中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司 周運濤

近些年來，中國汽車產(chǎn)業(yè)持續(xù)保持在高速增長區(qū)間，產(chǎn)銷量連續(xù)蟬聯(lián)全球第一，在全球車市一枝獨秀。進(jìn)入2018年，中國汽車銷量出現(xiàn)同比負(fù)增長，中國車市迎來新拐點。與此同時，汽車金融行業(yè)發(fā)展逆車市而上，延續(xù)迅猛增長態(tài)勢，吸引著汽車產(chǎn)業(yè)鏈多方資源積極投入布局。汽車金融領(lǐng)域迎來巨大的發(fā)展機(jī)遇期。

汽車金融保險迎來歷史發(fā)展機(jī)遇期

得益于汽車產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、汽車消費升級以及社會基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施的不斷完善，汽車金融需求快速釋放，市場規(guī)模迅速擴(kuò)大，行業(yè)影響力不斷增強(qiáng)，給汽車金融保險帶來難得的發(fā)展良機(jī)。

1、汽車產(chǎn)業(yè)重心不斷向后市場轉(zhuǎn)移。在國外成熟汽車產(chǎn)業(yè)，汽車金融是整個汽車產(chǎn)業(yè)中利潤率和價值貢獻(xiàn)最高的行業(yè)。相比之下，我國包括汽車金融在內(nèi)的整個汽車服務(wù)市場的利潤占比僅為11％。隨著我國汽車消費市場下行、新車銷售成本壓力增大、前端銷售利潤攤薄，汽車產(chǎn)業(yè)鏈的經(jīng)營和資源重心不斷向汽車后市場轉(zhuǎn)移，汽車產(chǎn)業(yè)利潤格局發(fā)生快速變化，汽車金融在整個產(chǎn)業(yè)鏈中的存在感愈發(fā)增強(qiáng)。

2、汽車消費信貸需求增長持續(xù)強(qiáng)勁。2010年以來，我國汽車金融消費信貸保持著超過25％的復(fù)合增長率，2017年汽車金融消費信貸規(guī)模達(dá)到1.16萬億元。相較于發(fā)達(dá)國家汽車市場平均70％的金融滲透率，我國當(dāng)前40％的滲透率還有很大的發(fā)展空間，預(yù)計2020年我國汽車金融消費信貸規(guī)?？蛇_(dá)到2.4萬億元，增長前景極為廣闊。同時，消費人群結(jié)構(gòu)快速變化，對于新興汽車金融產(chǎn)品更加青睞的90后逐步成為消費中堅力量，以及汽車金融公司、車商等不斷推出具有市場吸引力的創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，為汽車金融市場擴(kuò)容注入強(qiáng)勁動力。

3、汽車金融行業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)不斷夯實。一是政策有效支持與引導(dǎo)。監(jiān)管部門相繼在融資渠道、消費信貸、風(fēng)險控制等領(lǐng)域頒布系列支持、引導(dǎo)和規(guī)范政策，在有效規(guī)范和防控行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險的基礎(chǔ)上，大力鼓勵和支持汽車金融消費信貸發(fā)展。二是信用體系日趨完善。央行征信體系不斷完備，互聯(lián)網(wǎng)征信快速發(fā)展，社會信用評價維度和廣度不斷深化。三是信息科技支撐不斷增強(qiáng)。創(chuàng)新科技的有效應(yīng)用，在不斷提升業(yè)務(wù)操作效率的同時，能夠?qū)I(yè)務(wù)風(fēng)險實行良好篩查和控制，對行業(yè)發(fā)展形成有效支撐。

在當(dāng)下嚴(yán)監(jiān)管的金融環(huán)境下，汽車金融消費信貸市場規(guī)范勢在必行，保險在汽車金融行業(yè)將肩負(fù)起更具擔(dān)當(dāng)?shù)慕巧l(fā)揮更為廣泛的積極作用。

保險在汽車金融領(lǐng)域的五大角色

作為汽車金融領(lǐng)域的重要組成部分，保險充分發(fā)揮自身的保險保障作用和風(fēng)險管理職能，積極融入汽車金融行業(yè)，在推動汽車產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、構(gòu)建持續(xù)健康的汽車生態(tài)、服務(wù)高效誠信的社會治理體系過程中將發(fā)揮重要的助推作用。

1、借助履約險增信手段，打造多層次、廣覆蓋的汽車金融普惠體系。借助履約保險的增信作用，可有效解決汽車金融資金需求機(jī)構(gòu)或個體信用不足的問題，特別是對于具有真實資金需求、良好交易履約或信用記錄以及可靠還款來源的企業(yè)或個體，借助保險手段，可以有效提升其融資能力，降低融資成本，激發(fā)汽車金融消費信貸需求，實現(xiàn)更廣范圍、更深程度的金融普惠。

2、發(fā)揮保險保障作用，建立通暢可靠的資金融通機(jī)制。規(guī)范的履約險模式運作，可以有效解決資金供給方對資金安全的擔(dān)憂，同時強(qiáng)化對投保人的現(xiàn)金流風(fēng)險的有效管控，在資金需求方和供給方之間，搭建起相對通暢可靠的資金融通機(jī)制，有效維護(hù)市場各方對于汽車金融消費信貸的信心。當(dāng)然，為有效控制業(yè)務(wù)風(fēng)險，該模式對保險公司的風(fēng)險審核、催收追償、精算定價等能力提出很高的要求。

3、完善汽車產(chǎn)業(yè)交易鏈條，構(gòu)建多方共贏的汽車新生態(tài)。保險公司能夠有效融入汽車產(chǎn)業(yè)鏈條的幾乎所有交易場景，打通汽車產(chǎn)業(yè)售、修前后兩端，成為鏈接資金端與資產(chǎn)端的重要紐帶和中轉(zhuǎn)樞紐，通過線上線下平臺的結(jié)合，深度對接和滿足B、C兩端汽車金融服務(wù)需求，推動汽車產(chǎn)業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)進(jìn)行連通與深度融合，實現(xiàn)完整統(tǒng)一的汽車產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)，在構(gòu)建全新汽車生態(tài)的過程中實現(xiàn)多方協(xié)作、互利共贏。

4、穿透涉車資產(chǎn)風(fēng)險管理，防范和化解系統(tǒng)性風(fēng)險。車貸資產(chǎn)一般缺乏針對有效的金融監(jiān)管工具來控制系統(tǒng)性風(fēng)險。保險公司通過有效整合嚴(yán)格可靠的線上風(fēng)險審核與管理系統(tǒng)以及豐富廣泛的線下汽車產(chǎn)業(yè)鏈資源，能夠保障貸前審核的有效性，對車貸資產(chǎn)進(jìn)行穿透式管理，同時更好地開展線下車輛跟蹤管理與處置，及時發(fā)現(xiàn)和管理風(fēng)險暴露，有效防范和化解系統(tǒng)性風(fēng)險。

5、改善汽車金融信用環(huán)境，助力社會信用體系構(gòu)建。一是通過風(fēng)險管理與理賠處理數(shù)據(jù)，對交易相關(guān)機(jī)構(gòu)和人員的資信狀況進(jìn)行真實反映，建立黑白灰名單，對傳統(tǒng)銀行征信體系形成有效補(bǔ)充；二是利用承保風(fēng)險篩查、差異化風(fēng)險定價機(jī)制、風(fēng)險管理機(jī)制和工具的運用與引導(dǎo)，對于汽車金融資金端風(fēng)險狀況進(jìn)行分級，利用保險杠桿懲惡揚善，形成信用機(jī)制的良性引導(dǎo)，優(yōu)化汽車金融行業(yè)的整體信用環(huán)境，為社會全面、良好、健康的信用體系構(gòu)建提供有力支持。

汽車金融保險實施路徑全景圖

保險可以有效鏈接汽車產(chǎn)業(yè)鏈多方資源，貫穿于汽車產(chǎn)業(yè)鏈上中下游領(lǐng)域，充分融入造車、購車、用車、換車的汽車全生命周期，從需求場景出發(fā)，依托“保險+服務(wù)”形式，為打造“人+車+生活”的全新汽車產(chǎn)業(yè)生態(tài)提供源源動力。

1、為“造車”的持續(xù)性和創(chuàng)新性提供有力支持。汽車制造屬于資本密集型行業(yè)，在汽車生產(chǎn)和庫存環(huán)節(jié)對融資存在很大需求，貸款保證保險產(chǎn)品的引進(jìn)，可以有效建立可靠穩(wěn)定的融資機(jī)制，為汽車制造企業(yè)引入持續(xù)穩(wěn)定、成本低廉的多渠道資金支持。同時，汽車制造，特別是零部件設(shè)計制造環(huán)節(jié)的創(chuàng)新風(fēng)險是制造企業(yè)關(guān)注的重要風(fēng)險點，借助產(chǎn)品質(zhì)量保證保險和產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任保險，可以實現(xiàn)制造企業(yè)零部件創(chuàng)新研發(fā)與生產(chǎn)的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁，為汽車制造行業(yè)的突破創(chuàng)新解決后顧之憂，助推行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。

2、為“購車”提供“B+C”綜合金融服務(wù)方案。汽車經(jīng)銷商建店成本高昂，且需要大量的庫存周轉(zhuǎn)資金，建店和庫存融資需求旺盛。利用融資貸款保證保險為經(jīng)銷商集團(tuán)增信，可有效提高金融機(jī)構(gòu)對其授信額度，同時降低資金成本，尤其對于規(guī)模較小、資金實力較弱、無法獲得廠商金融及銀行資金支持的二網(wǎng)和賣場，保險的介入對于其能否獲得穩(wěn)定融資至關(guān)重要。在購車環(huán)節(jié)的C端，通過履約險產(chǎn)品，可以有效滿足汽車購買、融資租賃等多種交易場景下的客戶資金需求，并實現(xiàn)資金方的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁，在B、C兩端提供有針對性的金融服務(wù)方案。

3、為“用車”提供“保險+服務(wù)”一攬子解決方案。除了傳統(tǒng)的車險產(chǎn)品外，保險在客戶用車環(huán)節(jié)還可提供一系列的金融產(chǎn)品和服務(wù)。例如，將貸款保證保險引入車抵貸等業(yè)務(wù)場景，有效滿足市場對于靈活融資形式的迫切需求，真實反映交易環(huán)節(jié)各項費用，促進(jìn)交易達(dá)成與資金融通效率提升。又如，整合產(chǎn)品質(zhì)量保證保險產(chǎn)品與線下汽車行業(yè)資源，為平行進(jìn)口車維保提供保障，可以解決其“質(zhì)保無門”的困境。再如，將機(jī)動車延長保修保險、代步車保險等產(chǎn)品與維修、保養(yǎng)、代檢等多種服務(wù)進(jìn)行有效整合，打通汽車金融服務(wù)鏈條，以“保險+服務(wù)”的整體解決方案，為用車客戶提供全程無憂、高效便捷的用車、養(yǎng)車、修車服務(wù)體驗。

4、為“換車”提供多場景、全方位的服務(wù)保障。我國二手車金融滲透率近幾年迅猛增長，現(xiàn)已超過20％，一個重要的支撐因素在于，二手車貸款保證保險能夠?qū)⒍周嚱灰踪Y方、車商、客戶等各方有效整合，暢通交易通道，透明交易流程，降低交易成本，提升交易效率。同時，借助機(jī)動車置換費用補(bǔ)償保險，可以為基于車險的符合賠付條件的用戶提供換新服務(wù)，由保險公司承擔(dān)車輛置換時的折舊和貶值成本，或者利用殘值保險，由保險公司對車輛置換時預(yù)估外的殘值差額部分進(jìn)行補(bǔ)償，從而為客戶車輛置換提供多場景、可選擇的保險產(chǎn)品和服務(wù)保障。

扎實良好的風(fēng)控體系是發(fā)展之基

當(dāng)前，汽車金融領(lǐng)域發(fā)展迅猛，以租代購、“互聯(lián)網(wǎng)+新零售+汽車金融”等新模式、新業(yè)態(tài)層出不窮。創(chuàng)新的業(yè)務(wù)場景和商業(yè)模式，在為汽車金融發(fā)展帶來良好機(jī)遇的同時，也給行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展帶來巨大挑戰(zhàn)。保險企業(yè)是汽車金融行業(yè)中專注于風(fēng)險管理與保障的產(chǎn)品和服務(wù)提供商。復(fù)雜的汽車金融業(yè)務(wù)交易關(guān)系、層層的資產(chǎn)打包之后，風(fēng)險往往被轉(zhuǎn)嫁給保險企業(yè)。穿透式的資產(chǎn)管理、嚴(yán)控前端承保風(fēng)險成為保險企業(yè)做好汽車金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和前提，這對于保險企業(yè)的風(fēng)險審核技術(shù)與風(fēng)險管理能力提出了極高要求。在業(yè)務(wù)藍(lán)海面前，保險公司不能貿(mào)然出擊，盲目地?fù)尩乇P、沖規(guī)模，而是要審勢而動，量力而行，循序漸進(jìn)，真正基于保險保障輸出，有效整合產(chǎn)業(yè)鏈多方資源，用好用活科技創(chuàng)新手段與風(fēng)險管理工具，線上結(jié)合線下形成有機(jī)聯(lián)動，打造安全穩(wěn)健的風(fēng)險管控體系與靈活高效的業(yè)務(wù)支持格局，在積極融入汽車金融行業(yè)創(chuàng)新浪潮的過程中，充分發(fā)揮保險的風(fēng)險管理與保險保障職能，助力汽車金融行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，在服務(wù)社會與政府治理中做出更加積極的貢獻(xiàn)。

本文源自中國保險報

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