9月23日，國家金融與發(fā)展實驗室閻建軍團隊發(fā)布《“惠民?！蹦Ｊ较蚝翁幦ァ穲蟾?，深度剖析當前惠民保的可持續(xù)發(fā)展模式，并提出發(fā)展建議。

報告顯示，從2021年7月初至2022年6月底，有112個惠民保產(chǎn)品陸續(xù)進入保障期，保費收入達109.70億元，同比增長64.11%。

報告指出，普惠性程度較高的兩種惠民保模式已成為主流，其中，政府推動型模式的參保率比醫(yī)保部門推動型模式的參保率高出約45個百分點，主要原因在于其打造了“保險+公益”新業(yè)態(tài)。

“保險+公益”新業(yè)態(tài)推動惠民?？沙掷m(xù)發(fā)展

惠民保大多允許既往癥患者投保，因此，其可持續(xù)發(fā)展面臨著逆向選擇的問題。即當大家交同樣的保費時，一些健康人士會認為保費過高選擇不參?；虿焕m(xù)保，而既往癥人群則會繼續(xù)投保，這將導致保費提升或差異化定價，最終甚至有可能使得產(chǎn)品經(jīng)營難以為繼。

報告指出，解決逆向選擇問題的關(guān)鍵是提升健康人群參保需求?！氨ｋU+公益”的新業(yè)態(tài)便是通過結(jié)合公益化運行和保險機制，讓政府推動型模式走上可持續(xù)發(fā)展之路。

這種模式形成了透明可信的公益化運行機制，構(gòu)建了公益化籌資、公益化管理和公益化使用的完整鏈條，把“花小錢買安心”的個體保險意識和“小投入大善舉”的公益助人精神有機結(jié)合起來，強化公益屬性，使保險更可持續(xù)。

報告提出，在政府推動型“惠民?！表椖康氖啄辏W(wǎng)格化推動可以贏得健康人群對項目公益性的信心。在政府“扶上馬”之后，隨著項目的深入開展，能夠長期維系健康人群信任的關(guān)鍵措施是推行高標準的賠付率監(jiān)管舉措，以及保持高透明度等。

報告建議納入創(chuàng)新藥 提高保障水平

此外，報告還提到，惠民保仍存在一些薄弱環(huán)節(jié)，并提出了三點建議，包括進一步優(yōu)化頂層設(shè)計，提升制度定位；大力推進“保險+公益”新業(yè)態(tài)向全國復制推廣；優(yōu)化舉措，提高群眾獲得感等。

報告建議，在資金可承受的情況下，惠民?？蓪⒁恍┪醇{入基本醫(yī)保目錄但治療效果好、臨床價值高的一類創(chuàng)新藥，和采用最新技術(shù)的臨床效果好的診療服務(wù)項目按一定程序納入到保障范圍。此外，保險公司應(yīng)持續(xù)發(fā)展以疾病預防為主的健康管理增值服務(wù)，從“診斷、治療階段費用補償”延伸到“全生命周期健康管理”，更好發(fā)揮產(chǎn)品防大病、管慢病、促健康的作用。

新京報貝殼財經(jīng)記者 潘亦純

編輯 宋鈺婷

校對 柳寶慶