導(dǎo)讀：農(nóng)業(yè)保險發(fā)展雖然形勢向好、成效顯著，但仍然不能滿足農(nóng)業(yè)強(qiáng)國建設(shè)提出的新要求

作者｜閻建軍 吳學(xué)明「中國社會科學(xué)院金融研究所；中華聯(lián)合保險集團(tuán)研究所」

文章｜《中國金融》2023年第17期

2023年印發(fā)的中央一號文件首次提出“加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國”。我國農(nóng)業(yè)保險在護(hù)航農(nóng)業(yè)強(qiáng)、農(nóng)民富和農(nóng)村美方面發(fā)揮了積極作用。數(shù)據(jù)顯示，2022年農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模1192億元，為1.67億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險保障5.46萬億元，保險深度超過500元每戶，保險密度超過1%。農(nóng)業(yè)保險日益成為廣大農(nóng)戶的“定心丸”和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“穩(wěn)定器”。

在農(nóng)業(yè)強(qiáng)國建設(shè)中亟須加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險薄弱環(huán)節(jié)

農(nóng)業(yè)保險發(fā)展雖然形勢向好、成效顯著，但仍然不能滿足農(nóng)業(yè)強(qiáng)國建設(shè)提出的新要求。我國農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨內(nèi)外部環(huán)境重大變化、極值天氣的不確定性以及快速城鎮(zhèn)化下農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)劇烈調(diào)整等帶來的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，更需要統(tǒng)籌治理農(nóng)業(yè)綜合風(fēng)險，構(gòu)建持續(xù)穩(wěn)健高效運作的農(nóng)業(yè)安全保障體系，農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)安全保障體系的重要組成部分，仍需強(qiáng)基礎(chǔ)、補(bǔ)短板。

補(bǔ)齊發(fā)展定位上的短板，不斷發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險在建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國中的功能。就傳統(tǒng)功能看，農(nóng)業(yè)保險是有效管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險的市場手段，是世貿(mào)組織鼓勵的惠農(nóng)政策的重要組成部分。在農(nóng)業(yè)強(qiáng)國建設(shè)過程中，農(nóng)業(yè)保險可發(fā)揮四方面的功能。一是提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)韌性，對農(nóng)業(yè)風(fēng)險準(zhǔn)確計量并有效實施風(fēng)險減量管理，使我國農(nóng)業(yè)能夠承受住極端天氣和重大自然災(zāi)害沖擊，承受國外市場供給沖擊，提升農(nóng)業(yè)供給保障能力。二是提升農(nóng)業(yè)競爭能力，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的規(guī)模化經(jīng)營保駕護(hù)航，平滑經(jīng)營收入和穩(wěn)定信用評級，吸引社會資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，促進(jìn)農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的擴(kuò)大和產(chǎn)業(yè)化的加深。三是促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營專業(yè)化和科技進(jìn)步。把自然災(zāi)害風(fēng)險、價格風(fēng)險以及儲運配送領(lǐng)域等風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)就可以專注于滿足消費者需求和改進(jìn)生產(chǎn)工藝，專注于管理農(nóng)業(yè)技術(shù)研發(fā)風(fēng)險。四是強(qiáng)健農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系，農(nóng)業(yè)保險保障范圍已從糧食作物向糖料油料作物、大豆、特色農(nóng)產(chǎn)品、養(yǎng)殖業(yè)和林業(yè)等擴(kuò)展，補(bǔ)貼品種擴(kuò)大至種植、養(yǎng)殖、林業(yè)三大類，延長了農(nóng)業(yè)價值鏈，使新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和傳統(tǒng)小規(guī)模農(nóng)戶都能夠分享收益。

補(bǔ)齊政策實施層面的短板，優(yōu)化現(xiàn)有的財政補(bǔ)貼結(jié)構(gòu)。一是強(qiáng)化農(nóng)業(yè)占比較大市縣的財政補(bǔ)貼力度，尤其是加大對農(nóng)業(yè)大縣、重點幫扶縣、深度幫扶區(qū)域的補(bǔ)貼配套；二是強(qiáng)化支持農(nóng)產(chǎn)品調(diào)出省的補(bǔ)貼力度，農(nóng)業(yè)大省和農(nóng)產(chǎn)品調(diào)出省等可享受更多優(yōu)惠補(bǔ)貼比例，鼓勵地方政府強(qiáng)化糧袋子菜籃子工作的積極性；三是強(qiáng)化小農(nóng)與規(guī)模性經(jīng)營的分類補(bǔ)貼力度，按照基本保障和收入保障的分層保險需要，建立農(nóng)業(yè)保險廣覆蓋的基本保障機(jī)制，對于基本保障可以免除農(nóng)戶自繳部分保費，對于收入保障部分可以強(qiáng)調(diào)自主自愿；四是強(qiáng)化補(bǔ)貼資金的結(jié)算力度，在補(bǔ)貼資金劃撥方面減少層級，在滿足條件的前提下，統(tǒng)一由省級財政將各級財政配套的資金劃撥至保險公司，防范尋租并提高補(bǔ)償效率，降低資金風(fēng)險。

補(bǔ)齊農(nóng)業(yè)保險服務(wù)領(lǐng)域的短板，強(qiáng)化糧食和土特產(chǎn)供給保障。做好布局和規(guī)劃，在大食物安全觀下加強(qiáng)全農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理體系建設(shè)，實現(xiàn)財政補(bǔ)貼全面覆蓋農(nóng)業(yè)農(nóng)產(chǎn)品。一是保障好糧食安全，落實穩(wěn)產(chǎn)保供底線思維，對三大主糧作物、豆類及油料等十六大類中央補(bǔ)貼型險種實現(xiàn)全覆蓋，形成基本保障和補(bǔ)充保障相結(jié)合的機(jī)制，不斷提升保障水平；二是強(qiáng)化土特產(chǎn)農(nóng)產(chǎn)品的保險獎補(bǔ)機(jī)制，以保障成本為出發(fā)點，增品提標(biāo)擴(kuò)面，力爭全面覆蓋地方農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)，確保簡單再生產(chǎn)可持續(xù)，確保對重大災(zāi)害風(fēng)險的普惠制補(bǔ)償效能，穩(wěn)步推動農(nóng)民增收。

補(bǔ)齊農(nóng)村金融融合發(fā)展短板，建立中國特色的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融機(jī)制。針對農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險和信用風(fēng)險普遍較高的現(xiàn)狀，要降低農(nóng)村融資成本，引導(dǎo)資本投入，推動農(nóng)村金融創(chuàng)新。一是發(fā)揮保險增信作用，強(qiáng)化風(fēng)險的分類管理力度，推動一體化的保單質(zhì)押功能，實現(xiàn)專業(yè)化的增信機(jī)制與金融服務(wù)的融合，放大資金效能，降低風(fēng)險管理成本；二是推廣深化“農(nóng)業(yè)保險+期貨+信貸+擔(dān)?！钡热诤蠙C(jī)制，在協(xié)保機(jī)制、信息系統(tǒng)和線上線下風(fēng)控融合方面形成服務(wù)范例，更好地實現(xiàn)農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的可得性和融合性，為農(nóng)村金融改革提供更好路徑；三是強(qiáng)化農(nóng)村信用機(jī)制一體化建設(shè)，把農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散和管控納入農(nóng)村征信體制，進(jìn)一步優(yōu)化財政金融政策，對農(nóng)業(yè)財政補(bǔ)貼的質(zhì)效和農(nóng)村信貸資金獲取成本進(jìn)行有效管理，對農(nóng)業(yè)持續(xù)經(jīng)營提供支持。

補(bǔ)齊巨災(zāi)風(fēng)險管理建設(shè)短板，建立健全農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險分散體系。客觀來看，農(nóng)業(yè)遭受巨災(zāi)的情形必然出現(xiàn)，亟須加快建立由直接保險、再保險、大災(zāi)風(fēng)險基金和緊急預(yù)案構(gòu)成的多層次相互銜接、有機(jī)配合的農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散體系。一是加強(qiáng)直保公司保險準(zhǔn)備金的有效管理，在日常經(jīng)營中進(jìn)一步集聚保險準(zhǔn)備金；二是鼓勵地方政府探索區(qū)域農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制的試點，有效提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險的應(yīng)對能力；三是大力發(fā)展農(nóng)業(yè)再保險，發(fā)揮好中國農(nóng)業(yè)再保險公司政策性再保險功能，匯聚商業(yè)再保險市場承保力量，承擔(dān)對大災(zāi)風(fēng)險的再保險分?jǐn)偮毮?；四是開展多種巨災(zāi)風(fēng)險管理工具試點，建立農(nóng)業(yè)大災(zāi)多層次融資機(jī)制和核算體系，建立國家農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險基金，探索巨災(zāi)證券化機(jī)制；五是探索建立國家政策支持下的大災(zāi)兜底機(jī)制，更加有效地發(fā)揮財政支持政策的導(dǎo)向作用，科學(xué)分層管理我國農(nóng)業(yè)常規(guī)風(fēng)險和巨災(zāi)風(fēng)險。

提升農(nóng)業(yè)保險“四性”

提升農(nóng)業(yè)保險的惠民性。一是全面擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險的可及性，加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國的關(guān)鍵是穩(wěn)定提高農(nóng)業(yè)供給保障能力，應(yīng)當(dāng)加快推動農(nóng)業(yè)保險供給側(cè)改革，實現(xiàn)政策性保險對區(qū)域、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和經(jīng)營主體的全覆蓋，提高財政補(bǔ)貼政策對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和經(jīng)營主體的普惠程度；二是提高農(nóng)業(yè)保險保障程度，讓從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)營者穩(wěn)定預(yù)期、穩(wěn)定生產(chǎn)、穩(wěn)定收入，根據(jù)不同農(nóng)產(chǎn)品的成本收益機(jī)理，為可持續(xù)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供相對穩(wěn)定的保障，實現(xiàn)由低保障向穩(wěn)收入的政策導(dǎo)向升級；三是進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者（農(nóng)戶）的參與度，提高滿意度，加強(qiáng)對于經(jīng)營當(dāng)中道德風(fēng)險和逆向選擇問題的管理，更有效地提升財政補(bǔ)貼的質(zhì)效。

提升農(nóng)業(yè)保險的社會性。一是把制訂《農(nóng)業(yè)保險法》提上日程。在農(nóng)業(yè)保險服務(wù)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國建設(shè)和服務(wù)鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域，需要調(diào)節(jié)的利益越來越復(fù)雜，矛盾越來越突出，探索制訂體系化的法律法規(guī)有一定的緊迫性。需要提高認(rèn)識、統(tǒng)一思想，統(tǒng)籌規(guī)劃，通過立法將國家惠農(nóng)支農(nóng)強(qiáng)農(nóng)政策的合力發(fā)揮出來，為農(nóng)業(yè)發(fā)展構(gòu)建強(qiáng)有力的安全保障網(wǎng)。二是要統(tǒng)籌農(nóng)業(yè)大食物安全觀。創(chuàng)新政策支持下的農(nóng)業(yè)保險供給體系，優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈，優(yōu)化農(nóng)業(yè)價值鏈，保障國家糧食安全，支持特色農(nóng)業(yè)發(fā)展。三是建立社會協(xié)同機(jī)制，推進(jìn)行政機(jī)制、市場機(jī)制和社團(tuán)機(jī)制的互動協(xié)同治理，綜合施策，科學(xué)應(yīng)對農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域的生產(chǎn)風(fēng)險、自然風(fēng)險、資源風(fēng)險、環(huán)境風(fēng)險、市場風(fēng)險、貿(mào)易風(fēng)險及社會風(fēng)險等，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村風(fēng)險管理提供整合性解決方案。

提升農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)性。在制定農(nóng)業(yè)保險操作政策層面，要體現(xiàn)出農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的專業(yè)性。一是要體現(xiàn)分層的風(fēng)險管理機(jī)制，在做強(qiáng)普惠制保險保障的同時，加快建立專門的大災(zāi)風(fēng)險管理機(jī)制。二是要滿足不同生產(chǎn)經(jīng)營模式的保障需求，兼顧一般農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)對農(nóng)業(yè)保險的不同需求。三是要遵循農(nóng)業(yè)風(fēng)險規(guī)律，加快建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)劃及費率動態(tài)調(diào)整機(jī)制，建立更加科學(xué)的保險條款設(shè)計和費率厘定機(jī)制。四是要創(chuàng)建更加公正公平的運營機(jī)制，利用信息化“數(shù)字化”技術(shù)優(yōu)化“五公開三到戶”，強(qiáng)化標(biāo)準(zhǔn)合同、標(biāo)準(zhǔn)流程和服務(wù)規(guī)范，建立爭議處理機(jī)制，保障農(nóng)業(yè)保險最大誠信機(jī)制的有效落實。五是完善農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)設(shè)施。提升協(xié)保體系的質(zhì)效，優(yōu)化保險機(jī)構(gòu)遴選機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險控制及監(jiān)督管理機(jī)制，持續(xù)開展績效評價，有效提高農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)服務(wù)質(zhì)效。六是遵循農(nóng)村治理的規(guī)律，解決農(nóng)業(yè)保險中信息不公開、不透明的問題，保障農(nóng)戶知情權(quán)，降低企業(yè)運營成本，提升監(jiān)管有效性。

提升農(nóng)業(yè)保險的精準(zhǔn)性。農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的根本標(biāo)志是精準(zhǔn)高效，要實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過信息流動、數(shù)據(jù)共享和科技支撐建立風(fēng)險量化管理的長效機(jī)制。一是建設(shè)好全國農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)，集行業(yè)之力，建設(shè)好行業(yè)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)互通互聯(lián)，建立財政補(bǔ)貼按單結(jié)算的信息化服務(wù)機(jī)制，在財務(wù)、資金、業(yè)務(wù)方面實現(xiàn)數(shù)據(jù)融合，為農(nóng)業(yè)保險科學(xué)化運營管理提供精準(zhǔn)全量的數(shù)據(jù)支撐。二是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)風(fēng)險大數(shù)據(jù)共享共用。從農(nóng)戶、標(biāo)的和災(zāi)損數(shù)據(jù)著手，保險數(shù)據(jù)、農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)和風(fēng)險數(shù)據(jù)全面融合和滲透，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險信息的可追溯可評價，最終精準(zhǔn)統(tǒng)計每個農(nóng)戶（農(nóng)業(yè)經(jīng)營者）、每個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、每個區(qū)域的風(fēng)險情況，為國家大食物安全治理提供精準(zhǔn)量化支撐。三是要在實務(wù)場景中實現(xiàn)科技賦能，利用好遙感、無人機(jī)和物聯(lián)網(wǎng)及人工智能等技術(shù)，打造“空天地”一體化數(shù)字科技平臺，賦能承保理賠等服務(wù)場景?！?/p>（責(zé)任編輯 馬杰）