在3?15消費者權益保護日即將到來前，江蘇省消保委發(fā)布的調(diào)查報告披露，開戶時銀行“辦一贈一”遭消費者吐槽，銀行變相捆綁其他業(yè)務，如充話費、捐錢、購買理財產(chǎn)品、買保險等其他金融服務。

事實上，強制搭售一直是銀行業(yè)所存在的“老大難”問題，尤其以搭售保險為甚。據(jù)財經(jīng)網(wǎng)金融梳理，在銀保監(jiān)會此前通報的多起案例中，個人用戶、小微企業(yè)在貸款過程中遇到貸款贈險的情況十分常見，而后者的成本卻要由消費者來承擔。

分析認為，銀行樂于在業(yè)務開辦過程中搭售保險主要出于業(yè)績壓力以及風險控制方面的考量，若要遏制這一行業(yè)亂象，需要銀行從金融消費者權益保護制度、銷售流程以及尊重消費者權利等多角度進行規(guī)范整改。

律師則指出，銀行強搭保險的行為涉及侵害消費者的知情權、公平交易權和自主選擇權，消費者有權通過合法途徑維護自身權益。

正常借貸仍需“配貨”

近日，銀保監(jiān)會在《關于優(yōu)化銀行開戶服務 切實解決群眾“辦卡難”和小微企業(yè)“開戶難”的通知》中要求銀行在開戶時，不得強制個人或小微企業(yè)購買理財、保險、結(jié)構性存款等金融產(chǎn)品，或者強制接受其他金融服務；不得將賬戶功能、開戶辦理時間與客戶購買金融產(chǎn)品或服務掛鉤，變相強制捆綁銷售。

從公開信息來看，捆綁保險已成為消費者在辦理業(yè)務過程普遍存在的問題之一——江蘇省消保委3月3日發(fā)布的《銀行卡開卡消費調(diào)查報告》顯示，在調(diào)查過程中，近八成消費者遭遇故意誤導、捆綁搭售等問題。其中有41.72%的消費者表示曾被捆綁搭售，如購買保險等金融產(chǎn)品或其他服務等，是調(diào)查過程中第二大常見問題。

在黑貓投訴平臺上，以“銀行搭售保險”為關鍵詞的投訴有近900條，諸多投訴者在平臺表示，其在分期貸款的過程中發(fā)現(xiàn)，除需歸還放款銀行本息外，每月還需繳納某保險公司保費，部分情況下保費已超過利息數(shù)倍。有消費者認為“強制搭售保險業(yè)務，侵害客戶知情權、公平交易權和自主選擇權，對我本人經(jīng)濟造成巨大損失，屬于違規(guī)行為”。

實際上，近年來銀保監(jiān)會關于金融機構侵害消費權益的通報中，搭售保險的案例比比皆是。

2021年，銀保監(jiān)會相繼通報了華夏銀行等三家股份制銀行存在侵害消費者權益的情況，三家銀行均涉及“搭售保險”行為，包括向“個人貸款客戶搭售人身意外險”、“強制捆綁搭售保險”等。

根據(jù)銀保監(jiān)會在通報中披露的細節(jié)，華夏銀行辦理個人貸款時，在借款人提供充足抵押的情況下，搭售“借款人意外傷害保險”，且保險第一受益人為華夏銀行，涉及廣州、武漢、成都、廈門等4家分行。

另外兩家股份制銀行則分別在杭州、南寧、昆明、廣州等11家分行辦理個人住房按揭貸款業(yè)務時，在貸款發(fā)放前后數(shù)日內(nèi)向客戶銷售了新華人壽、人保人壽的借款人意外傷害保險，保險費率均高于一般人身意外險的數(shù)倍，涉及6205筆；與某財險公司合作開展的“聯(lián)合I貸”和小額無抵押貸款業(yè)務未區(qū)分消費者信貸風險水平和授信狀況，限定承保機構、強制捆綁搭售保險。

銀保監(jiān)會在通報中指出，上述銀行的上述違規(guī)行為，侵害了消費者知情權、自主選擇權、公平交易權、財產(chǎn)安全權等基本權利，銀保監(jiān)會消保局已要求其進行整改。

廣東法制盛邦律師事務所的楊娟律師也對財經(jīng)網(wǎng)金融表示，如果銀行強制搭售保險等金融產(chǎn)品或未告知相關事項，則侵害了消費者的知情權、公平交易權和自主選擇權。

據(jù)其介紹，《消費者權益保護法》第八條規(guī)定，消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務的真實情況的權利，簡稱為知情權；消費者的公平交易權包括消費者有權拒絕強制交易；自主選擇權是指消費者可以根據(jù)自己的消費需求，自主選擇自己滿意的商品或服務，決定是否購買或接受的權利。它是消費者的一項法定權利。

楊娟指出，如果銀行需要在開展業(yè)務的過程中搭售保險，應當盡到合理提示及說明義務，對保險產(chǎn)品關鍵信息特別是費率、免責條款等說明要充分、明確，重要信息披露、風險提示、客戶告知要標準、清晰，充分保障消費者的知情權及公平交易權。

頂風作案屢禁不止

據(jù)財經(jīng)網(wǎng)金融了解，監(jiān)管部門針對銀行在開展業(yè)務過程“強制捆綁搭售保險”這一行為早已三令五申、明令禁止。

早在2012年初，原銀監(jiān)會就下發(fā)了《關于整治銀行業(yè)金融機構不規(guī)范經(jīng)營的通知》，要求銀行嚴格執(zhí)行“七不準、四公開”。其中信貸業(yè)務“七不準”中明確提到：不準借貸搭售。即不得在發(fā)放貸款時強制捆綁、搭售理財、保險、基金等金融產(chǎn)品。

2019年10月，銀保監(jiān)會再次發(fā)布了《關于開展銀行保險機構侵害消費者權益亂象整治工作的通知》，其中明確提到，借貸過程中強制消費者辦理保險、信用卡、大額存單等業(yè)務或強制要求向特定第三方合作機構購買產(chǎn)品或服務，屬于侵權行為。

但這一亂象并未由此消退，據(jù)財經(jīng)網(wǎng)金融不完全統(tǒng)計，2021年至少有9家銀行因借貸搭售等行為領取監(jiān)管罰單，其中搭售的不僅有三方保險公司的產(chǎn)品，也有銀行系保險公司的身影。

諸如，中國建設銀行景德鎮(zhèn)市分行因在辦理個人貸款業(yè)務中違法違規(guī)搭售“貸無憂”保險產(chǎn)品被罰款50萬元，4名負責人因?qū)Υ诵袨樨摴芾碡熑畏謩e被處以5萬元罰款。公開信息顯示，建行貸無憂是建行與建信人壽聯(lián)合設計的一款創(chuàng)新保險產(chǎn)品，建信人壽由建行控股。

此外值得一提的是，捆綁保險的行為不僅局限于個人貸款用戶中，部分銀行向辦理業(yè)務的小微企業(yè)乃至扶貧專項貸款都提出了“搭售”的要求，進一步提高了小微企業(yè)的融資成本。而在去年，新疆銀保監(jiān)局曾接連公布了多份行政處罰書，涉及包括多家保險機構存在的開展扶貧小額信貸業(yè)務違規(guī)搭售保險行為，處罰金額從30萬元至50萬元不等。

在易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮看來，部分銀行仍然“頂風作案”強制搭售保險主要存在以下三方面原因：一是銀行的制度存在疏漏，疏于對搭售保險此類業(yè)務的重點管理，合規(guī)意識欠缺；二是銀行的內(nèi)控水平不足，尤其是業(yè)務人員的管理能力有待提升，需要加強對銷售流程的管理；三是目前此類行為的違規(guī)成本還不夠高，“頂風作案”后產(chǎn)生的后果缺乏震懾能力。

“銀行應當首先從制度上進行完善，針對銀行產(chǎn)品的銷售流程、金融消費者權益保護制度等加強規(guī)范；其次需要加大對銷售流程以及銷售人員的規(guī)范力度，通過各類方式提升銷售人員的合規(guī)意識及水平，最后則需要在銷售前充分尊重金融消費者的選擇權、知情權，如實披露產(chǎn)品詳情，銷售后則要完善相關的投訴、爭議解決機制?！?蘇筱芮稱。

強買強賣可依法維權

即使“明知”也要“故犯”，銀行強賣保險有自身的考量——獲取收益、轉(zhuǎn)移風險，或者兼而有之。

金樂函數(shù)分析師廖鶴凱對財經(jīng)網(wǎng)金融表示，銀行強搭保險的主要原因是銷售保險是目前幾乎是唯一的給銀行帶來高額中收、客戶覆蓋面廣且沒有凈值波動壓力的業(yè)務，銀行和業(yè)務人員都很有動力推動保險的銷售，在業(yè)績壓力較大的時候，就會想著變相向其他有求于銀行的貸款客戶搭售保險業(yè)務，甚至通過保險業(yè)務帶來的中收彌補貸款業(yè)務貢獻不足的情況，經(jīng)常情況下，屬于銀行和貸款客戶雙方默認的潛規(guī)則，各取所需。

當然，也有貸款業(yè)務是通過客戶認購的保險來達到保障抵押物或借款人在貸款期間的償付能力而做的交易結(jié)構，以降低銀行信貸業(yè)務風險，這類業(yè)務就得看是否必須和是否過度要求認購配套保險了。

除此之外，銀行的另一層“動力”或許來自風險轉(zhuǎn)移——財經(jīng)網(wǎng)金融梳理發(fā)現(xiàn)，在銀保監(jiān)會的通報中，銀行強制搭售的保險類型主要有兩種，分別為個人意外傷害險及信用保證保險。

“如果借款人出現(xiàn)意外事故導致傷殘死亡，對銀行而言對應的貸款違約壞賬的風險可能性增加”對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院系主任何小偉對財經(jīng)網(wǎng)金融指出，銀行會通過捆綁個人意外險并將自己作為受益人，如果借款人購買保險后因為意外事故出現(xiàn)失去支付能力、無可執(zhí)行財產(chǎn)等情況導致無法償還銀行貸款，這份保險對于銀行而言便起到了風險擔保的作用。而信用保證保險，則是由借款人在保險公司購買保險，一旦出現(xiàn)無法償還貸款情況，便由保險公向銀行償還貸款。

這兩類保險的直接作用都是會為銀行的貸款提供一種保險或保證，銀行通過這種方式能夠降低貸款無法回收的風險。但是站在投保人立場來看，捆綁保險就有了強制消費的嫌疑。

那么消費者該如何防范類似的“捆綁銷售”？如果已遇到類似情況又應當如何維護自身權益？

楊娟律師建議，首先，消費者要根據(jù)自己的需要來購買金融產(chǎn)品，并且對產(chǎn)品相關條款仔細閱讀，理解其中的權利與義務，審慎簽署保險合同。結(jié)合自身經(jīng)濟能力和實際需求決定是否購買金融產(chǎn)品，不要輕易受誘導。

其次，要保護個人信息，拒絕強制捆綁消費。增強個人信息保護意識，保管好身份證件、銀行卡號、移動支付碼、保險合同、網(wǎng)銀驗證碼等信息，謹防不法分子利用個人信息從事違法犯罪活動。

最后，如遇到金融機構強買強賣行為，消費者可以通過向貸款機構、保險機構內(nèi)部的消費者投訴專線、地方金融監(jiān)管局、互聯(lián)網(wǎng)金融舉報信息平臺、消費者協(xié)會等渠道進行舉報投訴，也可以通過向當?shù)卣{(diào)解組織申請調(diào)解，以及通過訴訟的方式依法維護自己的合法權利。

【作者：王欣宇】