□記者 仇兆燕

“汽車消費(fèi)貸款保證保險規(guī)范化有待加強(qiáng)，保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)規(guī)范化有待加強(qiáng)，再保險糾紛中發(fā)現(xiàn)的相關(guān)問題應(yīng)引起重視，保證保險中‘高利放貸’現(xiàn)象應(yīng)引起注意?！?1月8日，北京金融法院發(fā)布《2022北京金融法院保險類糾紛審判白皮書》（以下簡稱《白皮書》），根據(jù)北京金融法院 2021-2022年保險案件的審理情況和態(tài)勢，北京金融法院提醒保險企業(yè)要注意上述四方面問題，加強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營。

四方面強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營

針對汽車消費(fèi)貸款保證保險規(guī)范化，北京金融法院表示，這一問題主要表現(xiàn)在：個別保險公司對投保人資金來源、投保人與被保險人關(guān)聯(lián)關(guān)系、汽車購買人經(jīng)濟(jì)實(shí)力缺乏必要的審查，犯罪分子極易利用上述漏洞套取保險資金，形成詐騙；個別保險公司存在違反監(jiān)管要求，從事異地承保汽車消費(fèi)貸款保險，甚至將相關(guān)業(yè)務(wù)拓展至全國各地，導(dǎo)致風(fēng)險外溢；在格式合同條款告知說明義務(wù)方面，個別保險公司未能就責(zé)任條款有效履行告知說明義務(wù)，導(dǎo)致對上述條款的效力產(chǎn)生爭議；汽車消費(fèi)貸款保證保險業(yè)務(wù)涉及銀行、金融租賃公司、汽車銷售商、資金周轉(zhuǎn)中間商以及眾多自然人，群體性強(qiáng)、影響面廣、涉及鏈條長，個別保險公司在防范化解信訪風(fēng)險維護(hù)社會穩(wěn)定方面缺乏責(zé)任感和主動性。

圍繞保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)規(guī)范化，北京金融法院指出，在辦理保險質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中，個別保險公司保單質(zhì)押貸款登記流于形式，對于保單質(zhì)押貸款借款人還款記錄保管不全，保單質(zhì)押貸款是否收取保單原件的做法并不統(tǒng)一，對于保單質(zhì)押貸款催收工作疏于管理。

在處理再保險糾紛時，北京金融法院也發(fā)現(xiàn)了一些問題?！安糠直ｋU公司混淆再保險與共同保險，以‘共同保險’之名行‘再保險’之實(shí)；部分保險公司分公司或營業(yè)部直接以自己名義從事再保險業(yè)務(wù)，存在‘未報批先辦再保險’之情形，規(guī)避監(jiān)管部門的審慎性監(jiān)管；部分保險公司分公司或營業(yè)部缺乏相關(guān)再保險專業(yè)人員，再保險分出人在履行最大誠信和盡職厘定損失義務(wù)方面不規(guī)范，影響再保險分擔(dān)風(fēng)險功能的充分發(fā)揮?！北本┙鹑诜ㄔ狐h組成員、副院長李艷紅表示。

北京金融法院認(rèn)為，目前，保證保險中“高利放貸”現(xiàn)象需要注意。這體現(xiàn)在：部分銀行在發(fā)放信用貸款時，實(shí)行“捆綁銷售”，要求貸款人在關(guān)聯(lián)保險公司處投保相應(yīng)的保證保險，貸款利息、保費(fèi)以及保險違約金等疊加收費(fèi)，有的合計利率超過合理范圍，存在侵害金融消費(fèi)者權(quán)益問題；保證保險合同法律關(guān)系不清，在法律適用上存在爭議；保險公司通過保證保險介入P2P貸款平臺相關(guān)業(yè)務(wù)，增厚經(jīng)營業(yè)績的同時也擴(kuò)大了自身經(jīng)營風(fēng)險。

保險消費(fèi)要注意四點(diǎn)

除提醒行業(yè)合規(guī)經(jīng)營之外，北京金融法院就普通金融消費(fèi)者購買保險產(chǎn)品給出四點(diǎn)建議。

一是保險產(chǎn)品的名稱（很多保險產(chǎn)品的名稱都很復(fù)雜很吉祥，但是一定要透過現(xiàn)象看本質(zhì)，看到底是什么保險產(chǎn)品）、保險范圍、保險期限、保險標(biāo)的（特別提示，車上人員責(zé)任險的保險標(biāo)的是賠償責(zé)任而不是人身傷害，區(qū)別于意外傷害保險）。

二是注意區(qū)分傳統(tǒng)保險產(chǎn)品與具有投資功能的保險產(chǎn)品。雖然部分保險產(chǎn)品具有一定的投資理財屬性，但是保險的核心功能或者說價值追求在于分散風(fēng)險，勿舍本求末。

三是老年人要注意名為保險、實(shí)為以房養(yǎng)老詐騙。保險屬于國家特許經(jīng)營的金融業(yè)務(wù)，非經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)，任何機(jī)構(gòu)不得擅自經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。不法機(jī)構(gòu)以向老年人提供“養(yǎng)老服務(wù)”為幌子，提供所謂的“保險服務(wù)”，借機(jī)慫恿老年人抵押房屋并簽訂借款合同。老年人取得資金后，將款項回轉(zhuǎn)給不法機(jī)構(gòu)進(jìn)行“理財”。承諾按月向老年人支付高額利息回報，并向放貸機(jī)構(gòu)償還借款。但不久后就不能兌付，人去樓空。

四是對于保險合同中的免責(zé)條款，應(yīng)注意保險公司是否盡到提示和明確說明義務(wù)，簽訂保險合同的時候，一定要注意四個字——不懂就問。尤其在通過網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立保險合同時，千萬不要嫌麻煩，對于相關(guān)條款的解釋，一定要認(rèn)真閱讀、充分理解。

據(jù)《白皮書》披露數(shù)據(jù)，2021年3月18日至2022年11月4日，北京金融法院共受理保險類案件677件，占全部民商事案件7.75%，標(biāo)的總額達(dá)11.73多億元。根據(jù)案由來區(qū)分，保險糾紛一級案由54件，財產(chǎn)保險合同類案由445件（財產(chǎn)保險合同糾紛案由107件、財產(chǎn)損失保險合同糾紛案由23件、責(zé)任保險合同糾紛案由35件，保證保險合同糾紛案由79件、保險人代位求償權(quán)糾紛案由201件），人身保險合同類案由146件（人身保險合同糾紛案由72件、人壽保險合同糾紛案由20件、意外傷害保險合同糾紛案由38件、健康保險合同糾紛案由16件），保險經(jīng)紀(jì)合同、保險代理合同、保險費(fèi)及其他保險類案件32件。涉及保險公司共計41家。