在漫長的期待中，存款保險制度終于浮出水面。《存款保險條例》將于2015年5月1日起施行，存款保險賠付上限設(shè)定在50萬元人民幣。

存款保險制度的核心功能是依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益。在西方成熟的金融市場經(jīng)濟(jì)體，存款保險是一項必備的法律制度設(shè)計。例如早在1934年就開張營業(yè)的美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC），是美國國會依據(jù)《格拉斯——斯蒂格爾法案》和之后的修正案授權(quán)而建立的獨立的聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)，通過為存款提供保險、檢查和監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)以及接管倒閉機(jī)構(gòu)，來維持美國金融體系的穩(wěn)定性和公眾信心。目前，在國際貨幣基金組織188個成員中，已經(jīng)建立了存款保險制度的國家和地區(qū)達(dá)到111個；其金融穩(wěn)定理事會擁有24個成員國，除了中國、沙特和南非外，其余21個國家都已經(jīng)建立了存款保險制度。我國作為世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要一極，構(gòu)建和完善存款保險制度，既是對自己負(fù)責(zé)，也是對世界負(fù)責(zé)，是必須承擔(dān)的大國責(zé)任。

我國存款保險制度的意向性法律設(shè)計始于22年前，早在1993年有關(guān)部門就提出要建立存款保險制度，2007年曾準(zhǔn)備推出這一制度，但2008年遇到突如其來的國際金融危機(jī)，被暫時擱置，歷經(jīng)種種坎坷，雖是遲到的“宴席”，但是從此存款畢竟系上了安全帶，政府、銀行、儲戶、企業(yè)等各方都吃了一顆定心丸，著實令人欣慰。

存款保險制度的建立，不僅為廣大儲戶提供了金融安全的保障，也為金融市場化鋪設(shè)了道路。

首先，存款保險制度把銀行業(yè)推向市場。探究我國存款制度姍姍來遲的根本原因，在于一貫以來銀行業(yè)風(fēng)險由國家和政府兜底，銀行自身風(fēng)險意識淡薄，甚至間或有銀行工作人員攜巨款潛逃的案例發(fā)生。國有銀行大到不能倒，關(guān)系到國家金融安全，國家寵著護(hù)著自不待言。地方一般商業(yè)銀行又關(guān)乎民生，關(guān)乎地方利益，若有閃失，不僅老百姓血汗錢打水漂，地方政府也要受累，政績必受影響。

來自銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年12月末，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)外本外幣資產(chǎn)總額為172.3萬億元人民幣，同期的負(fù)債總額為160.0萬億元。雖說目前我國銀行業(yè)運(yùn)行總體穩(wěn)健，但風(fēng)險也不可低估。在國家和政府的呵護(hù)下，銀行業(yè)風(fēng)險潛滋暗長，隱患很大，一旦爆發(fā)后果不堪設(shè)想。

自上個世紀(jì)九十年代中期以來，我國已有數(shù)百家中小金融機(jī)構(gòu)倒閉或破產(chǎn)，其市場退出基本由央行或地方政府全面埋單。據(jù)相關(guān)媒體統(tǒng)計，到目前為止我國金融風(fēng)險所涉金額已高達(dá)1.5萬億元人民幣，資產(chǎn)損失令人觸目驚心。而依靠政府兜底的隱性存款保險制度很難將對銀行的保護(hù)和對存款人的保護(hù)合理區(qū)分開來，其結(jié)果就是國家會被一些“壞銀行”陪綁，并耗費(fèi)大量的國家財力并承擔(dān)無限責(zé)任。

存款保險制度的設(shè)立，打破了原有銀行業(yè)“不死”的神話。存款保險制度的推出，實質(zhì)上是將潛藏在銀行業(yè)內(nèi)的風(fēng)險彰顯化，由暗轉(zhuǎn)明，并推向市場。今后若有不測，銀行可找保險機(jī)構(gòu)給儲戶理賠，而銀行與保險機(jī)構(gòu)之間是市場客戶依存關(guān)系，政府可脫身，不再為銀行承擔(dān)風(fēng)險，而銀行則真正走向了市場，要經(jīng)受市場的考驗。

其次，存款保險制度為銀行業(yè)競爭搭建了退出機(jī)制?！洞婵畋ｋU條例》是我們國家第一次以立法的形式建立存款保險制度，為存款人的合法權(quán)益提供法律保障，既是一種未雨綢繆的風(fēng)險防范制度，也是一種市場化退出的風(fēng)險處置機(jī)制。存款保險制度的設(shè)立，其實也是通過一種市場化的法律設(shè)計，為各金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了更加公平和穩(wěn)定的競爭環(huán)境。

以往銀行改革創(chuàng)新有后顧之憂，畏首畏尾，裹足不前。有了存款保險制度保駕護(hù)航，優(yōu)勝劣汰，允許銀行破產(chǎn)、倒閉，就形成一個保護(hù)網(wǎng)，銀行可以放開手腳，大膽改革創(chuàng)新，從而化解造成系統(tǒng)性風(fēng)險的可能性。而利率市場化又是大勢所趨，有了存款保險制度，銀行就能更主動展開競爭，主動應(yīng)對市場需求變化。

由于銀行存在破產(chǎn)的可能性，風(fēng)險又是自擔(dān)，銀行日常經(jīng)營中，會審時度勢，小心謹(jǐn)慎，認(rèn)真管理好每一筆存款和貸款，增強(qiáng)風(fēng)險防控意識，不再受政府行政干預(yù)，而是按照市場規(guī)律發(fā)放貸款，以確保資產(chǎn)安全。

另一方面，保險公司也不是慈善機(jī)構(gòu)，會對投保的銀行進(jìn)行嚴(yán)格的業(yè)務(wù)監(jiān)督，而市場化運(yùn)作是其中的監(jiān)督重點，審查有沒有放人情貸款，貸款有沒有長官意志成份，而且資本金不足、信用等級下降后，還要繳納更多的存款保險費(fèi)用，要接受更多的業(yè)務(wù)監(jiān)管——這些都是存款保險制度背后的市場化推手。

對民營銀行來說，有了存款保險制度，提高了安全系數(shù)，有了退路，順勢提高了身價，對零星儲戶更有吸引力。有了存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的償付作保障，將錢存進(jìn)大銀行還是小銀行，選擇性不大，對儲戶尤其是小儲戶來說，幾乎沒有什么區(qū)別，就近存款，圖個方便，這無形中增強(qiáng)了公眾對民營銀行的信心，提高了民營銀行的競爭力。

再次，存款保險制度加劇銀行業(yè)務(wù)競爭。50萬元的上限理賠，意味著再多的存款，最多只能賠50萬元。這有利于增強(qiáng)儲戶的風(fēng)險意識，意識到哪些情況下受到保護(hù)，保護(hù)的程度是怎么樣，打破民眾剛性兌付的思維慣性。為了存款安全，儲戶會將現(xiàn)有的超過50萬元理賠限額的存款分拆，進(jìn)行分散處理，以免在一棵樹上吊死。接下來我們會看到儲戶“挪窩”的市場景象，存款重新分布，形成新一輪銀行爭奪儲戶的市場競爭。這意味著銀行業(yè)在爭奪儲戶的競爭中要面臨一場新的洗牌，各家銀行比拼利息，比拼服務(wù)質(zhì)量，比拼金融安全，這些都是日后銀行業(yè)市場化的精彩之處。

當(dāng)然，存款保險制度為銀行業(yè)市場化鋪路不是一蹴而就，大幕剛剛拉開，制度設(shè)計才是投石問路，路基才開始打樁，任重道遠(yuǎn)，我們拭目以待。（中國青年網(wǎng)特約評論員 蔡恩澤）