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圖1 “保險(xiǎn)+服務(wù)”電梯風(fēng)險(xiǎn)減量機(jī)制具體來說，物業(yè)公司和業(yè)主委員會(huì)僅需繳納保費(fèi)，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)對(duì)電梯進(jìn)行日常管理，并委托電梯維保公司進(jìn)行電梯維修與保養(yǎng)作業(yè)，驗(yàn)收合格，再由保險(xiǎn)公司向維保公司支付電梯保養(yǎng)費(fèi)用。保費(fèi)資金來源包括業(yè)主依法表決使用住宅專項(xiàng)維修資金、物業(yè)公司出資、使用物業(yè)公共收益或業(yè)主自籌等多種方式。加強(qiáng)電梯安全風(fēng)險(xiǎn)減量管理。保險(xiǎn)公司通過合同約定對(duì)所發(fā)生故障維修及維保工作行使監(jiān)督定損權(quán)，想要獲取利潤(rùn)就必須嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)，減少電梯故障。為降低電梯故障率，減少頻繁維修對(duì)電梯正常運(yùn)行的不良影響，保險(xiǎn)公司采用“人防+技防”的風(fēng)險(xiǎn)減量管理手段，協(xié)助監(jiān)督電梯維保：“人防”方面，建立專業(yè)化團(tuán)隊(duì)，承保前，對(duì)電梯進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)勘查；承保后，定期巡查電梯維修保養(yǎng)質(zhì)量，及時(shí)整改?！凹挤馈狈矫?，利用電梯智能物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，監(jiān)督電梯維修保養(yǎng)作業(yè)過程。政策支持。政府在組織推動(dòng)、財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等方面給予支持。以寧波市鄞州區(qū)為例，2018年當(dāng)?shù)刈〗ú块T把電梯安全綜合保險(xiǎn)工作納入物業(yè)服務(wù)企業(yè)年度綜合性考核，財(cái)政部門則按照每部550元的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)投保電梯的物業(yè)服務(wù)企業(yè)給予補(bǔ)貼，力爭(zhēng)讓更多小區(qū)享受到“保險(xiǎn)+服務(wù)”帶來的保障。? 電梯全生命周期保險(xiǎn)機(jī)制探索在寧波市電梯維修保險(xiǎn)試點(diǎn)基礎(chǔ)上，杭州市拱墅區(qū)開創(chuàng)性地探索了電梯全生命周期保險(xiǎn)機(jī)制，保險(xiǎn)公司承擔(dān)了電梯保養(yǎng)管理責(zé)任、零部件維修補(bǔ)償責(zé)任、整梯更換和大修改造補(bǔ)償責(zé)任。引入長(zhǎng)期激勵(lì)機(jī)制，保險(xiǎn)公司承擔(dān)電梯長(zhǎng)期管理責(zé)任。在電梯未來需要整體更換或者大修改造時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)投保年限按比例承擔(dān)部分費(fèi)用，投保一年，賠付按1萬元或更新改造標(biāo)的的5%，以低者為準(zhǔn)；連續(xù)投保每增加一年，賠付增加1萬元或標(biāo)的的5%，以低者為準(zhǔn)；連續(xù)投保不足十年的，賠付按6萬元或標(biāo)的的30%，以低者為準(zhǔn)；連續(xù)投保超過十年的，賠付按10萬元或標(biāo)的的50%，以低者為準(zhǔn)。以大修改造為例，保險(xiǎn)公司實(shí)施長(zhǎng)期化的風(fēng)險(xiǎn)減量管理，如果參保電梯實(shí)際的大修費(fèi)用低于預(yù)期的大修費(fèi)用，則盈利，反之，則虧損。完善了委托代理關(guān)系。電梯全生命周期保險(xiǎn)是全新險(xiǎn)種，將電梯保養(yǎng)、零部件維修更換、整梯更換與大修改造、檢驗(yàn)費(fèi)用和人身財(cái)產(chǎn)損失納入保險(xiǎn)支付和賠償?shù)姆秶?。保險(xiǎn)公司的利益和電梯長(zhǎng)期維修保養(yǎng)狀況捆綁在一起，在不觸碰電梯共有產(chǎn)權(quán)的情況下，改變了物業(yè)公司任期制帶來的電梯維保服務(wù)市場(chǎng)“短期博弈”格局。保險(xiǎn)公司有動(dòng)力對(duì)電梯全生命周期風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控，對(duì)電梯維保質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)零部件維修更換進(jìn)行管理。同時(shí)搭建電梯陽光監(jiān)管平臺(tái)，安裝電梯智慧監(jiān)管裝置，運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)電梯運(yùn)行狀況，診斷預(yù)判故障，提供高效、專業(yè)、快捷的優(yōu)質(zhì)服務(wù)和綜合保障。更好地發(fā)揮政府作用。當(dāng)?shù)卣ㄒ?guī)劃、定標(biāo)準(zhǔn)、強(qiáng)監(jiān)管、強(qiáng)考核，出臺(tái)《電梯安全社會(huì)綜合治理三年行動(dòng)計(jì)劃》，起草實(shí)施電梯維保質(zhì)量評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，建立維保激勵(lì)機(jī)制，明確界定了保險(xiǎn)公司、維保單位、物業(yè)公司和業(yè)主應(yīng)該負(fù)擔(dān)的職責(zé)，為市場(chǎng)的良性運(yùn)轉(zhuǎn)提供了制度保障。政府部門借助特種設(shè)備檢測(cè)檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，以抽查的方式，對(duì)參保電梯的質(zhì)量進(jìn)行“二次體檢”，根據(jù)“體檢”結(jié)果，指導(dǎo)保險(xiǎn)公司、使用單位和維保單位補(bǔ)齊管理短板，消除運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。探索電梯事務(wù)基層“微治理”模式。例如，保險(xiǎn)公司在拱墅區(qū)小河街道派駐一名電梯事務(wù)專員，專門協(xié)調(diào)處理電梯相關(guān)事務(wù)，巡查電梯運(yùn)行狀況，宣傳推進(jìn)電梯保險(xiǎn)模式，發(fā)揮牽頭統(tǒng)籌、橋梁紐帶作用。又例如，在小河佳苑住宅小區(qū)試點(diǎn)安裝電梯智慧監(jiān)管裝置，將電梯困人報(bào)警數(shù)據(jù)接入“城市眼·云共治”平臺(tái)，通過云共治平臺(tái)將相關(guān)信息推送給屬地街道網(wǎng)格員進(jìn)行跟蹤處置。? 維修資金按幢統(tǒng)籌：電梯保險(xiǎn)籌資機(jī)制探索購買電梯保險(xiǎn)的資金有一部分來源于業(yè)主交存的住宅專項(xiàng)維修資金（以下簡(jiǎn)稱“維修資金”），在實(shí)際投保過程中，存在著資金使用申請(qǐng)程序耗時(shí)長(zhǎng)、征集三分之二以上業(yè)主簽字較為困難等問題，導(dǎo)致電梯保險(xiǎn)推廣進(jìn)度緩慢，受眾較窄。株洲和滄州等城市通過維修資金制度改革，破解了電梯保險(xiǎn)推廣難題。具體做法是：使用維修資金增值收益建立統(tǒng)籌賬戶，采取公示無異議的方式購買電梯保險(xiǎn)。
圖2 電梯保險(xiǎn)籌資機(jī)制創(chuàng)新機(jī)理創(chuàng)新設(shè)立了以幢（單元）為單位的維修資金增值收益統(tǒng)籌賬戶。住宅專項(xiàng)維修資金屬于大額存款，銀行在給到最高的基準(zhǔn)利率之外，通常還會(huì)上浮一部分，以株洲為例，利率的上浮幅度最高達(dá)到了1.11%，為了確保利息最大化，充分引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，比選利率最高、服務(wù)最優(yōu)的銀行作為維修資金專戶銀行，最終實(shí)現(xiàn)所有存款都上浮到最高利率。改革中將上浮利息部分定義為增值收益，計(jì)入樓幢（單元）的統(tǒng)籌賬戶，用于購買電梯保險(xiǎn)。
? 改善了電梯維保效果第一，提高了電梯維保質(zhì)量。參保后，保險(xiǎn)公司組建專業(yè)技術(shù)團(tuán)隊(duì)對(duì)參保電梯開展全覆蓋巡查，通過季度定量檢查、月度隨機(jī)抽查、例行飛行檢查等手段主動(dòng)控制電梯運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管控效果顯著。杭州市拱墅區(qū)推行電梯全生命周期保險(xiǎn)制度改革，在電梯數(shù)量增長(zhǎng)的情況下，2018年至2020年全區(qū)電梯投訴量逐年下降，分別較上一年下降10%、33%、5%。監(jiān)管部門于2019和2020年連續(xù)兩年依托特種設(shè)備檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)技術(shù)力量對(duì)全區(qū)電梯維保質(zhì)量開展抽查，根據(jù)維保質(zhì)量?jī)?yōu)劣分為A、B、C、D級(jí)。2020年A、B級(jí)占比較2019年提高6.1%，D級(jí)占比下降3.4%，電梯維保質(zhì)量明顯提升。第二，降低了電梯維保成本。通過保險(xiǎn)公司的精細(xì)化管理，可以顯著提升電梯維保質(zhì)量，降低零部件損壞概率，同時(shí)集約化采購可以大幅降低零部件價(jià)格，使得電梯長(zhǎng)周期維護(hù)管理成本得以不斷下降。根據(jù)對(duì)杭州市拱墅區(qū)清水公寓等小區(qū)共244臺(tái)電梯的抽樣調(diào)查，未投保電梯全生命周期保險(xiǎn)的，電梯的管理維護(hù)成本平均為9681元/臺(tái)?年，而投保電梯全生命周期綜合保險(xiǎn)的，平均保險(xiǎn)費(fèi)為7867元/臺(tái)?年，降幅達(dá)18.7%。另據(jù)調(diào)研，株洲市慈善大廈小區(qū)2022年3月17日因電梯主機(jī)故障報(bào)案維修，電梯維保公司按照“只換不修”的行業(yè)潛規(guī)則報(bào)價(jià)8.19萬，經(jīng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)定損僅需更換軸承即可達(dá)到修復(fù)標(biāo)準(zhǔn)，費(fèi)用1.2萬元，從專業(yè)上發(fā)揮了第三方監(jiān)理的作用，降低了不合理的維保成本。第三，提高了電梯維修時(shí)效。在使用住宅專項(xiàng)維修資金購買電梯保險(xiǎn)時(shí)，電梯維修保險(xiǎn)新機(jī)制將傳統(tǒng)故障發(fā)生時(shí)維修資金“一事一報(bào)”的表決模式變成了在故障發(fā)生前購買保險(xiǎn)的“一次性表決”，表決有效期最長(zhǎng)達(dá)5年。各試點(diǎn)城市電梯報(bào)修后采用“先修再賠”模式，理賠流程簡(jiǎn)便、快捷，避免業(yè)主和維保單位因費(fèi)用糾紛導(dǎo)致滯修的情況。成都市試點(diǎn)小區(qū)保險(xiǎn)公司受理響應(yīng)僅需15分鐘。12小時(shí)內(nèi)完成查勘定損，平均故障恢復(fù)時(shí)效2個(gè)工作日。極大的提高了電梯維修效率。第四，降低了電梯故障發(fā)生率。在承保電梯后，保險(xiǎn)公司提供季度定量檢查、月度隨機(jī)抽查、例行飛行檢查、重大項(xiàng)目維修復(fù)勘、隱患整改復(fù)勘等服務(wù)，降低電梯運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)調(diào)研，杭州市拱墅區(qū)已投保電梯故障發(fā)生率在2020年、2021年、2022年分別較上一年下降23%、18%、12%。? 完善了電梯安全治理第一，責(zé)權(quán)利邊界更加清晰。由保險(xiǎn)機(jī)制作為市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，將電梯各方權(quán)、責(zé)、利進(jìn)行清晰劃分，業(yè)主和物業(yè)公司將電梯安全風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，降低責(zé)任主體的經(jīng)濟(jì)壓力；保險(xiǎn)公司參與電梯安全運(yùn)行管理，大大降低政府部門處理電梯安全事故矛盾的成本和難度，改變了政府部門大包大攬模式，有利于及時(shí)解決社會(huì)矛盾，構(gòu)建穩(wěn)定和諧的社會(huì)。以成都市溫江區(qū)的水沐怡景小區(qū)為例，通過建立保險(xiǎn)機(jī)制后，小區(qū)投訴率同比下降99%，群眾滿意度大幅提升。第二，信息透明，形成共建共治共享格局。保險(xiǎn)公司為每部承保電梯建立維保檔案，由電梯智能物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行統(tǒng)一管理。在物業(yè)公司、業(yè)委會(huì)允許的情況下在轎廂內(nèi)張貼二維碼標(biāo)牌，相關(guān)方可以隨時(shí)掃碼調(diào)取查看所乘坐電梯的基本信息及維修保養(yǎng)情況。通過實(shí)施“一梯一檔一碼”，維修保養(yǎng)信息得以透明公開，讓業(yè)主共同參與到電梯管理中來。同時(shí)，保險(xiǎn)公司和電梯物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司主動(dòng)將電梯維保信息匯總分析后報(bào)送政府主管部門，政府主管部門也可以通過系統(tǒng)查看相關(guān)數(shù)據(jù)和報(bào)表，保險(xiǎn)機(jī)制為政府對(duì)電梯進(jìn)行監(jiān)管提供了重要抓手。第三，電梯維修市場(chǎng)進(jìn)一步規(guī)范。保險(xiǎn)公司建立了零部件價(jià)格庫，規(guī)范維修市場(chǎng)價(jià)格，據(jù)統(tǒng)計(jì)，臨沂市蘭山區(qū)投保電梯的零部件價(jià)格較其它電梯零部件價(jià)格平均下降15%，提高了住宅專項(xiàng)維修資金使用效率，有效控制以次充好、過度維修、天價(jià)維修等市場(chǎng)亂象。另外，保險(xiǎn)公司每季度按照25%的比例對(duì)電梯維保情況進(jìn)行抽查，并將檢查結(jié)果納入對(duì)維保公司的年度考核，促進(jìn)維保規(guī)范化程度提高，促使行業(yè)由惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變?yōu)榱夹苑?wù)競(jìng)爭(zhēng)。最后，保險(xiǎn)公司承諾在申請(qǐng)材料齊全后7天內(nèi)完成賠款支付，有效解決了電梯維保公司墊資維修費(fèi)引發(fā)的流動(dòng)性問題，提高了維保公司的持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力。第四，維修資金按幢統(tǒng)籌機(jī)制便利了業(yè)主共同決策，解決了業(yè)主簽字難的問題，促進(jìn)了電梯保險(xiǎn)擴(kuò)面。株洲市和滄州市是維修資金按幢統(tǒng)籌機(jī)制創(chuàng)新的代表，以株洲市為例，從2021年10月底以來，不到兩年的時(shí)間，全市共有3067部電梯參保，覆蓋143個(gè)小區(qū)，使用年限5年以上的電梯覆蓋率達(dá)到67%，惠及12.81萬戶家庭。以滄州市為例，自2023年3月17日開始至8月底，已為超過1300部電梯參保，使用年限5年以上的電梯覆蓋率超過40%，參保電梯運(yùn)行過程中均為零投訴，社會(huì)反響良好。
注1：若無明確說明，文中“維?！币辉~是對(duì)“維修保養(yǎng)”的縮寫。注2：文中原始數(shù)據(jù)來源于對(duì)有關(guān)城市的調(diào)研材料。
中國(guó)社會(huì)科學(xué)院國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室設(shè)立于2005年，原名“中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融實(shí)驗(yàn)室”。這是中國(guó)第一個(gè)兼跨社會(huì)科學(xué)和自然科學(xué)的國(guó)家級(jí)金融智庫。2015年6月，在吸收社科院若干其他新型智庫型研究機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，更名為“國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室”。2015年11月，被中國(guó)政府批準(zhǔn)為首批25家國(guó)家高端智庫之一。本公眾號(hào)獨(dú)家文章未經(jīng)授權(quán)不得以任何形式轉(zhuǎn)載、摘編。如若轉(zhuǎn)載，請(qǐng)聯(lián)系我們，并注明來源，文章標(biāo)題文字和內(nèi)文文字（包含文末責(zé)任編輯）禁止二改！否則一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將追究相關(guān)責(zé)任，謝謝理解和配合。
