作為一款出行軟件，滴滴把保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為其擴(kuò)張金融版圖的發(fā)力點(diǎn)。

1月2日，滴滴“金融服務(wù)”頻道在滴滴產(chǎn)品端上線。從滴滴“金融服務(wù)”頁面可以看到，目前金融服務(wù)已經(jīng)上線的產(chǎn)品包括名為“點(diǎn)滴相互”的重大疾病互助產(chǎn)品、大病籌款產(chǎn)品“點(diǎn)滴求助”，以及健康險(xiǎn)、理財(cái)、車險(xiǎn)等板塊。

這是自2018年滴滴金融事業(yè)部成立以來，首次集中對(duì)外呈現(xiàn)產(chǎn)品板塊。

金融風(fēng)口

從流量轉(zhuǎn)化的角度而言，巨頭們攜流量、數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，從已有的平臺(tái)特點(diǎn)和相應(yīng)場(chǎng)景切入金融保險(xiǎn)領(lǐng)域，有利于借金融實(shí)現(xiàn)流量資源變現(xiàn)，拓展新的盈利來源。

對(duì)此，互聯(lián)網(wǎng)觀察人士莫謙認(rèn)為“最契合的金融消費(fèi)場(chǎng)景是圍繞汽車進(jìn)行貸款和保險(xiǎn)衍生業(yè)務(wù)?！?/p>根據(jù)早前滴滴公布的數(shù)據(jù)，截至2017年底，滴滴訂單總量和用戶數(shù)分別是74.3億單和4.5億，合并Uber中國后，其市場(chǎng)占有率保持在90%以上?？梢哉f，滴滴手里掌握了大量的用戶交易數(shù)據(jù)和司機(jī)、車輛信息。

2018年上半年，滴滴虧損高達(dá)40.4億元，2017年全年虧損25億元。這意味著滴滴的盈利壓力始終未得到緩解。尤其是隨著資本市場(chǎng)進(jìn)入“寒冬”之后，增加收入成為當(dāng)務(wù)之急，滴滴的做大金融業(yè)務(wù)顯然意義迫切。

但滴滴的金融之路并非一帆風(fēng)順。

2018年4月，滴滴上線“滴水貸”。

由于滴滴至今尚未拿到消費(fèi)金融牌照，在“滴水貸”產(chǎn)品的運(yùn)營上，滴滴更多地充當(dāng)了“導(dǎo)流”和“數(shù)據(jù)支持”的角色，滴水貸也并未面向全部用戶開放。有業(yè)內(nèi)人士指出，在“強(qiáng)化消費(fèi)場(chǎng)景，嚴(yán)控現(xiàn)金貸”的監(jiān)管導(dǎo)向下，沒有一定規(guī)模的情況，短期內(nèi)依靠信貸業(yè)務(wù)很難形成可觀利潤。

在此之前，滴滴還上線了一款貨基類產(chǎn)品“金桔寶”。該產(chǎn)品類似余額寶，對(duì)接“華夏現(xiàn)金增利證券投資基金”。

但2017 年 9 月證監(jiān)會(huì)發(fā)布了《對(duì)投資基金流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定》，要求加強(qiáng)對(duì)開放式基金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管控。一系列監(jiān)管政策的出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)貨基類產(chǎn)品從此風(fēng)光不在，曾經(jīng)的攬獲超萬億的余額寶規(guī)模大幅下滑，收益率也一路走低。

“金桔寶”則于2018年6月4日起暫停開戶功能，目前仍處于升級(jí)狀態(tài)。而理財(cái)頻道的其它產(chǎn)品，則是純粹的導(dǎo)流性質(zhì)，對(duì)接了眾邦銀行和南京銀行兩家機(jī)構(gòu)，其產(chǎn)品收益率甚至不及如今四大行自有app的理財(cái)產(chǎn)品。

保險(xiǎn)起家

在滴滴的金融發(fā)展過程中，保險(xiǎn)是至關(guān)重要起步最早的一塊業(yè)務(wù)。

2015年7月，滴滴與中國平安展開合作，后者向滴滴投資20億美元。同年10月27日，滴滴與平安產(chǎn)險(xiǎn)上海分公司合作推出了“滴滴平臺(tái)司乘意外綜合險(xiǎn)”，為滴滴司機(jī)與乘客提供意外風(fēng)險(xiǎn)的保障。

2016年，滴滴獲得中國人壽6億美元投資，雙方合作推出一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，為滴滴打車首批1.6萬輛車提供保險(xiǎn)。

2016年3月，滴滴拿下了一張保險(xiǎn)代銷牌照。幾乎同時(shí)期，滴滴通過香港子公司“快富控股有限公司”在上海自貿(mào)區(qū)設(shè)立全資子公司“眾富融資租賃（上海）有限公司”，業(yè)界有觀點(diǎn)認(rèn)為，這是滴滴正式涉足金融的標(biāo)志。

此后，滴滴通過與持牌金融機(jī)構(gòu)和險(xiǎn)企的合作導(dǎo)流的方式，先后與安聯(lián)保險(xiǎn)、安盛天平、中國人壽等多家保險(xiǎn)公司推出近20款財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。

雖然是代銷模式，但作為對(duì)金融業(yè)務(wù)的拓展路徑，逐漸積累了滴滴此后延伸其他金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)品運(yùn)作能力。

2017年，滴滴通過收購的方式拿下了金融業(yè)務(wù)最為關(guān)鍵的支付牌照，可以說這為滴滴為其進(jìn)入消費(fèi)金融和汽車金融領(lǐng)域打下一個(gè)基礎(chǔ)。

如今，滴滴已經(jīng)取得了支付、網(wǎng)絡(luò)小貸、融資租賃、商業(yè)保理、保險(xiǎn)代理等5塊金融牌照，涉及消費(fèi)信貸、融資租賃、理財(cái)、保理、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，初步形成金融生態(tài)。

2018年2月，隨著滴滴金融被劃歸成為金融服務(wù)事業(yè)部，滴滴正式地踏入了金融行業(yè)。

目前滴滴金融事業(yè)部業(yè)務(wù)涵蓋融資、保險(xiǎn)、保理、支付、理財(cái)?shù)确?wù)。除了BATJ之外，在互聯(lián)網(wǎng)公司中，滴滴的金融業(yè)務(wù)是布局最為多元的一家。

為什么是保險(xiǎn)

當(dāng)信貸和理財(cái)?shù)穆纷右粫r(shí)難以見走通，滴滴也將注意力更多放在保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)。

不難發(fā)現(xiàn)，滴滴的諸多金融產(chǎn)品中，保險(xiǎn)類產(chǎn)品最為矚目。

如今在滴滴金融服務(wù)板塊，集中呈現(xiàn)了大病互助、籌款救助、健康險(xiǎn)、車險(xiǎn)、旅行險(xiǎn)等產(chǎn)品。新上線的還包括大病“互助”、“救助”類產(chǎn)品。

一方面，保險(xiǎn)相對(duì)信貸和理財(cái)門檻更低，而且，滴滴擁有保險(xiǎn)代銷牌照，在目前保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上尚未普及的當(dāng)下，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)極具培育性。

根據(jù)《新京報(bào)》此前的調(diào)查，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)銷量超過百萬份、一款消費(fèi)型長期醫(yī)療險(xiǎn)銷量能超過500萬份。

如今，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額不斷擴(kuò)張。根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)顯示，2015年我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入2223億元，比2011年增長近69倍。另有機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，到2024年相互保險(xiǎn)的市場(chǎng)將達(dá)到7600億。

2018年10月16日，螞蟻金服與信美相互合作上線了團(tuán)體重疾險(xiǎn)“相互保”，依靠支付寶的導(dǎo)流和推廣，最多時(shí)一天曾經(jīng)有超過百萬成員加入。來自支付寶的數(shù)據(jù)顯示，加入相互保的用戶超過60%屬于“保險(xiǎn)小白”，即此前從未購買過商業(yè)保險(xiǎn)。

“相互保”的走紅讓一眾互聯(lián)網(wǎng)公司意識(shí)到了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的價(jià)值。

就在“相互保”上線一個(gè)月后，滴滴開始用短信方式低調(diào)向用戶推廣一款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。這款產(chǎn)品名為“點(diǎn)滴醫(yī)保，100種重疾保障計(jì)劃”，是一款一年期的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，由眾安保險(xiǎn)承保，滴滴承擔(dān)導(dǎo)流角色。

2018年12月30日，滴滴在保險(xiǎn)板塊上線了“點(diǎn)滴相互”與“點(diǎn)滴救助”兩款產(chǎn)品。前者與升級(jí)后的“相互寶”類似，定位于團(tuán)體互助計(jì)劃，無需保險(xiǎn)牌照也能運(yùn)營。

根據(jù)工商信息資料顯示，“點(diǎn)滴相互”由“西安小木吉網(wǎng)絡(luò)科技有限公司”作為發(fā)起者和組織者。而“西安小木吉網(wǎng)絡(luò)科技有限公司”則是滴滴出行科技有限公司間接全資控股的子孫公司，其正式注冊(cè)于2018年4月16日。這也意味著，這款產(chǎn)品是由滴滴獨(dú)立運(yùn)營，而非其它保險(xiǎn)產(chǎn)品的合作導(dǎo)流方式。

1月2日，滴滴金融服務(wù)平臺(tái)上線后，“點(diǎn)滴相互”的宣傳被置于頻道頁面頂端位置。

對(duì)于滴滴來說，保險(xiǎn)類業(yè)務(wù)顯然成為其拓展金融業(yè)務(wù)一個(gè)核心板塊。

“金融服務(wù)”頻道的上線，也顯示出滴滴開始有意將保險(xiǎn)及其他金融業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一管理，并逐步發(fā)力。流量無疑是滴滴的當(dāng)前優(yōu)勢(shì)所在，但要做大金融服務(wù)，業(yè)務(wù)場(chǎng)景仍需要滴滴在之后進(jìn)一步開拓。