金融知識(shí)普及月：第一期

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保險(xiǎn)知識(shí)知多少？

01、什么是保險(xiǎn)

保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任；或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

02、保險(xiǎn)的分類

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的

例：泛先生在泛華平臺(tái)為自己的愛車投保車險(xiǎn)，當(dāng)發(fā)生汽車事故導(dǎo)致車損，保險(xiǎn)公司將給予泛先生的汽車維修補(bǔ)償金，彌補(bǔ)其經(jīng)濟(jì)損失。

人身險(xiǎn)：以人的壽命和身體為標(biāo)的

例：泛先生在泛華平臺(tái)投保50萬保額的重疾險(xiǎn)，一年后罹患甲狀腺癌，上報(bào)保險(xiǎn)公司后，保險(xiǎn)公司賠付泛先生50萬元。

03、保險(xiǎn)中常見的名詞

保險(xiǎn)的當(dāng)事人和關(guān)系人包括保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人和受益人。

保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。

投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。

被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。

受益人是指人身保險(xiǎn)合同中，由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。

例：泛爸爸在泛華平臺(tái)給泛女兒購買了一份中英人壽金喜年年年金保險(xiǎn)，壽險(xiǎn)責(zé)任的受益人為泛女兒的老公A。

在這個(gè)例子里，泛爸爸為投保人，泛女兒為被保險(xiǎn)人，泛女兒的老公A是受益人，中英人壽為保險(xiǎn)人。

04、保險(xiǎn)的原則

最大誠信原則

《保險(xiǎn)法》第十六條：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

例：老李想投保重疾險(xiǎn)，因有高血壓病史，在投保時(shí)須如實(shí)告知保險(xiǎn)公司。

保險(xiǎn)利益原則

所謂的保險(xiǎn)利益原則，就是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。

例：妻子和丈夫是法律上承認(rèn)的合法關(guān)系，而男女朋友之間就不具保險(xiǎn)利益的關(guān)系。

近因原則

近因原則是判斷事故與標(biāo)的之間是否存在因果關(guān)系，從而確定是否需要履行保險(xiǎn)賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。簡單來說，誰導(dǎo)致這件事故直接發(fā)生就由誰負(fù)責(zé)。

例：老李投保意外醫(yī)療險(xiǎn)，因意外摔倒住院，近因是意外摔倒，公司則需承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

再舉個(gè)例子：王某投保了意外險(xiǎn)，在行走時(shí)突然摔倒，送醫(yī)院搶救無效死亡。醫(yī)院出具的死亡原因?yàn)椤澳X溢血死亡”。也就是說，王某是因?yàn)槟X溢血而摔倒，故根據(jù)近因原則，保險(xiǎn)公司不需要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

損失補(bǔ)償原則

被保險(xiǎn)人可獲得的補(bǔ)償金，僅以其保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的實(shí)際損失為限。

例：假設(shè)醫(yī)療保險(xiǎn)金額為5000元，但老李實(shí)際花費(fèi)2000元，則賠償金額為2000元以內(nèi)的合理費(fèi)用。

05、保險(xiǎn)的功能與作用

分?jǐn)倱p失功能：保險(xiǎn)機(jī)制能夠運(yùn)轉(zhuǎn)的原因是被保險(xiǎn)人愿意交付小額的、確定的保費(fèi)來換取對(duì)大額的、不確定的損失的補(bǔ)償。保險(xiǎn)組織向大量的投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)來分?jǐn)偲渲猩贁?shù)成員不幸遭受的大額損失。

經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能：按照保險(xiǎn)合同對(duì)遭受災(zāi)害事故而受損的單位、個(gè)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展都是為了滿足補(bǔ)償災(zāi)害損失的需要。

防災(zāi)防損功能：一般來說，保險(xiǎn)公司可以通過提供損失管理服務(wù)來實(shí)現(xiàn)防災(zāi)防損功能，即幫助被保險(xiǎn)人對(duì)潛在的損失風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)、分析與評(píng)估，提出合理的事前預(yù)防方案和損失管理措施。

06、責(zé)任免除條款

釋義：責(zé)任免除又稱除外責(zé)任，指根據(jù)法律規(guī)定或約定，保險(xiǎn)人對(duì)某些風(fēng)險(xiǎn)造成的損失補(bǔ)償不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。通俗地說就是保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的情況。

示例：小泛購買了一份終身壽險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司出具的保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定：被保險(xiǎn)人酒后駕駛機(jī)動(dòng)車屬免責(zé)條款。

小泛在合同生效期間，某晚回家途中駕駛機(jī)動(dòng)車發(fā)生車禍去世，事后經(jīng)交警部門出具交通事故認(rèn)定責(zé)任書明確為醉酒駕駛。保險(xiǎn)公司對(duì)于該項(xiàng)事故不承擔(dān)給付相應(yīng)保險(xiǎn)金的責(zé)任。

07、消費(fèi)注意事項(xiàng)

查資質(zhì)：

保險(xiǎn)公司應(yīng)持有《經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證》

選產(chǎn)品：

1、根據(jù)實(shí)際保險(xiǎn)需求和支付能力選擇人身保險(xiǎn)產(chǎn)品；

2、充分認(rèn)識(shí)分紅保險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和特點(diǎn)；

3、明確保險(xiǎn)與銀行存款、國債、基金等金融產(chǎn)品的不同。

看條款：

1、重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、投保人與被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)、免賠額或免賠率的計(jì)算、理賠申請(qǐng)手續(xù)、退保相關(guān)約定、費(fèi)用扣除、產(chǎn)品期限等；

2、“猶豫期”后解除合同有一定損失；

如實(shí)告知：

1、投保單信息應(yīng)屬實(shí)

2、健康詢問事項(xiàng)如實(shí)告知，否則可能影響投保人及被保險(xiǎn)人權(quán)益

3、投保提示書、投保單等文件親筆簽名、親自確認(rèn)。

做回訪：

保險(xiǎn)公司會(huì)通過電話、上門或網(wǎng)絡(luò)等形式進(jìn)行回訪，對(duì)回訪問題應(yīng)如實(shí)答復(fù)