《中國(guó)金融》｜數(shù)字經(jīng)濟(jì)豐富多元化保險(xiǎn)供給
作者：中國(guó)金融雜志 來(lái)源：
頭條號(hào) 
119610/12
導(dǎo)讀：數(shù)據(jù)要素覆蓋面廣且滲透力強(qiáng)，將對(duì)提升全要素生產(chǎn)率發(fā)揮關(guān)鍵性作用，也是保險(xiǎn)精算的核心生產(chǎn)資料作者｜陳卿 向立力「上海保險(xiǎn)交易所戰(zhàn)略規(guī)劃部」文章｜《中國(guó)金融》2023年第11期黨的二十大報(bào)告指出“加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深
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導(dǎo)讀：數(shù)據(jù)要素覆蓋面廣且滲透力強(qiáng)，將對(duì)提升全要素生產(chǎn)率發(fā)揮關(guān)鍵性作用，也是保險(xiǎn)精算的核心生產(chǎn)資料作者｜陳卿 向立力「上海保險(xiǎn)交易所戰(zhàn)略規(guī)劃部」
文章｜《中國(guó)金融》2023年第11期黨的二十大報(bào)告指出“加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合”。當(dāng)前，數(shù)字理念已深刻融入政府治理、行業(yè)監(jiān)管和市場(chǎng)運(yùn)行。保險(xiǎn)業(yè)亟待數(shù)字化轉(zhuǎn)型推動(dòng)深層次改革，全面提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，實(shí)現(xiàn)從“初級(jí)階段”向高質(zhì)量發(fā)展的邁進(jìn)。上海保險(xiǎn)交易所（以下簡(jiǎn)稱上海保交所）是國(guó)家金融基礎(chǔ)設(shè)施體系的重要組成部分，日益成為保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化樞紐底座，將在豐富保險(xiǎn)供給、健全社會(huì)保障、服務(wù)自主創(chuàng)新和社會(huì)多元共治中持續(xù)發(fā)力。
保險(xiǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展之路實(shí)現(xiàn)巨大人口規(guī)模的保障均衡改革開(kāi)放以來(lái)的高速發(fā)展對(duì)我國(guó)的社會(huì)結(jié)構(gòu)和觀念產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。城鎮(zhèn)化推動(dòng)家庭結(jié)構(gòu)小型化，傳統(tǒng)宗族式家庭對(duì)個(gè)體的保障作用逐漸讓位于現(xiàn)代社會(huì)化保障體系。隨著出生人口下降和社會(huì)老齡化加速，社會(huì)保障體系的壓力不斷增大，現(xiàn)階段商業(yè)保險(xiǎn)的總體保障仍然不足。2022年，我國(guó)保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度分別為3.88%和3326元/人，與發(fā)達(dá)市場(chǎng)差距明顯。以社會(huì)普遍關(guān)注的養(yǎng)老和健康為例，存在以下幾個(gè)突出問(wèn)題。一是真正具備長(zhǎng)期鎖定及專項(xiàng)用于養(yǎng)老保障特征的產(chǎn)品規(guī)模較小。截至2021年10月底，稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)累計(jì)保費(fèi)收入6億元、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)僅2億元。二是商業(yè)健康險(xiǎn)在滿足特大疾病、多元化醫(yī)療需求、減輕個(gè)人醫(yī)療支出負(fù)擔(dān)方面仍有很大提升空間，2021年保險(xiǎn)理賠支出僅占醫(yī)療開(kāi)支總額的7.3%。三是在滿足欠發(fā)達(dá)地區(qū)、農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)的保險(xiǎn)供給方面有待加強(qiáng)，防止因?yàn)?zāi)返貧、因病返貧、助力區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展方面還有較大的發(fā)揮空間。究其根源，在國(guó)家托底保障和市場(chǎng)化保險(xiǎn)機(jī)制之間，具有準(zhǔn)公共屬性的保障體系發(fā)展還不成熟，供需矛盾較為突出。破局之道在于完善制度安排，推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)加速銜接基本保障體系，擴(kuò)大財(cái)政資金的乘數(shù)效應(yīng)，健全多層次保障體系。提升對(duì)建設(shè)科技強(qiáng)國(guó)的保障水平近十年來(lái)，我國(guó)加快調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，但在自主科技創(chuàng)新方面仍然存在不少卡點(diǎn)瓶頸。回顧歷史，創(chuàng)新從來(lái)不是單純的技術(shù)問(wèn)題，而是需要一攬子制度保障。保險(xiǎn)既能夠承接和分散新技術(shù)研發(fā)、新產(chǎn)品投產(chǎn)、新設(shè)備應(yīng)用中可能發(fā)生的損失，也能為關(guān)鍵領(lǐng)域打通產(chǎn)學(xué)研鏈條提供長(zhǎng)期資本支持。近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)大力發(fā)展包括研發(fā)責(zé)任、營(yíng)業(yè)中斷、產(chǎn)品質(zhì)量、專利保護(hù)、項(xiàng)目投資損失等風(fēng)險(xiǎn)特征的科技保險(xiǎn)，不斷加大對(duì)科創(chuàng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障。但與創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略的要求相比，仍顯得支撐不足、保障有限。面對(duì)科技開(kāi)發(fā)創(chuàng)新中相伴而生的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)也要不斷創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)承接機(jī)制，實(shí)施更為專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)減量措施，運(yùn)用更加先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)分散工具，特別是在支持前沿技術(shù)突破中，保險(xiǎn)供給能力的自主可控尤為重要，有時(shí)需要在缺乏知識(shí)積累的條件下先行先試，在探索中迭代升級(jí)。深度參與現(xiàn)代社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)治理生產(chǎn)生活方式的快速數(shù)字化，深刻改變了社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)、類型和特征。一是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)普及催生的新型風(fēng)險(xiǎn)，如網(wǎng)絡(luò)傳播、安全傳輸、隱私泄密等風(fēng)險(xiǎn)。二是物聯(lián)網(wǎng)等智能化、線上化技術(shù)的成熟改變了傳統(tǒng)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)特征，放大了風(fēng)險(xiǎn)體量，如新能源車疊加智能駕駛的公共安全風(fēng)險(xiǎn)、高新技術(shù)首臺(tái)套設(shè)備的安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。另外，新技術(shù)也為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、監(jiān)測(cè)和減量管理提供了新理念、新機(jī)制和新工具。近年來(lái)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托數(shù)字化智能化工具，在環(huán)境污染防治、安全生產(chǎn)、災(zāi)害救助、食品安全等涉及公眾利益的領(lǐng)域不斷創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)減量管理模式。各級(jí)政府也逐步認(rèn)識(shí)到，數(shù)字時(shí)代可以借力市場(chǎng)專業(yè)力量，構(gòu)建現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)治理機(jī)制。但從局部試點(diǎn)轉(zhuǎn)向拓面推廣時(shí)，單一保險(xiǎn)公司往往難以協(xié)調(diào)眾多政府機(jī)構(gòu)，不利于建立跨區(qū)域、跨層級(jí)風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)籌的承保機(jī)制。如果創(chuàng)新試點(diǎn)不能快速推廣形成規(guī)模效應(yīng)，則會(huì)抑制市場(chǎng)的進(jìn)一步參與和投入的動(dòng)力。因此，一個(gè)物理上連通政府和市場(chǎng)兩端、機(jī)制上促進(jìn)互信、技術(shù)上良性運(yùn)作的基礎(chǔ)設(shè)施顯得尤為重要。
保險(xiǎn)業(yè)在數(shù)字時(shí)代的戰(zhàn)略機(jī)遇數(shù)字時(shí)代的突出特征是數(shù)據(jù)要素化和萬(wàn)物互聯(lián)化。數(shù)據(jù)要素覆蓋面廣且滲透力強(qiáng)，將對(duì)提升全要素生產(chǎn)率發(fā)揮關(guān)鍵性作用，也是保險(xiǎn)精算的核心生產(chǎn)資料。我國(guó)政府正在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度和數(shù)據(jù)要素流通方面進(jìn)行新一輪布局。下一步，各類數(shù)據(jù)要素跨主體、跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的融合應(yīng)用將有力拓展“保險(xiǎn)+”的能力邊界，擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)的覆蓋面和滲透率。
長(zhǎng)期以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)“內(nèi)卷化”程度嚴(yán)重，低水平、同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)廣為社會(huì)詬病。例如，人身險(xiǎn)領(lǐng)域比拼人力和資金成本，集中在高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品、高凈值客戶等局部市場(chǎng)；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域高度依賴渠道和場(chǎng)景，車險(xiǎn)份額居高不下。產(chǎn)生上述現(xiàn)象的主要原因是行業(yè)的供給能力有限，“擁擠”在門檻較低的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，難以滿足專業(yè)細(xì)分領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。數(shù)據(jù)礦藏的開(kāi)發(fā)將為保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)承保紅利。隨著數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度日趨完善，原本沉淀在公共部門的海量信息價(jià)值將被激活。對(duì)保險(xiǎn)業(yè)承保、理賠數(shù)據(jù)的聯(lián)合分析有利于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)深化風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律認(rèn)知，擴(kuò)充經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展急需的產(chǎn)品服務(wù)。在健全民生保障方面，可聚焦兒童先天疾病、婦女“兩癌”等特殊需求，建筑工人、快遞“騎手”等新市民群體，退役軍人、警務(wù)消防人員等特殊職業(yè)開(kāi)發(fā)有針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境方面，可根據(jù)廣大中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的實(shí)際特點(diǎn)，推廣財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等產(chǎn)品，合理簡(jiǎn)化核保核賠條件，助力分散風(fēng)險(xiǎn)，降低生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本。在促進(jìn)社會(huì)和諧方面，可通過(guò)盤活市場(chǎng)監(jiān)管、應(yīng)急管理、醫(yī)療衛(wèi)生等部門的監(jiān)管大數(shù)據(jù)，發(fā)展推廣責(zé)任保險(xiǎn)。通過(guò)更為有效的市場(chǎng)化機(jī)制緩和、化解社會(huì)矛盾，釋放有限的行政資源，助力政府職能轉(zhuǎn)變。服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略的能力有望提升在關(guān)鍵技術(shù)攻關(guān)、重大工程建設(shè)、重大災(zāi)害救助等事關(guān)國(guó)計(jì)民生的領(lǐng)域，風(fēng)險(xiǎn)特征更加復(fù)雜且具有低頻高損的特點(diǎn)，處理不當(dāng)很可能會(huì)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序運(yùn)行造成極大沖擊，這是各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)普遍面臨的難題。盡管不同領(lǐng)域需要有針對(duì)性地探索解決方案，深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型卻是總體可行的發(fā)展方向，能夠賦能保險(xiǎn)業(yè)打開(kāi)更高層次的增長(zhǎng)路徑，收獲可持續(xù)的增長(zhǎng)規(guī)模。一是搭建政府部門、實(shí)體產(chǎn)業(yè)和金融保險(xiǎn)間的信息橋梁。以新能源汽車為例，采集、分析智能設(shè)備的實(shí)時(shí)運(yùn)行數(shù)據(jù)能更精準(zhǔn)地識(shí)別和量化風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化定價(jià)模型。二是通過(guò)平臺(tái)集約化運(yùn)作降低制度性交易成本。在跨境再保險(xiǎn)、“保險(xiǎn)+第三方服務(wù)”等信息嚴(yán)重不對(duì)稱、機(jī)構(gòu)間互信薄弱的領(lǐng)域，建立標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)格式和業(yè)務(wù)規(guī)則，加強(qiáng)生態(tài)圈內(nèi)自律管理，提高市場(chǎng)透明度和交易效率。三是借助數(shù)字技術(shù)大幅提升監(jiān)管體系的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、隔離和處置能力。升級(jí)自動(dòng)化、實(shí)時(shí)化、可視化的智能監(jiān)管手段，緩解有限的監(jiān)管資源和復(fù)雜金融風(fēng)險(xiǎn)的失衡矛盾。通過(guò)擴(kuò)大風(fēng)控能力的邊界，為保險(xiǎn)技術(shù)和工具的創(chuàng)新創(chuàng)造足夠的空間。在數(shù)據(jù)要素和數(shù)字技術(shù)的賦能下，保險(xiǎn)市場(chǎng)可通過(guò)功能分類來(lái)更好地覆蓋不同群體的風(fēng)險(xiǎn)。目前來(lái)看，大致有三類業(yè)務(wù)初具雛形。一是普惠型業(yè)務(wù)。主要面向特殊風(fēng)險(xiǎn)人群和小微型企業(yè)，聚焦政府難兜底、商保未覆蓋的空白領(lǐng)域，銜接社保公共服務(wù)并進(jìn)行邊際補(bǔ)充。重點(diǎn)是平衡兼顧盈利性和普適性，踐行保險(xiǎn)服務(wù)的政治性和人民性，近年來(lái)在政策引導(dǎo)下快速發(fā)展。二是傳統(tǒng)市場(chǎng)業(yè)務(wù)，主要面向中等和高收入人群、中等規(guī)模以上企業(yè)的個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)保障需求。鼓勵(lì)行業(yè)機(jī)構(gòu)在堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線的基礎(chǔ)上差異化定位，在規(guī)范秩序下充分自由競(jìng)爭(zhēng)。三是特種風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要面向國(guó)家戰(zhàn)略和社會(huì)治理中的重大、復(fù)雜、新型風(fēng)險(xiǎn)，需要行業(yè)克服短期沖動(dòng)，跳出零和博弈的思維，共同升級(jí)產(chǎn)業(yè)鏈、價(jià)值鏈，促進(jìn)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷推陳出新。其中，傳統(tǒng)市場(chǎng)業(yè)務(wù)相對(duì)成熟，可主要依靠市場(chǎng)力量自發(fā)推動(dòng)壯大。普惠型和特種風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律更難把握，發(fā)展基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，需要在監(jiān)管指導(dǎo)、政府支持、行業(yè)協(xié)作中不斷提高供給水平。
上海保交所在提升行業(yè)發(fā)展能級(jí)中的作用支持普惠型業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展上海保交所作為金融基礎(chǔ)設(shè)施，保持市場(chǎng)中立，是平衡讓利惠民和商業(yè)回報(bào)的最佳橋梁。對(duì)內(nèi)可以撮合承保能力，形成合理定價(jià)，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)再分散做好安排，增強(qiáng)社會(huì)參與信心；對(duì)外可以建立樞紐式鏈接，為公共數(shù)據(jù)向行業(yè)開(kāi)放搭建安全可靠的環(huán)境，降低數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)。目前，上海保交所已跨行業(yè)對(duì)接醫(yī)保、衛(wèi)健、車聯(lián)網(wǎng)、跨境貿(mào)易、建設(shè)工程安全監(jiān)測(cè)等領(lǐng)域數(shù)據(jù)，先后推進(jìn)建設(shè)了“浙里甬e?！薄吧虾１ｋU(xiǎn)碼”等保險(xiǎn)綜合服務(wù)平臺(tái)。組織保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)普惠型產(chǎn)品在平臺(tái)集中投放，為居民、企業(yè)提供“一站式”保單查詢、理賠申請(qǐng)等服務(wù)。通過(guò)平臺(tái)規(guī)范運(yùn)作，加強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者教育，提升保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)形象，形成社會(huì)效益和商業(yè)效益相互促進(jìn)的良性發(fā)展局面。組織探索特種風(fēng)險(xiǎn)的解決方案可持續(xù)的創(chuàng)新機(jī)制是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)國(guó)家創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略的重要支撐，既需要整合行業(yè)力量應(yīng)對(duì)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)敞口，也因風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和監(jiān)管實(shí)踐相對(duì)有限需要“試驗(yàn)田”。上海保交所具備數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)防控能力，可以為承保技術(shù)、產(chǎn)品形態(tài)創(chuàng)新提供“試錯(cuò)、容錯(cuò)、糾錯(cuò)”的安全空間，防止創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)外溢沖擊金融體系安全。久久為功，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)也能培育出“雜交水稻”，解決國(guó)內(nèi)市場(chǎng)在高新技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、復(fù)雜承保方案上“餓肚子”難題。2022年以來(lái)，上海保交所聚焦跨境再保險(xiǎn)分入、新型風(fēng)險(xiǎn)分散工具、粵港澳大灣區(qū)保險(xiǎn)服務(wù)連通等領(lǐng)域，積極研究機(jī)制創(chuàng)新，在支持復(fù)雜性業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的方向小步快走。支持各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有效連通一是統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則體系。踐行“以風(fēng)險(xiǎn)可控為原則，以風(fēng)險(xiǎn)量化為基礎(chǔ)”的自律理念，對(duì)場(chǎng)內(nèi)交易業(yè)務(wù)加強(qiáng)事中監(jiān)測(cè)和微觀審慎監(jiān)管。在市場(chǎng)準(zhǔn)入、償付能力、行為規(guī)范等方面，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不同，形成既有統(tǒng)一邏輯，又有分級(jí)設(shè)定的差異化運(yùn)營(yíng)環(huán)境。二是風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的有效貫通。通過(guò)上海保交所交易撮合和組織功能，靈活運(yùn)用共保、再保、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)分散工具等，支持在更大時(shí)空范圍分散風(fēng)險(xiǎn)，增厚行業(yè)整體安全墊?！?/p> （責(zé)任編輯 馬杰）
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