家屬性的高度理解保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，保險(xiǎn)變成了一種治理術(shù)（Governmentality），一種治理的方式，而不是一套“政府”機(jī)構(gòu)。
從保險(xiǎn)社會(huì)屬性的高度理解保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，保險(xiǎn)變成了一種上層建筑結(jié)合體（Superstructure Combination），一種自然形態(tài)，而不是“上層建筑”本身。
從保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)屬性的高度理解保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，保險(xiǎn)變成了一種人與財(cái)富的結(jié)合體，一種“人的欲望、努力、滿足”的外在表現(xiàn)，其目的是使人的獲得感、幸福感、安全感得以提升。
保險(xiǎn)業(yè)屬于金融范疇，正確認(rèn)識(shí)它的金融屬性和金融功能，是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)金融化的一個(gè)基本理論問(wèn)題。
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融產(chǎn)品的種類有很多，其中主要包括銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等。2018年，全國(guó)金融業(yè)機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)293.52萬(wàn)億，銀行業(yè)總資產(chǎn)268.24萬(wàn)億，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)18.33萬(wàn)億，證券業(yè)總資產(chǎn)6.95萬(wàn)億；2018年金融業(yè)增加值69100億元，占GDP比例為7.68%。
70年波瀾壯闊，中國(guó)金融業(yè)發(fā)展始終與國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展密切相關(guān)。從第一套人民幣“臨危受命”，到中國(guó)資本市場(chǎng)融入全球金融體系，再到利率并軌、匯率市場(chǎng)化改革，堅(jiān)持改革開(kāi)放，堅(jiān)持走中國(guó)特色發(fā)展道路，中國(guó)正從金融大國(guó)向著金融強(qiáng)國(guó)大步前行。
隨著金融業(yè)的發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際地位大幅提升，世界排名第2位；但保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度相比世界平均水平還有一定的差距，因此中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)急需從保險(xiǎn)大國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)轉(zhuǎn)變。
要闡明保險(xiǎn)的金融屬性，需要回答三個(gè)問(wèn)題：第一，保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)保障勞務(wù)商品，是否具有金融屬性；第二，保險(xiǎn)交易活動(dòng)，是否屬于一種金融性的活動(dòng)；第三，保險(xiǎn)市場(chǎng)與金融市場(chǎng)之間是否具有共同性。
保險(xiǎn)的金融屬性體現(xiàn)保險(xiǎn)的資產(chǎn)性，是不同保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一項(xiàng)資產(chǎn)形式時(shí)所具備的共性和差異性特征的具體體現(xiàn)。
一方面，所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品從更廣泛的意義而言都可以看成是一項(xiàng)資產(chǎn)，為持有人提供保值、增值和資金融通等功能；
另一方面，由于不同保險(xiǎn)產(chǎn)品在稀缺性、流動(dòng)性和可儲(chǔ)存性等方面存在差異，從而導(dǎo)致其作為一項(xiàng)資產(chǎn)形式時(shí)的優(yōu)劣條件存在差異，進(jìn)而表現(xiàn)為一些保險(xiǎn)產(chǎn)品的金融屬性較強(qiáng)，另一些保險(xiǎn)產(chǎn)品的金融屬性較弱。
前幾年，寬松的貨幣環(huán)境是保險(xiǎn)金融屬性表現(xiàn)最為活躍的時(shí)期，所以才會(huì)產(chǎn)生“保險(xiǎn)姓?！边@個(gè)問(wèn)題，引用“通貨膨脹是一種貨幣現(xiàn)象”這一經(jīng)典名言，從貨幣的角度可以把保險(xiǎn)的金融屬性理解為貨幣現(xiàn)象在不同金融產(chǎn)品間的具體體現(xiàn)。
基于上述保險(xiǎn)金融屬性的特征，保險(xiǎn)的金融屬性是指眾多投保人以保險(xiǎn)人為金融中介，以保險(xiǎn)單為金融資產(chǎn)、運(yùn)用金融市場(chǎng)機(jī)制，相互融通補(bǔ)償資金，從而使被保險(xiǎn)人的資產(chǎn)得到保障的一種特殊金融方式。
保險(xiǎn)的金融功能是保險(xiǎn)金融屬性的內(nèi)在機(jī)因，它是指保險(xiǎn)在聚集資金、金融中介、創(chuàng)造金融資產(chǎn)、高效營(yíng)運(yùn)資產(chǎn)等方面所發(fā)揮的有利的作用與效能。
保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展這個(gè)問(wèn)題，在回答這個(gè)問(wèn)題之前，有必要弄清保險(xiǎn)金融屬性背后銀行的金融邏輯，這樣才能明確保險(xiǎn)在金融范疇的活動(dòng)的主體，客體及其性質(zhì)和市場(chǎng)機(jī)制。
下面給出了一些金融邏輯的基本概念，保險(xiǎn)如果作為金融屬性存在，其背后的金融邏輯又是什么呢？
金融本質(zhì)（Financial Nature）是指價(jià)值流通。那么，保險(xiǎn)本質(zhì)（Insurance Nature）是什么？
金融創(chuàng)新（Financial Innovation），是指變更現(xiàn)有的金融體制和增加新的金融工具，以獲取現(xiàn)有的金融體制和金融工具所無(wú)法取得的潛在利潤(rùn)，它是一個(gè)為盈利動(dòng)機(jī)推動(dòng)、緩慢進(jìn)行、持續(xù)不斷的發(fā)展過(guò)程。那么，保險(xiǎn)創(chuàng)新（Insurance Innovation）是什么？
金融變革（Financial Reform），是指變革現(xiàn)有的金融制度。那么，保險(xiǎn)變革（Insurance Reform）是什么？
金融邏輯（Financial Logic），是指金融發(fā)展的客觀規(guī)律與金融學(xué)的科學(xué)規(guī)律。那么，保險(xiǎn)邏輯（Insurance Logic）是什么？
金融演變（Financial Evolution），是指借鑒達(dá)爾文的生物進(jìn)化論和拉馬克的遺傳基因理論來(lái)研究金融市場(chǎng)的一門(mén)學(xué)科，其核心思想是進(jìn)化、突變和復(fù)制。那么，保險(xiǎn)演變（Insurance Evolution）是什么？
金融秩序（Financial Order），是指在有關(guān)融資方面的法律調(diào)整、規(guī)范之下形成的法律秩序，是由以下幾個(gè)組成部分構(gòu)成的統(tǒng)一體，包括股票發(fā)行交易秩序、債券發(fā)行交易秩序、基金發(fā)行交易秩序、保險(xiǎn)管理秩序、信貸秩序、民間借貸秩序。那么，保險(xiǎn)秩序（Insurance Order）是什么？
金融交易（Financial Transaction），是指涉及機(jī)構(gòu)單位金融資產(chǎn)所有權(quán)變化的所有交易，包括金融債權(quán)和負(fù)債的產(chǎn)生和清償。那么，保險(xiǎn)交易（Insurance Transaction）是什么？
金融重構(gòu)（Financial Refactoring），是指通過(guò)調(diào)整金融要素來(lái)改善金融服務(wù)能力，使其與新科技、新經(jīng)濟(jì)、新社會(huì)、新思想相適應(yīng)。那么，保險(xiǎn)重構(gòu)（Insurance Refactoring）是什么？
金融格局（Financial Structure），是指金融在認(rèn)知層面的一種描述，不僅包括金融的規(guī)模大小，還包括金融的滲透大小。那么，保險(xiǎn)格局（Insurance Structure）是什么？
以上這些問(wèn)題是我們把保險(xiǎn)作為金融必須思考的問(wèn)題，答案是什么并不重要，重要的是我們要把保險(xiǎn)當(dāng)金融來(lái)思考。
從保險(xiǎn)金融屬性的高度理解保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，保險(xiǎn)變成了一種金融資產(chǎn)，金融屬性是其所具備的共性和差異性特征的具體體現(xiàn)，這種具體體現(xiàn)都是一種“貨幣現(xiàn)象”。
保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展
2019年末，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于推動(dòng)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀保監(jiān)發(fā)〔2019〕52號(hào)）（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》），何謂保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展？如何實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展？
從保險(xiǎn)國(guó)家屬性的高度理解保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，保險(xiǎn)變成了一種治理術(shù)（Governmentality），一種治理的方式，而不是一套“政府”機(jī)構(gòu)。
從保險(xiǎn)社會(huì)屬性的高度理解保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，保險(xiǎn)變成了一種上層建筑結(jié)合體（Superstructure Combination），一種自然形態(tài)，而不是“上層建筑”本身。
從保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)屬性的高度理解保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，保險(xiǎn)變成了一種人與財(cái)富的結(jié)合體，一種“人的欲望、努力、滿足”的外在表現(xiàn)，其目的是使人的獲得感、幸福感、安全感得以提升。
保險(xiǎn)業(yè)屬于金融范疇，正確認(rèn)識(shí)它的金融屬性和金融功能，是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)金融化的一個(gè)基本理論問(wèn)題。
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融產(chǎn)品的種類有很多，其中主要包括銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等。2018年，全國(guó)金融業(yè)機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)293.52萬(wàn)億，銀行業(yè)總資產(chǎn)268.24萬(wàn)億，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)18.33萬(wàn)億，證券業(yè)總資產(chǎn)6.95萬(wàn)億；2018年金融業(yè)增加值69100億元，占GDP比例為7.68%。
70年波瀾壯闊，中國(guó)金融業(yè)發(fā)展始終與國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展密切相關(guān)。從第一套人民幣“臨危受命”，到中國(guó)資本市場(chǎng)融入全球金融體系，再到利率并軌、匯率市場(chǎng)化改革，堅(jiān)持改革開(kāi)放，堅(jiān)持走中國(guó)特色發(fā)展道路，中國(guó)正從金融大國(guó)向著金融強(qiáng)國(guó)大步前行。
隨著金融業(yè)的發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際地位大幅提升，世界排名第2位；但保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度相比世界平均水平還有一定的差距，因此中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)急需從保險(xiǎn)大國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)轉(zhuǎn)變。
保險(xiǎn)的金融屬性
要闡明保險(xiǎn)的金融屬性，需要回答三個(gè)問(wèn)題：第一，保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)保障勞務(wù)商品，是否具有金融屬性；第二，保險(xiǎn)交易活動(dòng)，是否屬于一種金融性的活動(dòng)；第三，保險(xiǎn)市場(chǎng)與金融市場(chǎng)之間是否具有共同性。
保險(xiǎn)的金融屬性體現(xiàn)保險(xiǎn)的資產(chǎn)性，是不同保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一項(xiàng)資產(chǎn)形式時(shí)所具備的共性和差異性特征的具體體現(xiàn)。
一方面，所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品從更廣泛的意義而言都可以看成是一項(xiàng)資產(chǎn)，為持有人提供保值、增值和資金融通等功能；
另一方面，由于不同保險(xiǎn)產(chǎn)品在稀缺性、流動(dòng)性和可儲(chǔ)存性等方面存在差異，從而導(dǎo)致其作為一項(xiàng)資產(chǎn)形式時(shí)的優(yōu)劣條件存在差異，進(jìn)而表現(xiàn)為一些保險(xiǎn)產(chǎn)品的金融屬性較強(qiáng)，另一些保險(xiǎn)產(chǎn)品的金融屬性較弱。
前幾年，寬松的貨幣環(huán)境是保險(xiǎn)金融屬性表現(xiàn)最為活躍的時(shí)期，所以才會(huì)產(chǎn)生“保險(xiǎn)姓?！边@個(gè)問(wèn)題，引用“通貨膨脹是一種貨幣現(xiàn)象”這一經(jīng)典名言，從貨幣的角度可以把保險(xiǎn)的金融屬性理解為貨幣現(xiàn)象在不同金融產(chǎn)品間的具體體現(xiàn)。
基于上述保險(xiǎn)金融屬性的特征，保險(xiǎn)的金融屬性是指眾多投保人以保險(xiǎn)人為金融中介，以保險(xiǎn)單為金融資產(chǎn)、運(yùn)用金融市場(chǎng)機(jī)制，相互融通補(bǔ)償資金，從而使被保險(xiǎn)人的資產(chǎn)得到保障的一種特殊金融方式。
保險(xiǎn)的金融功能是保險(xiǎn)金融屬性的內(nèi)在機(jī)因，它是指保險(xiǎn)在聚集資金、金融中介、創(chuàng)造金融資產(chǎn)、高效營(yíng)運(yùn)資產(chǎn)等方面所發(fā)揮的有利的作用與效能。
基于保險(xiǎn)金融屬性的高質(zhì)量發(fā)展
保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展這個(gè)問(wèn)題，在回答這個(gè)問(wèn)題之前，有必要弄清保險(xiǎn)金融屬性背后銀行的金融邏輯，這樣才能明確保險(xiǎn)在金融范疇的活動(dòng)的主體，客體及其性質(zhì)和市場(chǎng)機(jī)制。
下面給出了一些金融邏輯的基本概念，保險(xiǎn)如果作為金融屬性存在，其背后的金融邏輯又是什么呢？
金融本質(zhì)（Financial Nature）是指價(jià)值流通。那么，保險(xiǎn)本質(zhì)（Insurance Nature）是什么？
金融創(chuàng)新（Financial Innovation），是指變更現(xiàn)有的金融體制和增加新的金融工具，以獲取現(xiàn)有的金融體制和金融工具所無(wú)法取得的潛在利潤(rùn)，它是一個(gè)為盈利動(dòng)機(jī)推動(dòng)、緩慢進(jìn)行、持續(xù)不斷的發(fā)展過(guò)程。那么，保險(xiǎn)創(chuàng)新（Insurance Innovation）是什么？
金融變革（Financial Reform），是指變革現(xiàn)有的金融制度。那么，保險(xiǎn)變革（Insurance Reform）是什么？
金融邏輯（Financial Logic），是指金融發(fā)展的客觀規(guī)律與金融學(xué)的科學(xué)規(guī)律。那么，保險(xiǎn)邏輯（Insurance Logic）是什么？
金融演變（Financial Evolution），是指借鑒達(dá)爾文的生物進(jìn)化論和拉馬克的遺傳基因理論來(lái)研究金融市場(chǎng)的一門(mén)學(xué)科，其核心思想是進(jìn)化、突變和復(fù)制。那么，保險(xiǎn)演變（Insurance Evolution）是什么？
金融秩序（Financial Order），是指在有關(guān)融資方面的法律調(diào)整、規(guī)范之下形成的法律秩序，是由以下幾個(gè)組成部分構(gòu)成的統(tǒng)一體，包括股票發(fā)行交易秩序、債券發(fā)行交易秩序、基金發(fā)行交易秩序、保險(xiǎn)管理秩序、信貸秩序、民間借貸秩序。那么，保險(xiǎn)秩序（Insurance Order）是什么？
金融交易（Financial Transaction），是指涉及機(jī)構(gòu)單位金融資產(chǎn)所有權(quán)變化的所有交易，包括金融債權(quán)和負(fù)債的產(chǎn)生和清償。那么，保險(xiǎn)交易（Insurance Transaction）是什么？
金融重構(gòu)（Financial Refactoring），是指通過(guò)調(diào)整金融要素來(lái)改善金融服務(wù)能力，使其與新科技、新經(jīng)濟(jì)、新社會(huì)、新思想相適應(yīng)。那么，保險(xiǎn)重構(gòu)（Insurance Refactoring）是什么？
金融格局（Financial Structure），是指金融在認(rèn)知層面的一種描述，不僅包括金融的規(guī)模大小，還包括金融的滲透大小。那么，保險(xiǎn)格局（Insurance Structure）是什么？
以上這些問(wèn)題是我們把保險(xiǎn)作為金融必須思考的問(wèn)題，答案是什么并不重要，重要的是我們要把保險(xiǎn)當(dāng)金融來(lái)思考。
從保險(xiǎn)金融屬性的高度理解保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，保險(xiǎn)變成了一種金融資產(chǎn)，金融屬性是其所具備的共性和差異性特征的具體體現(xiàn)，這種具體體現(xiàn)都是一種“貨幣現(xiàn)象”。
