編者按：從全球保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)來看，一個(gè)新的保險(xiǎn)科技生態(tài)系統(tǒng)正在形成中，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司、初創(chuàng)保險(xiǎn)企業(yè)、非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)可結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，捕捉保險(xiǎn)科技發(fā)展機(jī)遇，共推行業(yè)發(fā)展。

文 | 董興榮

來源 |《財(cái)資中國(guó)|財(cái)富風(fēng)尚》雜志2018年3月刊，有刪減

保險(xiǎn)科技在保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步應(yīng)用和發(fā)展，為保險(xiǎn)業(yè)建立產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈奠定了基石。當(dāng)前已經(jīng)探索出兩種模式：一種是以某一種保險(xiǎn)服務(wù)為紐帶，延伸到為客戶提供衣食住行玩的大部分基礎(chǔ)服務(wù)。比如在車險(xiǎn)領(lǐng)域，為車主提供投保通道、理賠進(jìn)度、違章查詢、交通狀況、汽車維修以及餐飲、住宿、購(gòu)物、娛樂等信息，涵蓋了車主的車保險(xiǎn)、車服務(wù)、車生活。另一種是對(duì)保險(xiǎn)上下游的產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行整合和延伸。比如，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷滲透，壽險(xiǎn)業(yè)通過集中醫(yī)、藥品、健康、養(yǎng)老、投資等在內(nèi)的關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)和客戶，整合衍生產(chǎn)品和相關(guān)增值服務(wù)，最終形成保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈。前一種模式的代表是平安車險(xiǎn)生態(tài)圈，后一種模式的代表是泰康醫(yī)療健康生態(tài)圈。

從價(jià)值鏈來看，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司主要采用保險(xiǎn)代理的方式進(jìn)行營(yíng)銷，定價(jià)基于歷史數(shù)據(jù)的靜態(tài)精算模型，理賠流程復(fù)雜而緩慢，客戶體驗(yàn)不佳。創(chuàng)新保險(xiǎn)公司在先進(jìn)的人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的支撐下，利用不斷積累的用戶數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)個(gè)性化產(chǎn)品供應(yīng)、定制化動(dòng)態(tài)定價(jià)和自動(dòng)化服務(wù)、理賠，工作效率和準(zhǔn)確度大幅提升，加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)管理。在核保、理賠方面，智能核保、自動(dòng)化理賠的出現(xiàn)簡(jiǎn)化了流程、提高了效率，大數(shù)據(jù)、圖像識(shí)別、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)則幫助欺詐檢測(cè)，大大提升了審核的準(zhǔn)確率，也節(jié)約了大量人力和理賠成本。

在定價(jià)方面，受惠于大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈技術(shù)，可運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型進(jìn)行動(dòng)態(tài)定價(jià)，精準(zhǔn)控制成本、監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)，做到了信用和價(jià)值的低成本傳遞。整個(gè)過程中，客戶體驗(yàn)、客戶關(guān)系得到改善，客戶留存率隨之提升，利潤(rùn)率同步提高。與此同時(shí)，新的競(jìng)爭(zhēng)者開始出現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司充分發(fā)揮其與網(wǎng)上生態(tài)系統(tǒng)的密切關(guān)系，靈活應(yīng)用新興技術(shù)不斷推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)步，并嘗試開展與傳統(tǒng)險(xiǎn)企的合作。例如眾安和平安建立合作，在部分省份網(wǎng)上銷售的車險(xiǎn)進(jìn)行共保，眾安負(fù)責(zé)網(wǎng)上銷售，平安負(fù)責(zé)線下服務(wù)。

從生態(tài)鏈來看，保險(xiǎn)科技將打造生態(tài)系統(tǒng)性的解決方案。保險(xiǎn)從單一的產(chǎn)品屬性向金融工具延伸，它能夠解決場(chǎng)景的問題，實(shí)現(xiàn)體驗(yàn)式的服務(wù)。保險(xiǎn)作為產(chǎn)品嵌入應(yīng)用場(chǎng)景開發(fā)新生態(tài)下保障需求——通過捕捉生態(tài)系統(tǒng)驅(qū)動(dòng)產(chǎn)生的新用戶保障需求，量身打造定制化產(chǎn)品，并利用先進(jìn)的科技手段將保險(xiǎn)產(chǎn)品整合融入現(xiàn)有生態(tài)系統(tǒng)。

保險(xiǎn)科技的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)除了創(chuàng)新的保險(xiǎn)商業(yè)模式和先進(jìn)的技術(shù)水平外，由于其合作生態(tài)平臺(tái)眾多，還可掌握海量客戶數(shù)據(jù)，有助于其全方位拓展成為數(shù)字化服務(wù)商，為金融及非金融機(jī)構(gòu)分析用戶需求、優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)、評(píng)估管理風(fēng)險(xiǎn)提供技術(shù)解決方案。

未來，保險(xiǎn)還將從場(chǎng)景化保險(xiǎn)向平臺(tái)化保險(xiǎn)和生態(tài)化的保險(xiǎn)發(fā)展，當(dāng)保險(xiǎn)產(chǎn)品作為模塊化引擎嵌入不同生態(tài)系統(tǒng)中時(shí)，保險(xiǎn)公司向客戶提供超越保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范疇的全方位金融服務(wù)，甚至向非金融服務(wù)公司輸出技術(shù)能力，為用戶提供一種無縫銜接的生態(tài)解決方案。

眾安保險(xiǎn)旨在通過連接生態(tài)系統(tǒng)及應(yīng)用尖端技術(shù)重新定義保險(xiǎn)，主要對(duì)五個(gè)核心生態(tài)系統(tǒng)——生活消費(fèi)生態(tài)、消費(fèi)金融生態(tài)、健康生態(tài)、汽車生態(tài)、航旅生態(tài)提供產(chǎn)品及解決方案，依賴特定場(chǎng)景，以小額、高頻、大量、碎片化為特征……

中國(guó)平安推出了“兩大聚焦（金融科技＋醫(yī)療技術(shù)）＋五大技術(shù)（云平臺(tái)＋人工智能＋大數(shù)據(jù)＋區(qū)塊鏈＋生物識(shí)別）”構(gòu)成的平臺(tái)雙輪驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略……

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