作者｜陶碧娥「AFP金融理財(cái)師持證人、明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)合伙人」

提要：

普通住宅在面臨極端天氣或者自然災(zāi)害時(shí)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力是十分有限的，所以投保家財(cái)險(xiǎn)是合適且必要的。

對(duì)于家財(cái)險(xiǎn)來說，基礎(chǔ)保障是標(biāo)配，主要是房屋主體、房屋裝修和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)。

針對(duì)房屋主體，在選擇保額時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)房屋的實(shí)際市場(chǎng)估值來評(píng)定。

對(duì)于地震、海嘯等一些特定的自然原因造成的損失，家財(cái)險(xiǎn)是不保的。

日常生活中，風(fēng)險(xiǎn)總是無處不在，也不可預(yù)知，不僅人會(huì)遇到一些不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)，人所居住的房子、房子里的財(cái)物也同樣面臨各種各樣不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)，比如臺(tái)風(fēng)、洪水、線路著火、燃?xì)獗ǖ?，還比如盜搶、租客意外、家里花盆砸到路人之類。

其實(shí)，房子作為每個(gè)人的安身立命之所，是大部分家庭里最重要的資產(chǎn)之一，而房子里面的財(cái)物更是人們當(dāng)下和未來生活的基礎(chǔ)，如果因?yàn)橐恍O端事件受到影響，帶給家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)同樣不容小覷。

也正是因?yàn)榇嬖谏鲜鲲L(fēng)險(xiǎn)因素，“家財(cái)險(xiǎn)”應(yīng)運(yùn)而生，并用于轉(zhuǎn)移因極端事件帶來的風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)人們辛勤勞動(dòng)的成果不受損害。

隨著家庭財(cái)富的增長，我國居民越來越重視家庭財(cái)產(chǎn)的安全，保障需求呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)。保險(xiǎn)公司為滿足居民的多樣化需求，也意識(shí)到家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的重要性。

為此，人們有必要去認(rèn)識(shí)一下家財(cái)險(xiǎn)，讓每個(gè)家庭的家財(cái)險(xiǎn)配置更加有的放矢。那么，家財(cái)險(xiǎn)都有哪些保障？有必要配置嗎？適合什么人群配置？配置技巧有哪些？

家財(cái)險(xiǎn)，保什么？

家財(cái)險(xiǎn)的全稱是“家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”，屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇，投保標(biāo)的是被保險(xiǎn)人自有的家庭財(cái)產(chǎn)，在投保時(shí)，會(huì)在保單上列明準(zhǔn)確地址，承保的是家庭財(cái)產(chǎn)因不可抗力或者自然災(zāi)害或其他一些不可預(yù)見的人為因素導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失，除了保險(xiǎn)合同列明的除外責(zé)任之外，保險(xiǎn)人都需要承擔(dān)賠償責(zé)任。

一般來說，家財(cái)險(xiǎn)的保障分為基礎(chǔ)保障和附加保障。基礎(chǔ)保障包括房屋主體和附屬設(shè)施、房屋裝修和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)。附加保障則較多，根據(jù)不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以有不同的選擇，包括室內(nèi)盜搶保障、水暖管爆裂損失、家用電器用電安全、居家責(zé)任、雇主財(cái)產(chǎn)損失、家養(yǎng)寵物責(zé)任等。

根據(jù)不同的保障主體和風(fēng)險(xiǎn)因素，家財(cái)險(xiǎn)大概分為以下四類：

一是保房屋主體和附屬設(shè)施：擔(dān)心火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害等原因，導(dǎo)致房屋主體受損，附屬設(shè)施也會(huì)被殃及，可能幾百萬元一下子就沒了（附屬設(shè)施包含地板、門窗、管道、通風(fēng)、照明、供水供電設(shè)備等）。

二是保房屋裝修：擔(dān)心自家和樓上水管爆裂，導(dǎo)致家庭裝修受損，畢竟重新裝修的花費(fèi)也不小。

三是保家庭財(cái)物：擔(dān)心家里進(jìn)小偷等原因，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)有丟失的可能。

四是保家庭責(zé)任：擔(dān)心家里花盆掉落砸傷他人，進(jìn)而帶來的賠償責(zé)任。

家財(cái)險(xiǎn)，值得配置嗎？

在我國，要說什么財(cái)產(chǎn)是一個(gè)家庭最值錢的，那無疑就是房子了。想要在一線、二線城市里買一套房，絕大多數(shù)家庭都得貸款做“房奴”。一套房子的價(jià)值可能會(huì)占家庭總資產(chǎn)的50%以上，甚至達(dá)到90%也不算稀奇。

住房和財(cái)產(chǎn)是大多數(shù)人一輩子辛苦的見證，但每年全國各地都會(huì)發(fā)生自然災(zāi)害，可能會(huì)對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)造成巨大損失。在大災(zāi)大難或者不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，個(gè)人往往是無力的。

例如，火災(zāi)發(fā)生時(shí)，我們只能盡力滅火，將損失降到最小，但已經(jīng)產(chǎn)生的損失不可挽回；洪水淹沒房子時(shí)，我們只能先保住自己，等洪水退了再清點(diǎn)損失；當(dāng)水管爆裂導(dǎo)致家庭裝修受損時(shí)，我們只能重新花錢處理；當(dāng)家里財(cái)物被盜搶時(shí)，我們只能報(bào)警盡力找回，但如果不可挽回，只能接受損失……

為了保護(hù)家庭積累的勞動(dòng)成果不受損害，我們需要應(yīng)對(duì)之策來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

自20世紀(jì)80年代初期國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)以來，經(jīng)過40余年的發(fā)展，家財(cái)險(xiǎn)在化解個(gè)人和家庭面臨的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)居民生活安定等方面發(fā)揮了積極作用。例如，2019年江蘇響水特大爆炸事故，家財(cái)險(xiǎn)報(bào)案57件，賠付金額37.98萬元；2020年，河北為8.34萬戶家庭支付家財(cái)險(xiǎn)賠款9385萬元，全年單筆最大家財(cái)險(xiǎn)賠付金額為36萬元，為受災(zāi)家庭送去安慰；2021年7月，河南特大暴雨，家財(cái)險(xiǎn)報(bào)案17.12萬件，估損金額2.84億元。

可以看到，普通住宅在面臨極端天氣或者自然災(zāi)害時(shí)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力是十分有限的，所以投保家財(cái)險(xiǎn)是合適且必要的。

家財(cái)險(xiǎn)，如何選擇？

既然認(rèn)識(shí)到家財(cái)險(xiǎn)的必要性，那么，如何選擇一款適合自己的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品呢？

梳理市場(chǎng)上的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，可以發(fā)現(xiàn)，不少財(cái)險(xiǎn)公司都開發(fā)了對(duì)應(yīng)的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品序列，保障更是五花八門，購買的方式也是多種多樣的。

因此，面對(duì)如此眾多的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，在選擇之前，有必要先了解一下自己房子的情況，而不是隨意購買家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。

一是房屋位置：房屋所在城市，比如是否是地震、洪水等自然災(zāi)害頻發(fā)的城市，是否是集中供暖的城市，部分責(zé)任所對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品會(huì)對(duì)城市有所限制。

二是房屋性質(zhì)：大部分家財(cái)險(xiǎn)僅承保住宅或者實(shí)際使用性質(zhì)為住宅的商住兩用房，不承保商用房，具體可通過房產(chǎn)證、不動(dòng)產(chǎn)證等證件查詢。

三是房屋產(chǎn)權(quán)：大部分家財(cái)險(xiǎn)僅承保合法住宅產(chǎn)權(quán)房，不承保農(nóng)村房、自建房和小產(chǎn)權(quán)房。

四是建筑結(jié)構(gòu)：大部分承保標(biāo)的必須為鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)或者磚混結(jié)構(gòu)的房屋。

當(dāng)確認(rèn)了自己房屋的情況后，有針對(duì)性地去對(duì)比家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，再根據(jù)自己需要的保障責(zé)任和責(zé)任免除來選擇。

其實(shí)，對(duì)于家財(cái)險(xiǎn)來說，基礎(chǔ)保障是標(biāo)配，主要是房屋主體、房屋裝修和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，附加保障一般會(huì)增加水暖管爆裂、居家責(zé)任或者盜搶責(zé)任。家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)根據(jù)時(shí)間、地理位置、財(cái)產(chǎn)性質(zhì)等因素而有所不同。

這里，我們對(duì)比一下兩家險(xiǎn)企推出的幾款家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的保障責(zé)任和保費(fèi)（見表1），從中可以找出些許差異，消費(fèi)者可以根據(jù)自己的需求去選擇。

配置家財(cái)險(xiǎn)的注意事項(xiàng)

對(duì)家財(cái)險(xiǎn)來說，它是商業(yè)保險(xiǎn)“大家庭”的一員，那么，其理賠也必然會(huì)按商業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)則來進(jìn)行。

●注意房屋主體保額的選擇

家財(cái)險(xiǎn)遵循“損失補(bǔ)償原則”，也就是說，損失多少賠付多少，不會(huì)超過損失的金額。保險(xiǎn)金額等于或高于損失價(jià)值時(shí)，其賠償金額以不超過損失價(jià)值為限；保險(xiǎn)金額低于損失價(jià)值時(shí)，按保險(xiǎn)金額賠償。

那么，針對(duì)房屋主體，在選擇保額時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)房屋的實(shí)際市場(chǎng)估值來評(píng)定。例如，房屋的價(jià)值只有200萬元，那么就沒必要選擇500萬元的房屋主體保額。當(dāng)然，也不能選擇太低的保額，因?yàn)閷?shí)際賠付肯定不會(huì)超過保額的，保額太低的話，起不到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的目的。因此，消費(fèi)者對(duì)自己房子所在區(qū)域的房價(jià)要心里有數(shù)。

●注意地震、海嘯的責(zé)任免除

在家財(cái)險(xiǎn)房屋主體的保障責(zé)任中，一般會(huì)寫明包含哪些原因的意外導(dǎo)致房屋結(jié)構(gòu)受損的賠付，如火災(zāi)、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、冰雹、泥石流等。

不過，對(duì)于地震、海嘯等一些特定的自然原因造成的損失，家財(cái)險(xiǎn)是不保的，因?yàn)榈卣稹⒑[等原因造成的房屋損失一般是大面積，且是成批量的，其風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算超過了保費(fèi)厘定的精算范圍。

值得注意的是，并非所有的家財(cái)險(xiǎn)都除外地震的保障責(zé)任，部分產(chǎn)品會(huì)將地震責(zé)任做擴(kuò)展。不過，如今市場(chǎng)上包含地震附加責(zé)任的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)很少了，需要消費(fèi)者認(rèn)真篩選。

●注意室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保障的限制條件

室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的保障，一般包含自然災(zāi)害導(dǎo)致的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失、遭受盜竊或者搶劫而丟失的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，以及因家政疏忽或過失造成的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失等。

這里，需要注意的是，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的限制保障條件一般不包括金銀、首飾、珠寶、手表、有價(jià)證券、票證、郵票、古玩，以及其他無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)。

不過，有的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)將金銀、首飾、珠寶、手表等納入保障范圍，但是需要報(bào)案后經(jīng)過公安部門確認(rèn)，并在一定時(shí)間內(nèi)都無法找到，而且還會(huì)對(duì)這些財(cái)產(chǎn)做責(zé)任限額，如所保障財(cái)產(chǎn)額度的10%或者20%。

如此設(shè)置限定條件，也是因?yàn)閷?duì)于上述財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)，保險(xiǎn)公司很難去界定，也不能確定這些財(cái)產(chǎn)的真實(shí)性。因此，對(duì)保險(xiǎn)公司來說，在財(cái)產(chǎn)的識(shí)別上無法辨別被保險(xiǎn)人是否存在故意騙保的行為。所以，消費(fèi)者平時(shí)要養(yǎng)成良好的發(fā)票歸檔習(xí)慣，家里值錢的財(cái)產(chǎn)都應(yīng)將有關(guān)發(fā)票、票據(jù)存好，避免理賠時(shí)發(fā)生糾紛。

同時(shí)，還需要注意上述室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失都是因?yàn)橥饨绲脑驅(qū)е碌膿p失，如果是自身原因?qū)е碌膿p失是不賠付的。例如，自己點(diǎn)火把房子燒著了，是不賠償?shù)?；家用電器因超電壓、碰線、漏電、自身發(fā)熱等原因造成的損毀，也是不賠償?shù)模ǜ郊恿思矣秒娖饔秒姲踩U(xiǎn)的，則可以獲得理賠）；因自身缺陷、變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損或保管不善所導(dǎo)致的損失，也是不賠償?shù)摹?/p>●注意賠付條件中的次免賠額和部分責(zé)任的保額比例

通常，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)在室內(nèi)盜搶保障、水暖管爆裂損失和雇主財(cái)產(chǎn)損失等責(zé)任上，會(huì)有次免賠額的設(shè)定，比如設(shè)定財(cái)產(chǎn)損失每次免賠額500元，居家責(zé)任、水暖管爆裂導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失每次免賠額500元，便攜式家電保額為盜搶損失的20%等。

這樣設(shè)置的原因，是因?yàn)槟承┴?zé)任是難以界定的，如果不加限制的話，極易發(fā)生串通騙保的事件。加上一個(gè)小額的免賠額后，可以有效防止騙保事件的發(fā)生，在降低賠付率的同時(shí)，保費(fèi)也會(huì)相對(duì)降低。

綜合來看，家財(cái)險(xiǎn)是一個(gè)較為復(fù)雜的險(xiǎn)種，理賠時(shí)的財(cái)產(chǎn)價(jià)值核定也比較難。為了防范騙保事件的發(fā)生，會(huì)有一些免賠額、賠付比例、免責(zé)范圍的約定，對(duì)普通消費(fèi)者來說，很難完全理解賠付范圍和條件。

不過，不管怎么說，家財(cái)險(xiǎn)的杠桿率確實(shí)比較高，花幾百元錢就能給價(jià)值幾百萬元的房屋和部分室內(nèi)財(cái)產(chǎn)做好保障，轉(zhuǎn)移經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，確實(shí)非常值得投保。

（責(zé)任編輯：劉強(qiáng)）