近年來(lái)，保險(xiǎn)科技的概念成為行業(yè)內(nèi)外高度關(guān)注的一個(gè)話題。根據(jù)金融穩(wěn)定理事會(huì)（FinancialStability Board）的定義，金融科技是指科技帶來(lái)的金融創(chuàng)新，進(jìn)而帶來(lái)新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用程序、流程再造或產(chǎn)品創(chuàng)新，結(jié)果會(huì)對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)方式產(chǎn)生重大影響。當(dāng)金融科技在保險(xiǎn)領(lǐng)域廣泛應(yīng)用時(shí)，金融科技賦能于保險(xiǎn)即為保險(xiǎn)科技。

根據(jù)以上定義，保險(xiǎn)科技既包括大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈等普遍適用于金融服務(wù)諸多領(lǐng)域的基礎(chǔ)技術(shù)，也包括和保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用場(chǎng)景結(jié)合相對(duì)更加緊密的車(chē)聯(lián)網(wǎng)、無(wú)人駕駛、基因診療、可穿戴設(shè)備等應(yīng)用技術(shù)，由此可見(jiàn)，金融科技賦能在保險(xiǎn)應(yīng)用是非常大的，預(yù)示著保險(xiǎn)科技將會(huì)推動(dòng)金融科技不斷發(fā)展。

信息技術(shù)賦能于保險(xiǎn)行業(yè)

保險(xiǎn)是金融行業(yè)的重要組成部分，在探究金融科技對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響時(shí)，我們不妨以信息技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的主要驅(qū)動(dòng)形式為坐標(biāo)，將信息技術(shù)在我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用分為如下三個(gè)階段：第一階段是保險(xiǎn)的電子化與信息化時(shí)期。這個(gè)時(shí)期是保險(xiǎn)行業(yè)和信息技術(shù)初步結(jié)合的探索期。在這期間會(huì)計(jì)賬務(wù)實(shí)現(xiàn)了電子化，OA和ERP等成為保險(xiǎn)公司的重要管理工具。第二階段是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)期。在這期間保險(xiǎn)公司基于互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展渠道創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)普及率的逐步提升，以及大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展的局面，同時(shí)帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)作為保險(xiǎn)服務(wù)渠道創(chuàng)新和發(fā)展，尤其是年輕保險(xiǎn)消費(fèi)者、喜好移動(dòng)終端用戶開(kāi)始接受互聯(lián)網(wǎng)作為保險(xiǎn)產(chǎn)品新的購(gòu)買(mǎi)渠道，成為新一代保險(xiǎn)消費(fèi)的群體。隨著客戶畫(huà)像等技術(shù)的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)提供了保險(xiǎn)業(yè)在產(chǎn)品層面的展示平臺(tái)，出現(xiàn)了場(chǎng)景保險(xiǎn)等新產(chǎn)品，保險(xiǎn)服務(wù)層面也出現(xiàn)了智能理賠、快捷理賠等新形式。第三階段是保險(xiǎn)科技追逐擁抱時(shí)期。這時(shí)期有以下幾個(gè)特征：一是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的迅猛發(fā)展，數(shù)據(jù)是最有價(jià)值的資源，已作為生產(chǎn)要素在保險(xiǎn)市場(chǎng)資源配置不可或缺，已形成共識(shí)，在產(chǎn)品研發(fā)中發(fā)揮越來(lái)越重要作用，數(shù)字經(jīng)濟(jì)效益概念逐漸被保險(xiǎn)行業(yè)所認(rèn)識(shí)。二是以數(shù)據(jù)的獲取和使用為核心，加快技術(shù)創(chuàng)新步伐，逐漸形成了可實(shí)際應(yīng)用科技成果階段。三是保險(xiǎn)科技雛形的人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)應(yīng)用，從不同維度提升了保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)用數(shù)據(jù)技術(shù)的現(xiàn)實(shí)性，保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為這一時(shí)期保險(xiǎn)行業(yè)的主要努力方向。

金融科技的應(yīng)用與發(fā)展，對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)效率提高，重塑保險(xiǎn)行業(yè)的形象，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展具有十分重要意義。在中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)強(qiáng)勢(shì)崛起的背景下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為實(shí)體經(jīng)濟(jì)諸多領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)升級(jí)、提升國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的背景下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)伴生著各種相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)形成特點(diǎn)不同和表現(xiàn)形式也各異，消費(fèi)者在分享互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)便利的同時(shí)正在持續(xù)面臨著網(wǎng)絡(luò)安全隱患。如何通過(guò)自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型適應(yīng)上述新的風(fēng)險(xiǎn)管理訴求成為我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)“回歸風(fēng)險(xiǎn)管理核心屬性”，也是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的重要命題。

保險(xiǎn)科技的發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生重要影響

保險(xiǎn)科技的加速發(fā)展為保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了直接的驅(qū)動(dòng)，“科技+數(shù)據(jù)”有望重構(gòu)保險(xiǎn)生態(tài)。保險(xiǎn)科技的創(chuàng)新發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生持續(xù)、深入的影響。一方面，保險(xiǎn)行業(yè)參與主體更趨多元，行業(yè)規(guī)則將逐漸改寫(xiě)。從全球保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)來(lái)看，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司、大型互聯(lián)網(wǎng)公司、保險(xiǎn)科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同參與，一個(gè)新的保險(xiǎn)科技生態(tài)系統(tǒng)正在形成?？萍碱I(lǐng)先的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司憑借積極主動(dòng)的戰(zhàn)略設(shè)定和持續(xù)投入，將有望獲取明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；科技的興起拓展了保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的范圍，也為一些互聯(lián)網(wǎng)公司帶來(lái)發(fā)展機(jī)遇，成為保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)的新參與者，通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的解構(gòu)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有望在保險(xiǎn)科技基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域獲得更多參與機(jī)會(huì)?？萍脊究蔀楸ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供技術(shù)支撐，尋求與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展全險(xiǎn)種的技術(shù)合作?？梢灶A(yù)計(jì)眾多保險(xiǎn)科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)利用科技作為切入點(diǎn)，改變傳統(tǒng)高成本、低效率的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，構(gòu)成保險(xiǎn)科技生態(tài)的重要驅(qū)動(dòng)力。

保險(xiǎn)科技的發(fā)展離不開(kāi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的支持。政府監(jiān)管部門(mén)可以通過(guò)搭建各類技術(shù)平臺(tái)，促進(jìn)金融行業(yè)集聚實(shí)現(xiàn)支持金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新和維護(hù)金融穩(wěn)定，形成防范風(fēng)險(xiǎn)的合力，期間要推進(jìn)制度完善，為保險(xiǎn)科技的發(fā)展提供良好環(huán)境尤為重要。

另一方面，支撐保險(xiǎn)科技生態(tài)的核心動(dòng)力來(lái)自大數(shù)據(jù)技術(shù)的快速發(fā)展。大數(shù)據(jù)技術(shù)是保險(xiǎn)科技的核心要素，保險(xiǎn)科技諸多技術(shù)分支都是圍繞數(shù)據(jù)來(lái)源的拓展、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、使用規(guī)則的創(chuàng)新以及數(shù)據(jù)分析方法的豐富展開(kāi)的。

如人工智能技術(shù)可以在數(shù)據(jù)的分析和使用領(lǐng)域發(fā)揮較大的作用?，F(xiàn)階段，語(yǔ)音處理、圖像識(shí)別和智能機(jī)器人在與客戶的智能交互、欺詐檢測(cè)、索賠處理等環(huán)節(jié)已經(jīng)開(kāi)始應(yīng)用，下一步在厘定保險(xiǎn)費(fèi)率、產(chǎn)品定價(jià)、個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)精算和風(fēng)險(xiǎn)水平壓力測(cè)試的契合度方面，保險(xiǎn)科技還有更大的應(yīng)用空間。

物聯(lián)網(wǎng)是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)通過(guò)傳感設(shè)備搭建一個(gè)物品識(shí)別和管理的自動(dòng)化系統(tǒng)，可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)來(lái)源從人向物的延伸，在車(chē)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和健康險(xiǎn)領(lǐng)域均有重要應(yīng)用。

區(qū)塊鏈技術(shù)的主要特點(diǎn)是通過(guò)改變數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和使用方式提升數(shù)據(jù)的使用價(jià)值，通過(guò)和物聯(lián)網(wǎng)、生物識(shí)別等技術(shù)的結(jié)合應(yīng)用，區(qū)塊鏈技術(shù)在確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的時(shí)間、空間以及保險(xiǎn)標(biāo)的的唯一性方面的探索已經(jīng)開(kāi)始?；趨^(qū)塊鏈建立的投保人可信信息系統(tǒng)將對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)發(fā)揮更為重要的作用。

基于基因診療技術(shù)，投保前通過(guò)對(duì)潛在客戶基因檢測(cè)結(jié)果的分析有助于辨別發(fā)病風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià)，對(duì)于投保后的客戶，保險(xiǎn)公司能夠通過(guò)檢測(cè)對(duì)個(gè)人的健康狀況和潛在發(fā)病誘因進(jìn)行預(yù)判，推進(jìn)疾病預(yù)防、疾病監(jiān)測(cè)等健康管理措施，有效控制費(fèi)用。

第三，保險(xiǎn)科技正在全球范圍內(nèi)深刻改變行業(yè)格局，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展正在經(jīng)歷從表層渠道變革向中層模式優(yōu)化階段發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)比價(jià)平臺(tái)、直銷網(wǎng)站、APP、跨渠道動(dòng)態(tài)營(yíng)銷等模式基本已經(jīng)落地，而基于線上場(chǎng)景的擴(kuò)展和新技術(shù)的應(yīng)用提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程的互聯(lián)網(wǎng)化程度，包括從數(shù)據(jù)來(lái)源的擴(kuò)展到業(yè)務(wù)流程數(shù)據(jù)的獲取為風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、核保、理賠流程再造提供支持成為現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的重要內(nèi)容，未來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，確立以客戶需求為核心的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，基于區(qū)塊鏈、云計(jì)算等保險(xiǎn)科技通過(guò)建立用戶賬戶體系掌握挖掘客戶需求的數(shù)字化方法以及建立適應(yīng)數(shù)字化運(yùn)營(yíng)需求的組織架構(gòu)成為保險(xiǎn)行業(yè)更為宏大的命題。

探索保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型行動(dòng)方案

綜上所述，保險(xiǎn)科技將會(huì)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，極大促進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)改革創(chuàng)新，新業(yè)態(tài)、新模式、新動(dòng)能會(huì)應(yīng)運(yùn)而生。面對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)正在經(jīng)歷的歷史性發(fā)展機(jī)遇，應(yīng)從行業(yè)監(jiān)管和行業(yè)經(jīng)營(yíng)兩個(gè)層面進(jìn)行深入思考。并以此為路徑探索形成我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的行動(dòng)方案。

首先，金融科技帶來(lái)了金融服務(wù)范圍和業(yè)務(wù)模式的變化，同時(shí)也帶來(lái)了金融交易、組織架構(gòu)、操作行態(tài)的多變。對(duì)于金融科技的監(jiān)管也需要跳出圍繞機(jī)構(gòu)對(duì)象開(kāi)展監(jiān)管的傳統(tǒng)思路，實(shí)現(xiàn)向功能監(jiān)管和在線監(jiān)管的轉(zhuǎn)變。要特別強(qiáng)調(diào)采用技術(shù)手段履行監(jiān)管功能，在監(jiān)管活動(dòng)中充分運(yùn)用數(shù)據(jù)技術(shù)在線監(jiān)管、對(duì)金融服務(wù)的交易過(guò)程、交易影響進(jìn)行全流程控制的科技監(jiān)管。相信監(jiān)管科技應(yīng)用必將成為我國(guó)金融監(jiān)管科技生態(tài)中不可或缺的重要組成部分。

其次，保險(xiǎn)科技應(yīng)用將成為保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要途徑。戰(zhàn)略規(guī)劃、企業(yè)文化、資源匹配以及組織形式等四個(gè)方面是關(guān)鍵。一是在戰(zhàn)略規(guī)劃方面。數(shù)據(jù)是數(shù)字經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略資源，也是生產(chǎn)要素。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需從戰(zhàn)略規(guī)劃層面為數(shù)據(jù)來(lái)源的獲得進(jìn)行安排。大數(shù)據(jù)的有效使用并不以數(shù)據(jù)的絕對(duì)數(shù)量為必要條件，而對(duì)數(shù)據(jù)內(nèi)容和業(yè)務(wù)流程的匹配程度要求苛刻。只有獲得覆蓋業(yè)務(wù)全流程的數(shù)據(jù)，才有可能對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，采用相關(guān)數(shù)據(jù)改進(jìn)管理提高經(jīng)營(yíng)效益。二是在數(shù)字經(jīng)濟(jì)方面。以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心功能的保險(xiǎn)行業(yè)，需要掌握風(fēng)險(xiǎn)形成規(guī)律，獲取發(fā)揮關(guān)鍵作用相關(guān)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，才可能為風(fēng)險(xiǎn)管理決策提供支撐。通過(guò)產(chǎn)業(yè)鏈的合作，才有可能獲得數(shù)據(jù)來(lái)源的渠道。數(shù)字化經(jīng)營(yíng)模式建立前提，是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略定位需要明確，并體現(xiàn)在產(chǎn)業(yè)鏈合作的內(nèi)容當(dāng)中，封閉式的發(fā)展路徑已不合時(shí)宜，要與數(shù)字化轉(zhuǎn)型相適應(yīng)。三是在技術(shù)研發(fā)方面。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的投入規(guī)模和投入方式的選擇直接影響保險(xiǎn)企業(yè)數(shù)字化優(yōu)勢(shì)的積累，因?yàn)槿魏蝿?chuàng)新實(shí)踐都體現(xiàn)在投入成本和效果上，優(yōu)勢(shì)獲益的比較分析也是以此為基礎(chǔ)開(kāi)展的?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新投入成本不僅會(huì)帶來(lái)原有業(yè)務(wù)模式收入損失，而且會(huì)增加大量生產(chǎn)成本。因?yàn)閿?shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)于數(shù)據(jù)資源獲取、數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用以及與之相適應(yīng)的人員、組織架構(gòu)的調(diào)整產(chǎn)生的相應(yīng)成本。對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)，實(shí)施創(chuàng)新的投入規(guī)模需要提前進(jìn)行財(cái)務(wù)方面的規(guī)劃，需要考慮總體投入和融資能力以及經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流的匹配，僅僅通過(guò)跟隨式的分步投入可能無(wú)法實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新投入成本和效率優(yōu)勢(shì)獲益之間的平衡。此外，由于數(shù)據(jù)處理技術(shù)并非保險(xiǎn)企業(yè)的強(qiáng)項(xiàng)，這方面通過(guò)和互聯(lián)網(wǎng)科技公司的聯(lián)合不失為一種選擇，但相應(yīng)的業(yè)務(wù)主導(dǎo)權(quán)將會(huì)受到影響。四是在組織建設(shè)方面。建立與數(shù)字化運(yùn)營(yíng)相適應(yīng)的管理模式、組織架構(gòu)與人才隊(duì)伍至關(guān)重要。多數(shù)企業(yè)習(xí)慣的高度集權(quán)式管理無(wú)法使企業(yè)面對(duì)變化的需求敏捷反應(yīng)，難以及時(shí)應(yīng)對(duì)新市場(chǎng)趨勢(shì)；人才的新舊交替時(shí)無(wú)法留才、能力出現(xiàn)斷檔、公司的基因傳承面對(duì)極大的挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需在財(cái)權(quán)和人權(quán)的分配體系上作出安排，并通過(guò)循序漸進(jìn)的方式及時(shí)反饋結(jié)果；利用“模塊化”打通橫向部門(mén)，實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的組織轉(zhuǎn)型；通過(guò)“引流-賦能-傳承”，建設(shè)人才的戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)型能力，確保組織永續(xù)發(fā)展。

總之，盡管金融科技賦能保險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的未來(lái)發(fā)展意義重大，但由于保險(xiǎn)科技的發(fā)展仍處于起步階段，保險(xiǎn)科技發(fā)展仍然不能滿足保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展的需要，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)用保險(xiǎn)科技還將伴隨著各種風(fēng)險(xiǎn)和不確定性因素。為此，保險(xiǎn)業(yè)要立足于長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，加大科技研發(fā)的力度，借助金融科技優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，期望金融科技賦能保險(xiǎn)重塑形象。（作者系中國(guó)保監(jiān)會(huì)原副主席 周延禮）