大家好，這是關(guān)于保險(xiǎn)的第60篇分享。

不知不覺(jué)，已經(jīng)到了第60篇分享的文字，聊了不少的話題，也寫(xiě)了不少的產(chǎn)品，盡力做到客觀中立、不偏不倚，希望大家能夠重新認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)以及這個(gè)行業(yè)。

在前面的59篇文章中，把重心大多放在了保障類(lèi)的險(xiǎn)種上，對(duì)于理財(cái)儲(chǔ)蓄類(lèi)的保險(xiǎn)并沒(méi)有過(guò)多的涉足，因?yàn)檫€是希望大家能夠把保障類(lèi)的保險(xiǎn)放在首位，畢竟這些才是一般家庭中最最最需要的。

這期開(kāi)始，漸漸加入一些與理財(cái)儲(chǔ)蓄類(lèi)保險(xiǎn)有關(guān)的話題。

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提到理財(cái)儲(chǔ)蓄，就必須要提到一類(lèi)保險(xiǎn) - 年金保險(xiǎn)。

年金保險(xiǎn)也是當(dāng)下比較主流的一種保險(xiǎn)，雖然很多朋友并不太熟悉它，雖然它的光芒經(jīng)常被股票、基金所掩蓋，但它卻真的是一類(lèi)“理想”的金融工具。

年金保險(xiǎn)長(zhǎng)什么樣？

在講年金保險(xiǎn)之前，按慣例先為其定個(gè)性。

年金保險(xiǎn)，與重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等一樣，都屬于人身保險(xiǎn)的范疇，而且大部分經(jīng)營(yíng)重疾、壽險(xiǎn)的人壽保險(xiǎn)公司，也都有自己的年金險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

接下來(lái)再說(shuō)年金保險(xiǎn)長(zhǎng)什么樣子？

前期交錢(qián)，后期領(lǐng)錢(qián)，這是年金保險(xiǎn)最主要的形態(tài)。

年金保險(xiǎn)的定義：

年金保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人生存為給付保險(xiǎn)金條件，并按約定的時(shí)間間隔分期給付生存保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。

只要被保險(xiǎn)人具備“生存”這個(gè)條件，就會(huì)收到保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金。

目前，市場(chǎng)上按照保險(xiǎn)金的用途，將年金保險(xiǎn)分為“教育年金”與“養(yǎng)老年金”兩類(lèi)。

顧名思義，“教育年金”所給付保險(xiǎn)金的用途是指向子女未來(lái)的教育支出，而“養(yǎng)老年金”所給付的保險(xiǎn)金則是用于被保險(xiǎn)人老年的生活支出。

從上面的分類(lèi)也可以看出，子女的教育與自身的養(yǎng)老，都是我們未來(lái)一定會(huì)遇到，并且需要著重思考的問(wèn)題。

年金保險(xiǎn)的特點(diǎn)

在看到了年金保險(xiǎn)的形態(tài)后，有人可能會(huì)說(shuō)：

“前期交錢(qián)、后期領(lǐng)錢(qián)”這樣的操作，銀行也可以做到；況且通過(guò)各種理財(cái)手段都能使我們的財(cái)富得到一定程度的積累，去用于未來(lái)的支出！

為什么還要把錢(qián)交給保險(xiǎn)公司？

因?yàn)椤?strong>安全”！因?yàn)椤?strong>穩(wěn)定”！

安全

“安全”指的是，我們的錢(qián)在未來(lái)，某個(gè)需要用到它的時(shí)候，它還在！

很多朋友不太了解保險(xiǎn)公司的性質(zhì)，總認(rèn)為保險(xiǎn)公司是一類(lèi)騙人的企業(yè)；但事實(shí)上，保險(xiǎn)公司是中國(guó)最最最（重要的修飾說(shuō)3遍）安全的一類(lèi)公司。

如果大家把錢(qián)存在銀行，又不幸遇到銀行倒閉，那我們最多可以拿回50萬(wàn)，不論你是存了60萬(wàn)，還是100萬(wàn)；不過(guò)大家還要明白一點(diǎn)，這50萬(wàn)元并不是銀行返還的，而且保險(xiǎn)公司賠付的。

但是，如果大家用錢(qián)買(mǎi)成一份保單，即使保險(xiǎn)公司倒閉（業(yè)內(nèi)叫撤銷(xiāo)或被接管），這份保單則會(huì)被其它的保險(xiǎn)公司所接管，并且會(huì)由接管的那家公司繼續(xù)負(fù)責(zé)，這是《保險(xiǎn)法》中明確規(guī)定的。

最重要的一點(diǎn)是，未來(lái)所有可以領(lǐng)到的錢(qián)，以及保單的“現(xiàn)金價(jià)值”，都是在合同中明確寫(xiě)清楚的，容不得一點(diǎn)耍賴！

穩(wěn)定

“穩(wěn)定”說(shuō)的是，我們的錢(qián)在未來(lái)，是按照預(yù)定利率穩(wěn)定增長(zhǎng)，并且可以源源不斷地為我們打造一個(gè)長(zhǎng)期穩(wěn)定的現(xiàn)金流！

在購(gòu)買(mǎi)年金保險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司會(huì)約定一個(gè)預(yù)定的利率，并且在保單的背后，會(huì)有一個(gè)叫做“現(xiàn)金價(jià)值”的東西支撐著這份保單的實(shí)際價(jià)值。

“現(xiàn)金價(jià)值”會(huì)在前一年的基礎(chǔ)之上，按照預(yù)定的利率不斷地增長(zhǎng)；或許預(yù)定利率并不惹眼、也不具備誘惑力，但通過(guò)時(shí)間的復(fù)利積累，將會(huì)超過(guò)大家對(duì)資產(chǎn)增長(zhǎng)的預(yù)期。

正是因?yàn)橛羞@個(gè)不斷膨脹的“現(xiàn)金價(jià)值”做靠山，打造一個(gè)未來(lái)可以長(zhǎng)期、穩(wěn)定、源源不斷的現(xiàn)金流，才可能成為一種現(xiàn)實(shí)。

所以，年金保險(xiǎn)有區(qū)別于其它投資理財(cái)方式的特點(diǎn)，大家可以按需配置。

年金保險(xiǎn)有什么不足？

任何一種事物都有兩面性，有優(yōu)點(diǎn)就有缺點(diǎn)，年金保險(xiǎn)的缺點(diǎn)在于它的靈活性。

換句話說(shuō)，放在保險(xiǎn)公司的錢(qián)，在我們未來(lái)用它之前，我們不能去使用它。

年金保險(xiǎn)也正是通過(guò)犧牲資金靈活性的特點(diǎn)，才使得“現(xiàn)金價(jià)值”的規(guī)模能夠發(fā)生質(zhì)的變化。

其實(shí)，與其說(shuō)年金保險(xiǎn)缺乏“靈活性”是它的不足之處，不如說(shuō)這是它幫助我們對(duì)抗人性的一種手段。

想想我們?yōu)槭裁纯偸谴娌幌洛X(qián)來(lái)，很多情況確實(shí)是因?yàn)橘Y金的“靈活性”，使用起來(lái)過(guò)于方便；

如果有這樣一種工具可以逼迫我們強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，并且產(chǎn)生長(zhǎng)遠(yuǎn)的收益，也是一種不錯(cuò)的方案！

話說(shuō)回來(lái)，保險(xiǎn)公司也會(huì)為客戶提供一些資金融通的方案，比如保單貸款、減保取現(xiàn)等，都是可以從一定程度上解決我們用錢(qián)需求的。

說(shuō)說(shuō)其它

除了年金保險(xiǎn)，在如今理財(cái)儲(chǔ)蓄類(lèi)的方案中，還有一種名為“增額終身壽”的保險(xiǎn)，其實(shí)也可以作為理財(cái)儲(chǔ)蓄、資產(chǎn)傳承的方案。

只不過(guò)，在這類(lèi)“增額終身壽”中，沒(méi)有定期給付保險(xiǎn)金的功能，如果有“取現(xiàn)”的需求，需要通過(guò)“減?！钡姆绞饺ネ瓿伞?/p>這類(lèi)保險(xiǎn)與年金保險(xiǎn)各有特色，面向的受眾群體也不同，但均可以作為一類(lèi)長(zhǎng)期、安全的資金規(guī)劃工作來(lái)使用。

說(shuō)在最后

年金險(xiǎn)是一種“規(guī)劃于未來(lái)”的保險(xiǎn)，也是一類(lèi)為我們創(chuàng)造現(xiàn)金流的金融具；這期只是把“年金保險(xiǎn)”的大致形態(tài)與特點(diǎn)聊了聊，在以后的文章中，也會(huì)慢慢地多涉及一些相關(guān)的話題。

好了，這期就先聊到這里吧，感謝大家的閱讀！

關(guān)注我，幫你了解更詳盡的保險(xiǎn)知識(shí)，也能夠幫你買(mǎi)到最合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品！

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作者簡(jiǎn)介：

從業(yè)十余年的前IT男，跨界邁進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)。

拋棄專(zhuān)業(yè)、枯燥的術(shù)語(yǔ)，說(shuō)“人話”聊保險(xiǎn)，寫(xiě)能讓您看懂的文字。

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