2024年，特別是下半年，村鎮(zhèn)銀行改革重組按下“加速鍵”。

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者統(tǒng)計(jì)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)的批復(fù)發(fā)現(xiàn)，2024年年初至12月19日，共有超75家村鎮(zhèn)銀行被合并吸收、超55家村鎮(zhèn)銀行被收購(gòu)。

分析人士認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行存在風(fēng)控薄弱、競(jìng)爭(zhēng)力不足等短板，通過(guò)合并吸收或收購(gòu)進(jìn)行改革重組，可以提升其可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的能力。

“消失”的村鎮(zhèn)銀行去哪了？

2024年以來(lái)，百余家村鎮(zhèn)銀行已被股份制銀行、城商行兼并重組。其中，被吸收合并的村鎮(zhèn)銀行超75家，被收購(gòu)的村鎮(zhèn)銀行超55家，涵蓋河北、山東、湖南、湖北、遼寧、四川、內(nèi)蒙古、陜西、天津、北京等多個(gè)省市。

12月18日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)披露，河北金融監(jiān)管局對(duì)武安村鎮(zhèn)銀行、圍場(chǎng)滿族蒙古族自治縣華商村鎮(zhèn)銀行解散請(qǐng)示進(jìn)行批復(fù)，同意兩家銀行因被收購(gòu)解散，其全部資產(chǎn)、負(fù)債、業(yè)務(wù)、員工以及其他各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)由收購(gòu)行承繼。根據(jù)批復(fù)，武安村鎮(zhèn)銀行由邯鄲銀行收購(gòu)，圍場(chǎng)滿族蒙古族自治縣華商村鎮(zhèn)銀行由承德銀行收購(gòu)。

12月16日，河北邢臺(tái)農(nóng)商銀行獲準(zhǔn)吸收合并4家村鎮(zhèn)銀行。

12月13日，蘭州銀行獲批收購(gòu)甘肅西固金城村鎮(zhèn)銀行，并設(shè)立蘭州銀行山丹街支行、莊浪路支行、四季青支行；收購(gòu)合水縣金城村鎮(zhèn)銀行，并設(shè)立蘭州銀行合水支行、合水北街支行、合水南街支行、合水何家畔支行。上述兩家村鎮(zhèn)銀行清產(chǎn)核資后的資產(chǎn)、負(fù)債、業(yè)務(wù)和員工，均由蘭州銀行承接。

遼沈銀行也于近日獲批承繼3家村鎮(zhèn)銀行全部業(yè)務(wù)、財(cái)產(chǎn)、債權(quán)債務(wù)、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、人員以及其他各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)。

11月28日，武漢農(nóng)商銀行獲準(zhǔn)收購(gòu)控股海南昌江長(zhǎng)江村鎮(zhèn)銀行。收購(gòu)?fù)瓿珊?，武漢農(nóng)商銀行持有海南昌江長(zhǎng)江村鎮(zhèn)銀行13.4億股股權(quán)，占比為97.9%。

此外，也有城商行通過(guò)收購(gòu)村鎮(zhèn)銀行的方式，跨省設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。例如，11月21日，哈爾濱銀行獲批收購(gòu)重慶市酉陽(yáng)融興村鎮(zhèn)銀行并設(shè)立哈爾濱銀行重慶酉陽(yáng)支行、哈爾濱銀行重慶酉陽(yáng)桃花源支行、哈爾濱銀行重慶酉陽(yáng)龍?zhí)吨小?/p>

截至目前，村鎮(zhèn)銀行改革化險(xiǎn)已經(jīng)探索出村鎮(zhèn)銀行被合并后變?yōu)樾略O(shè)支行（下稱“村改支”）、村鎮(zhèn)銀行被合并后變?yōu)樾略O(shè)分行（下稱“村改分”）、村鎮(zhèn)銀行被收購(gòu)等模式。

重組后客戶權(quán)益不變

“村改支”“村改分”的案例在增加，村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量相應(yīng)地在減少。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《全國(guó)農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)行業(yè)發(fā)展報(bào)告2024》顯示，截至2024年9月末，已有超過(guò)260家中小銀行進(jìn)行合并重組，其中村鎮(zhèn)銀行83家。

無(wú)論是合并吸收還是收購(gòu)，對(duì)于發(fā)起行來(lái)說(shuō)，這意味著風(fēng)險(xiǎn)互擔(dān)、資源共享、員工安置與客戶轉(zhuǎn)接。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，其儲(chǔ)戶或農(nóng)村小微企業(yè)客戶，則均能得到不同程度的受益和保障。

近期，有儲(chǔ)戶收到了來(lái)自北京昌平發(fā)展村鎮(zhèn)銀行發(fā)布的客戶告知書(shū)。告知書(shū)提到，已簽署的合同、協(xié)議繼續(xù)有效，客戶享有的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)均無(wú)影響。自2024年12月23日起，原昌平發(fā)展村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)將由北京銀行受理，客戶權(quán)益不受損失，金融服務(wù)將得到有效保障，客戶可在北京銀行任意網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

11月29日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站發(fā)布信息，北京金融監(jiān)管局批復(fù)同意北京銀行收購(gòu)北京昌平發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，北京銀行將設(shè)立水南路支行承接北京昌平發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)、負(fù)債、業(yè)務(wù)和員工。

村鎮(zhèn)銀行的合并、收購(gòu)在網(wǎng)上引起熱議。有人表示：“（村鎮(zhèn)銀行）合并了，人員沒(méi)有變化，重新簽訂合同，按照人家的系統(tǒng)、制度等繼續(xù)開(kāi)展業(yè)務(wù)?！币灿腥吮硎荆骸昂喜⒅螅瑳](méi)有‘家’了?！?/strong>

一位華東地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行員工表示，合并最終要看發(fā)起行，如果被一些農(nóng)商行兼并重組，大概率會(huì)進(jìn)行調(diào)崗或一起競(jìng)聘，職工合同基本與該行員工類似。

一位遼寧的村鎮(zhèn)銀行員工表示，“村改支”后，員工與銀行之間可以雙向奔赴，員工可以選擇留在當(dāng)前就職地，也可以進(jìn)入農(nóng)商行工作，但到手工資少了，因?yàn)槲咫U(xiǎn)一金交得比以前多。

改革重組加速

當(dāng)下，村鎮(zhèn)銀行改革重組正加速進(jìn)行中。

12月9日召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議中提出，要有效防范化解重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線，持續(xù)用力推動(dòng)房地產(chǎn)市場(chǎng)止跌回穩(wěn)，加力實(shí)施城中村和危舊房改造，推動(dòng)構(gòu)建房地產(chǎn)發(fā)展新模式，穩(wěn)妥處置地方中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。

村鎮(zhèn)銀行往往存在資本金薄弱、規(guī)模小、撥備體量小、融資能力不強(qiáng)、股東追加投資意愿不足等問(wèn)題，加之其業(yè)務(wù)常常受擠壓，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也較差。

部分村鎮(zhèn)銀行甚至存在股東良莠不齊、公司治理不完善、內(nèi)部控制不力等問(wèn)題，此前曾出現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn)事件。

2024年8月，晴隆興安村鎮(zhèn)銀行因違規(guī)為客戶過(guò)渡資金歸還不良貸款利息掩蓋風(fēng)險(xiǎn)暴露，被處以30萬(wàn)元罰款，時(shí)任行長(zhǎng)也被處以5萬(wàn)元罰款。

同月，象山國(guó)民村鎮(zhèn)銀行收到監(jiān)管部門(mén)出具的行政監(jiān)管措施決定書(shū)，被認(rèn)定存在“員工利用信貸資金入股”“轉(zhuǎn)嫁貸款成本”“跨經(jīng)營(yíng)區(qū)域發(fā)放貸款”“案件風(fēng)險(xiǎn)排查流于形式，發(fā)生員工涉刑案件”“重大關(guān)聯(lián)交易未按規(guī)定審查審批”等違規(guī)行為。

2024年5月23日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局農(nóng)村中小銀行監(jiān)管司黨支部發(fā)布《統(tǒng)籌推進(jìn)改革化險(xiǎn)推動(dòng)農(nóng)村中小銀行高質(zhì)量發(fā)展》署名文章。文章指出，要加快推動(dòng)農(nóng)村中小銀行兼并重組，減少農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量和層級(jí)，加強(qiáng)集中統(tǒng)一管理，因地制宜優(yōu)化機(jī)構(gòu)布局，重塑經(jīng)營(yíng)機(jī)制，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)收斂。

上述分析人士認(rèn)為，除了防范一些不必要的風(fēng)險(xiǎn)外，村鎮(zhèn)銀行改革重組能充實(shí)自身資金、優(yōu)化結(jié)構(gòu)，提升應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。在經(jīng)營(yíng)管理層面，通過(guò)整合人力、技術(shù)、客戶等資源，讓其決策更科學(xué)、運(yùn)營(yíng)更高效。