韋璐/文

立秋已至，但暑假游熱度仍在持續(xù)升溫，并帶動(dòng)旅游保險(xiǎn)銷量迅速增長(zhǎng)。8月4日，某互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，6-7月各大保險(xiǎn)公司旅行類保險(xiǎn)銷售增長(zhǎng)明顯，環(huán)比增長(zhǎng)2倍。

據(jù)了解，旅游保險(xiǎn)是與外出旅行有關(guān)的一種綜合性保險(xiǎn)。開辦初期，其主要是針對(duì)因公務(wù)或商務(wù)出國(guó)旅行的辦公人員，隨著個(gè)人旅游普及，現(xiàn)在旅游保險(xiǎn)主要承保個(gè)人外出度假過程中的各種風(fēng)險(xiǎn)，包括醫(yī)療費(fèi)用、人身意外、取消旅程、個(gè)人錢財(cái)及證件等。

有專家指出，旅行過程中的各種意外其實(shí)是很常見的，但總體而言我國(guó)旅游保險(xiǎn)滲透率不高。當(dāng)前，我國(guó)正面臨著旅游消費(fèi)升級(jí)，各類旅游體驗(yàn)產(chǎn)品“花樣百出”，風(fēng)口之下，旅行保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展空間可觀，對(duì)險(xiǎn)企而言，則需盤活思路，主動(dòng)迎接“新形勢(shì)”，豐富保障場(chǎng)景，拓寬銷售渠道，充分挖掘旅行市場(chǎng)潛能。

低滲透率下旅行保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展空間廣闊

外出旅游，本是輕松愜意的事情，但游玩過程中的安全問題也不時(shí)困擾著游客。

7月22日，一名游客在天津市薊州區(qū)九山頂景區(qū)游玩“步步驚心”項(xiàng)目時(shí)突發(fā)身體不適導(dǎo)致昏迷，在工作人員救助過程中墜落。同日，湖北恩施地心谷景區(qū)的“步步驚心”項(xiàng)目也發(fā)生一起游客墜落事件。

一日之內(nèi)兩起游玩墜橋事故，旅途中的意外在敲打游客的神經(jīng)之余，也把旅行保險(xiǎn)再一次推到人們眼前。

據(jù)了解，旅行保險(xiǎn)是與外出旅行有關(guān)的一種綜合性保險(xiǎn)，相對(duì)于普通意外險(xiǎn)，旅行保險(xiǎn)更關(guān)注旅行過程各方面風(fēng)險(xiǎn)，提供包括醫(yī)療費(fèi)用、人身意外、取消旅程、個(gè)人錢財(cái)及證件等諸多保障責(zé)任。

新思界產(chǎn)業(yè)研究中心發(fā)布的《2022-2026年中國(guó)旅游保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資態(tài)勢(shì)及投融資策略指引報(bào)告》顯示，全球旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模在2020年超過150億美元，預(yù)計(jì)從2021年到2027年將以超過11%復(fù)合年增長(zhǎng)率增長(zhǎng)。

我國(guó)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)起步較晚，盡管近年來持續(xù)發(fā)展，但市場(chǎng)滲透率仍然保持在相對(duì)較低水平。此前有統(tǒng)計(jì)顯示，中國(guó)的人均旅游保費(fèi)僅為1.8元，購(gòu)買旅游保險(xiǎn)的人數(shù)不到20%，而歐美國(guó)家這一比率一般能達(dá)80%至90%。當(dāng)下，即便是最常見的航空意外險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)的購(gòu)買率一般也僅為30%。

值得注意的是，加強(qiáng)旅行過程中的風(fēng)險(xiǎn)保障早已引起了國(guó)家的注意。

我國(guó)《旅行社條例》規(guī)定，旅行社必須購(gòu)買“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”。這種責(zé)任險(xiǎn)，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人均為旅行社，一旦因旅行社過失或疏忽造成游客遭受人身和財(cái)產(chǎn)損失，則可由保險(xiǎn)公司代表旅行社對(duì)游客承擔(dān)賠償責(zé)任，而因旅客本人原因或自然原因發(fā)生的事故，不在保障范圍內(nèi)。

旅行社責(zé)任險(xiǎn)由國(guó)家強(qiáng)制購(gòu)買，因此投保率達(dá)100%；相比之下，針對(duì)游客個(gè)人的“旅游意外險(xiǎn)”投保情況卻不容樂觀。

據(jù)了解，自2001年9月1日《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》出臺(tái)后，旅行社就無需強(qiáng)制為游客代買意外險(xiǎn)，是否購(gòu)買旅游意外險(xiǎn)，以及具體的保額和天數(shù)都由游客自己決定。然而新規(guī)推行后，旅游意外險(xiǎn)卻遇冷，購(gòu)買的人寥寥無幾。

“對(duì)旅游愛好者來說，旅程中的各種意外實(shí)際上是很常見的。但由于旅游保險(xiǎn)的投保不具備強(qiáng)制性，所以不少人群覺得沒必要購(gòu)買，導(dǎo)致我國(guó)旅游保險(xiǎn)滲透率不高。”景鑒智庫(kù)創(chuàng)始人周鳴岐對(duì)財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融指出。

事實(shí)上，隨著消費(fèi)人群結(jié)構(gòu)的調(diào)整和整體風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)的逐步提升，近年來我國(guó)游客對(duì)旅游保險(xiǎn)的重視程度也隨之提升。

財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融近日發(fā)起的一則“你出門旅行會(huì)買保險(xiǎn)嗎”微博投票顯示，有60%的網(wǎng)友旅行時(shí)會(huì)購(gòu)買保險(xiǎn)，其中90后占比約為45%，80后、90后共計(jì)占比約85%，多位網(wǎng)友在相關(guān)話題下的留言，表示旅游保險(xiǎn)能為出游提供一份安心保障。

漸增的投保意愿結(jié)合較低的滲透率，意味著今后我國(guó)旅行保險(xiǎn)市場(chǎng)仍有很大的發(fā)展空間。

業(yè)內(nèi)人士介紹，當(dāng)下市場(chǎng)中最為普遍的旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品分類多且細(xì)，游客完全可以在保險(xiǎn)市場(chǎng)上找到各類適合自己的旅游意外險(xiǎn)。但是，購(gòu)買前一定要仔細(xì)看好承保確認(rèn)書，注意保障范圍及除外責(zé)任。

例如，一份最簡(jiǎn)單的旅游意外險(xiǎn)保障項(xiàng)目只包括意外身故和殘疾、意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償、緊急醫(yī)療運(yùn)送和送返等，部分保險(xiǎn)還包括了航班延誤，另外有些旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品還包括了托運(yùn)行李丟失、事故后親友慰問探訪津貼等項(xiàng)目。

多樣化旅游體驗(yàn)產(chǎn)品催生豐富保障需求

財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融了解到，市場(chǎng)上的旅游意外險(xiǎn)通常僅涵蓋跑步、游泳、球類運(yùn)動(dòng)等常見運(yùn)動(dòng)的保障，大多數(shù)保險(xiǎn)公司仍然將“高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)”作為免責(zé)項(xiàng)目。

根據(jù)界定，高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)是指，比一般常規(guī)性的運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)更高、更容易發(fā)生人身傷害的運(yùn)動(dòng),在進(jìn)行此類運(yùn)動(dòng)前需有充分的心理和行動(dòng)上的準(zhǔn)備, 必須具備一般人不具備的相關(guān)知識(shí)和技能，或在接受專業(yè)人士提供的培訓(xùn)后方能掌握。

財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融查閱多家保險(xiǎn)公司旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品說明發(fā)現(xiàn)，滑雪、跳傘、潛水、攀巖、探險(xiǎn)等項(xiàng)目通常都被列為高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，剔除在理賠范圍外。

正是這一空白，給“高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)”留下了廣闊的空間。

今年以來，北京冬奧掀起的“全民冰雪熱”蔓延至今。持續(xù)高溫下，滑雪、滑冰、冰球等冰雪運(yùn)動(dòng)也成為了不少體育愛好者的選擇。然而，滑冰、滑雪由于速度快、技術(shù)要求高，同時(shí)還要受到天氣、設(shè)備等諸多因素影響，因此極易發(fā)生意外傷害事故。有研究顯示，滑雪已被列為世界上最具危險(xiǎn)性的運(yùn)動(dòng)之一。

由于風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，冰雪運(yùn)動(dòng)的火熱順勢(shì)推動(dòng)“冰雪運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)”走到風(fēng)口之上。前述網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，今年6月冰雪運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)銷售環(huán)比增長(zhǎng)88%。

北京銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2020年以來，北京地區(qū)4家財(cái)險(xiǎn)公司共推出53個(gè)冰雪相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，累計(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障3208.64億元，涵蓋場(chǎng)所公眾責(zé)任保險(xiǎn)、組織者責(zé)任保險(xiǎn)、滑雪人員意外傷害保險(xiǎn)、專業(yè)運(yùn)動(dòng)員意外傷害保險(xiǎn)等十余個(gè)險(xiǎn)種。

微小的動(dòng)態(tài)背后蘊(yùn)藏著巨大的潛力，這也給保險(xiǎn)業(yè)以啟示，要充分挖掘旅行保險(xiǎn)市場(chǎng)，則需盤活思路，主動(dòng)迎接“新形勢(shì)”。

“首先是要加大推廣力度，讓消費(fèi)者知道并了解這一險(xiǎn)種。其次，保險(xiǎn)費(fèi)率和條款的設(shè)置要合理，要讓人能夠接受?！敝茗Q岐指出，以最常見的航空意外險(xiǎn)為例，在幾百元的機(jī)票外，每人每趟航班的保費(fèi)約為20-40元，但保障期間僅為幾小時(shí)的航程，一旦飛機(jī)抵達(dá)目的地，保障也隨之結(jié)束。這樣的費(fèi)率設(shè)置讓有些人覺得“雞肋”，若能推廣普及針對(duì)常旅客的按年承保產(chǎn)品，那消費(fèi)者投保的幾率會(huì)大大上升。

此外，豐富保障場(chǎng)景，拓寬銷售渠道也是重要路徑。當(dāng)下，隨著居民收入的增加以及消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，旅游消費(fèi)也迎來升級(jí)，各類旅游體驗(yàn)產(chǎn)品“花樣百出”，西部游、極限運(yùn)動(dòng)、戶外露營(yíng)……覆蓋的場(chǎng)景越來越豐富。

值得一提的是，后疫情時(shí)代，露營(yíng)成為不少人旅游選擇的新寵。根據(jù)艾媒咨詢預(yù)計(jì)，2025年中國(guó)露營(yíng)營(yíng)地市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到562.1億元。隨著戶外露營(yíng)的走紅，7月支付寶“露營(yíng)險(xiǎn)”的搜索量相比4月也增長(zhǎng)了94%。

需求推動(dòng)供給，旅行保險(xiǎn)也應(yīng)開發(fā)相應(yīng)的產(chǎn)品，滿足消費(fèi)者多樣化的旅游保障需求。在此背景下，搭建旅游與保險(xiǎn)業(yè)間的交流合作平臺(tái)成為重中之重。

周鳴岐舉例稱，潛水等海上項(xiàng)目在高消費(fèi)人群中接受度更高，同時(shí)，因存在較高的危險(xiǎn)性，險(xiǎn)企可與星級(jí)酒店合作，推出有針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

新思界產(chǎn)業(yè)分析人士表示，保險(xiǎn)公司為特定人群開發(fā)特殊的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而避免市場(chǎng)產(chǎn)品同質(zhì)化，是其未來發(fā)展方向之一。這將進(jìn)一步推動(dòng)旅游保險(xiǎn)呈現(xiàn)“定制化”特征，而為客戶“量身定制”的旅行保險(xiǎn)套餐，亦將推動(dòng)旅游保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)足發(fā)展。

另一值得注意的趨勢(shì)在于，為了旅途更加自由方便，不少消費(fèi)者會(huì)選擇自駕游。8月8日，某機(jī)構(gòu)發(fā)布的《2022年暑期租車自駕報(bào)告》顯示，暑期自駕游已迎來井噴式增長(zhǎng)。截至目前，暑期租車自駕游訂單量已趕超去年，同比實(shí)現(xiàn)雙位數(shù)增長(zhǎng)，較2019年疫情前增長(zhǎng)152%。而除此之外，亦有旅客選擇私家車自駕出游。

對(duì)于自駕游出行者，在給人投保之外，也可給車上保險(xiǎn)，特別是夏季，天氣炎熱，輪胎爆破、車輛自燃等在所難免，因此可以考慮車輛自燃險(xiǎn)。此外，還有一些與自駕游相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)如玻璃破碎、車輛盜搶等。然而目前看來，市場(chǎng)中針對(duì)自駕游設(shè)計(jì)的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品還非常有限，未來，自駕游旅游保險(xiǎn)或?qū)⒊蔀楦鞔蟊ｋU(xiǎn)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)品之一。