2023年開年僅兩個(gè)月余，新能源車價(jià)格戰(zhàn)烈火很快蔓延到燃油車市場(chǎng)：特斯拉今年以來(lái)連續(xù)五次的降價(jià)猛藥有效刺激了銷售終端，國(guó)內(nèi)新能源車紛紛跟進(jìn)。更令市場(chǎng)側(cè)目的是，東風(fēng)汽車“自殺式”全系大降價(jià)，寶馬和奧迪等傳統(tǒng)燃油車迅即跟風(fēng)以去庫(kù)存，以輕裝加速轉(zhuǎn)型新能源車賽道。

價(jià)格戰(zhàn)的背后是新能源車正加速成為主賽道。最新數(shù)據(jù)顯示，2023年2月新能源車廠商批發(fā)滲透率30.6%，同比提升9個(gè)百分點(diǎn)。在賽道愈加擁擠之時(shí)，智能化成為新能源車企下半場(chǎng)拼盡全力競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。

然而，目前沒有一款為新能源車定制的車險(xiǎn)。價(jià)高而“湊合”的車險(xiǎn)甚至成為正在召開的兩會(huì)人大代表關(guān)注話題。全國(guó)人大代表、小鵬汽車創(chuàng)始人何小鵬提出建立自動(dòng)駕駛技術(shù)和自動(dòng)駕駛汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。

國(guó)內(nèi)的新能源車險(xiǎn)為何價(jià)高而“湊合”？國(guó)外有量身定制的新能源車險(xiǎn)嗎？它有何特別之處？

新能源車險(xiǎn)成為新勢(shì)力

車險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)大半壁江山，是絕對(duì)的支柱。對(duì)于新能源車險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司當(dāng)然不會(huì)忽視。行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，2021年，我國(guó)新能源汽車保費(fèi)規(guī)模達(dá)350億元，同比增長(zhǎng)56%。新能源車險(xiǎn)成為增長(zhǎng)新勢(shì)力。

國(guó)內(nèi)新能源車險(xiǎn)隨市場(chǎng)需求而生，并受益于政策扶持。2021年12月14日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》（下稱“專屬條款”），這是國(guó)內(nèi)第一個(gè)新能源車專屬條款。與此同時(shí)，財(cái)政部、工業(yè)和信息化部、科技部、國(guó)家發(fā)展改革委聯(lián)合出臺(tái)并不斷優(yōu)化新能源汽車推廣應(yīng)用財(cái)政補(bǔ)貼政策，不僅為購(gòu)買新能源汽車的消費(fèi)者提供補(bǔ)貼，也為保險(xiǎn)公司提供了一定的補(bǔ)貼，以降低新能源汽車保險(xiǎn)的成本。

《專屬條款》落地已一年余，各財(cái)險(xiǎn)公司紛紛推出各種類型的新能源汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是新能源汽車附加險(xiǎn)較為豐富，包括外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、自用充電樁損失保險(xiǎn)、自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)、智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)和火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)等。

但新能源汽車保險(xiǎn)費(fèi)用相對(duì)較高，一直是車主們熱議的話題。保險(xiǎn)理賠流程也較為復(fù)雜，理賠時(shí)間較長(zhǎng)。保險(xiǎn)對(duì)此現(xiàn)狀的普遍說(shuō)法是：由于新能源汽車新技術(shù)特點(diǎn)，維修和保養(yǎng)成本較高，險(xiǎn)企理賠流程較為嚴(yán)格、理賠時(shí)間更長(zhǎng)、賠付更多。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司所言問(wèn)題無(wú)法改進(jìn)？

與此同時(shí)，隨著新能源車聚焦競(jìng)爭(zhēng)智能化，“專屬條款”難以滿足現(xiàn)實(shí)需求，越發(fā)有“湊合”之嫌。基于大數(shù)據(jù)的智能化，新能源車險(xiǎn)理應(yīng)千人千面定價(jià)與服務(wù)。

“專屬條款”是否可以升級(jí)為“專屬保險(xiǎn)”進(jìn)而演進(jìn)為定制車險(xiǎn)？

UBI（Usage based Insurance，即按需付費(fèi)型保險(xiǎn))車險(xiǎn)為新能源車險(xiǎn)指明了方向。但擁有龐大的數(shù)據(jù)是新能源車險(xiǎn)定價(jià)和服務(wù)的核心，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司顯然不具優(yōu)勢(shì)。主機(jī)廠則對(duì)于行車數(shù)據(jù)有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。兩者如何競(jìng)合？

我們從國(guó)內(nèi)外新能源車險(xiǎn)的緣起和設(shè)計(jì)進(jìn)行對(duì)比分析，為國(guó)內(nèi)新能源車險(xiǎn)的進(jìn)化尋求較佳路徑。

新能源車險(xiǎn)1.0：照搬燃油車險(xiǎn)

2021年以前，國(guó)內(nèi)沒有針對(duì)新能源車制定專屬保險(xiǎn)條款。新能源車在投保時(shí)采用的是與燃油車相同的條款。但投保更貴和理賠更難為新能源車主詬病。

占整車成本50%左右的三電系統(tǒng)，即電池、電機(jī)和電控，均不在傳統(tǒng)車險(xiǎn)理賠范圍之內(nèi)。例如，投保后，燃油車若遇到發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水等情況時(shí)，可以獲賠；新能源車的電機(jī)則不在傳統(tǒng)車險(xiǎn)的理賠范圍內(nèi)，不少糾紛由此引發(fā)。

與此同時(shí)，新能源汽車部件和技術(shù)相較傳統(tǒng)燃油汽車更為復(fù)雜，因此其維修和保險(xiǎn)費(fèi)用更高。這主要有四個(gè)因素：新能源車險(xiǎn)價(jià)高與電池相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)。新能源汽車的高壓鋰離子電池在損壞或故障時(shí)，維修或更換鋰離子電池的費(fèi)用昂貴。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在確定電動(dòng)汽車保單的保費(fèi)時(shí)，需要考慮更換電池的潛在成本；新能源汽車的設(shè)計(jì)比傳統(tǒng)汽車更復(fù)雜，有更多的電子組件和專門部件，這會(huì)使維修更加昂貴和耗時(shí)，從而增加保險(xiǎn)成本；三是用戶的里程焦慮。新能源汽車車主可能會(huì)經(jīng)歷里程焦慮，保險(xiǎn)公司需要考慮司機(jī)由于擔(dān)心在到達(dá)目的地之前電量耗盡所造成的事故風(fēng)險(xiǎn)。 四是充電設(shè)施因素。新能源汽車車主需要特定的充電設(shè)施，并承擔(dān)設(shè)施受到損壞或盜竊的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)時(shí)還需要考慮維修或更換充電設(shè)備的成本。

更為重要的是，新能源汽車目前保有量相對(duì)較低，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和制定保險(xiǎn)方案時(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，定價(jià)并不精準(zhǔn)。

新能源車險(xiǎn)2.0：“專屬條款”

為應(yīng)對(duì)上述挑戰(zhàn)，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)于2021年12月14日發(fā)布《專屬條款》。新能源車保險(xiǎn)將動(dòng)力電池、電動(dòng)機(jī)和電控系統(tǒng)等部件損失納入保障范圍，從根本上解決了之前車險(xiǎn)條款中不保“三電”的問(wèn)題。

財(cái)險(xiǎn)公司紛紛推出針對(duì)新能源車的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供針對(duì)性更強(qiáng)的保險(xiǎn)方案。例如，一些公司的新能源車險(xiǎn)不僅包括車輛本身的保險(xiǎn)，還包括充電樁和電池等部件的保險(xiǎn)，為車主提供更全面的保障。還有一些公司在新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品中引入了人工智能等技術(shù)，提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和理賠效率。

具體而言，人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和大地財(cái)險(xiǎn)等主要財(cái)險(xiǎn)公司推出創(chuàng)新的新能源汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如，"充電樁設(shè)施損失險(xiǎn)"可保障充電樁因天災(zāi)、人為等原因損壞或者被盜的損失；"電池?fù)p失險(xiǎn)"則可理賠因電池?fù)p壞或損失導(dǎo)致的車輛價(jià)值損失或修理費(fèi)用。

然而，保險(xiǎn)更貴了。2021年12月27 日，新能源車險(xiǎn)正式上線后，有車主發(fā)現(xiàn)自己的新能源車險(xiǎn)保費(fèi)暴漲，比如特斯拉Model Y竟然漲了 80%。還有車主調(diào)侃：“開新能源車省下的油錢，全省給保險(xiǎn)公司了。”

隨著各大保險(xiǎn)公司新能源保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷調(diào)整，特斯拉等銷量較高的新能源車型的保險(xiǎn)價(jià)格日趨降低；小眾車型的維修成本居高不下，面臨保費(fèi)保持高位的局面。

具體來(lái)看，中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，家用車主全類型各車價(jià)單均保費(fèi)，購(gòu)置價(jià)在10萬(wàn)~20萬(wàn)元的新能源汽車和非新能源汽車保費(fèi)分別為5429元、4881元；購(gòu)置價(jià)在20萬(wàn)元~30萬(wàn)元的新能源汽車和非新能源汽車保費(fèi)分別為6821元、6493元。新能源汽車較燃油車出險(xiǎn)率高11.7個(gè)百分點(diǎn)，賠付率高5.4個(gè)百分點(diǎn)，新能源車平均保費(fèi)比燃油車高21%。

影響車險(xiǎn)價(jià)格的主要因素是出險(xiǎn)率和零整比。新能源汽車因加速快而電機(jī)損耗快、車自燃或涉水，都會(huì)造成電池和電機(jī)等核心部件受損，維修價(jià)格不菲、出現(xiàn)較大故障時(shí)基本要直接拆舊換新，新能源汽車車載設(shè)備電子化集成度高，單次事故零配件和工時(shí)費(fèi)價(jià)格一般比傳統(tǒng)燃油汽車高。

新能源車險(xiǎn)貴的更深層次原因在于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司對(duì)行車數(shù)據(jù)獲取與積累不足，財(cái)險(xiǎn)公司難以充分計(jì)算并根據(jù)實(shí)際駕駛狀況與風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行千人千面的定價(jià)。目前的定價(jià)邏輯仍在一定程度上沿用傳統(tǒng)車險(xiǎn)的模式。

新能源車險(xiǎn)3.0：按需定價(jià)的UBI車險(xiǎn)

新冠疫情期間，全球汽車保險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn)變革。人們居家隔離和出行減少降低了駕駛汽車需求。車險(xiǎn)需求隨之降低。這在一定程度上加速了車險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新和渠道變革。

其中，UBI車險(xiǎn)獲得財(cái)險(xiǎn)公司和投保人較高關(guān)注。它可分為PAYD（按里程付費(fèi)型）、PHYD（按駕駛行為付費(fèi)型）和MHYD（管理駕駛習(xí)慣型）等類型。其與中國(guó)內(nèi)地新能源車險(xiǎn)2.0最大的不同在于，UBI車險(xiǎn)基于駕駛習(xí)慣定價(jià)，而傳統(tǒng)車險(xiǎn)則基于大數(shù)法則定價(jià)。

UBI通過(guò)車聯(lián)網(wǎng)、OBD（On Board Diagnostics, 即一種為汽車故障診斷而延伸出來(lái)的檢測(cè)系統(tǒng)）和智能手機(jī)等移動(dòng)互聯(lián)設(shè)備采集駕駛者的駕駛習(xí)慣、駕駛技術(shù)、車輛信息和行駛環(huán)境等信息，根據(jù)人、車和路等多維度進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià)，提供更多元服務(wù)和精準(zhǔn)定價(jià)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

隨著車聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的普及和智能手機(jī)在車聯(lián)網(wǎng)中的融合應(yīng)用，UBI車險(xiǎn)在數(shù)據(jù)采集層面的障礙已逐漸被克服。此外，在技術(shù)層面上，高新技術(shù)如大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算和人工智能的應(yīng)用賦予了險(xiǎn)企分析海量用戶數(shù)據(jù)，并據(jù)此進(jìn)行差異化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的更精細(xì)和完善的能力。UBI車險(xiǎn)可以與自動(dòng)駕駛技術(shù)更好地融合，進(jìn)而推動(dòng)新能源汽車產(chǎn)業(yè)更高維度發(fā)展。

目前，UBI車險(xiǎn)已在歐美國(guó)家推廣，并有一定成熟度，其中在意大利的滲透率最高，已經(jīng)超過(guò)15％，歐洲各國(guó)整體滲透率達(dá)到了5％。雖然美國(guó)的UBI滲透率不及意大利，但其UBI保費(fèi)規(guī)模位列全球第一，超過(guò)半數(shù)的保險(xiǎn)公司提供UBI產(chǎn)品和服務(wù)。除歐美國(guó)家外，UBI車險(xiǎn)在英國(guó)和日本等國(guó)家也得到了較為全面的發(fā)展。全球范圍內(nèi)，UBI保單數(shù)量迅速增長(zhǎng)，增速達(dá)到26％。然而，我國(guó)的UBI車險(xiǎn)市場(chǎng)尚未發(fā)展，急需填補(bǔ)這一空白。1

美國(guó)主流保險(xiǎn)公司，比如GEICO、State Farm、Traveler、Progressive、Allstate等，均提供專門為新能源汽車定制的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司通常會(huì)在客戶的車輛上安裝一個(gè)OBD盒子并綁定客戶手機(jī)上的相關(guān)App以收集駕駛數(shù)據(jù)，并通過(guò)App將駕駛數(shù)據(jù)傳送回保險(xiǎn)公司以便進(jìn)行數(shù)據(jù)分析。

OBD盒子應(yīng)用實(shí)例。

特斯拉則可以依賴自身閉環(huán)生態(tài)，通過(guò)整車來(lái)收集數(shù)據(jù)。特斯拉車內(nèi)的傳感器可全面收集車主實(shí)時(shí)駕駛行為，包括碰撞、緊急制動(dòng)、急轉(zhuǎn)彎、不安全跟車、強(qiáng)制自動(dòng)駕駛儀脫離等數(shù)據(jù)。

目前，特斯拉在加州提供本品牌保險(xiǎn)，價(jià)格具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，可為特斯拉車主提供低于同行業(yè)價(jià)格20％的保險(xiǎn)費(fèi)率，并逐漸擴(kuò)展至美國(guó)其他州。

特斯拉保險(xiǎn)界面展示。

新進(jìn)入者：車企在入局

在財(cái)險(xiǎn)公司努力適應(yīng)市場(chǎng)之際，快速起步的新能源車險(xiǎn)剛需市場(chǎng)也吸引了車企紛紛躬身入局。

自2020年9月車險(xiǎn)綜合改革以來(lái)，險(xiǎn)企自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍不斷擴(kuò)大。同時(shí)，《專屬條款》明確了新能源汽車專用保險(xiǎn)條款和責(zé)任。在這個(gè)背景下，新能源車企入局保險(xiǎn)業(yè)，掌握第一手信息和數(shù)據(jù)，可以在車險(xiǎn)定價(jià)和產(chǎn)品服務(wù)等方面提供更為精準(zhǔn)和具體的方案。

與財(cái)險(xiǎn)公司合作成為車企進(jìn)入車險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)選擇。獲取保險(xiǎn)中介牌照，并代理財(cái)險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，幾乎成為主流新能源車企的必選動(dòng)作。

2022年8月6日，特斯拉在中國(guó)內(nèi)地注冊(cè)成立“特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司”。根據(jù)國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示，該公司落地上海，注冊(cè)資金5000萬(wàn)。

特斯拉此前關(guān)注保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許久，在全球范圍內(nèi)與多家保險(xiǎn)公司合作啟動(dòng)Insure My Tesla計(jì)劃，早在2016年特斯拉已與Liberty International Insurance Limited合作在香港啟動(dòng)Insure My Tesla計(jì)劃。在中國(guó)內(nèi)地成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司意味著特斯拉將在國(guó)內(nèi)開展車險(xiǎn)服務(wù)。

特斯拉海報(bào)截圖。（特斯拉官微/圖）

2018年，小鵬汽車成立了廣州小鵬汽車保險(xiǎn)代理有限公司。特斯拉、蔚來(lái)和比亞迪也先后成立了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司。理想汽車則收購(gòu)了銀建保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。

傳統(tǒng)汽車廠商也紛紛成立或收購(gòu)保險(xiǎn)中介公司，以期實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)與汽車服務(wù)生態(tài)的對(duì)接和融合。2022年10月，“寶馬（中國(guó)）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司”已獲國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)管總局核準(zhǔn)，并等待銀保監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)批復(fù)。一汽集團(tuán)、上汽集團(tuán)、吉利控股、梅賽德斯-奔馳也已設(shè)立或收購(gòu)了保險(xiǎn)中介牌照。唯有廣汽集團(tuán)此前發(fā)起設(shè)立了眾誠(chéng)汽車保險(xiǎn)股份有限公司。

主機(jī)廠入局車險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì)在于掌握第一手風(fēng)險(xiǎn)信息、車主信息和車輛駕駛信息，并據(jù)此進(jìn)行更為精準(zhǔn)的定價(jià)。汽車廠商也希望通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)形成消費(fèi)閉環(huán)，增強(qiáng)用戶黏性。這不僅可以為車主提供更好的服務(wù)，打通新能源汽車上路的“最后一公里”，還可以拓展利潤(rùn)來(lái)源。

但財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)于車企入局很有戒心。相比于財(cái)險(xiǎn)公司，主機(jī)廠擁有更多的內(nèi)部數(shù)據(jù)，更了解客戶和汽車的風(fēng)險(xiǎn)狀況，可反向定制專屬于本品牌汽車的車險(xiǎn)及服務(wù)，其在保險(xiǎn)費(fèi)率和理賠服務(wù)上將有更大改進(jìn)空間與優(yōu)勢(shì)。這在一定程度上會(huì)對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司形成較大壓力。中小財(cái)險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)難存，4S店等兼業(yè)代理的利潤(rùn)也將受到較大沖擊。

我們認(rèn)為，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)在差異化服務(wù)上多下功夫，線下救援、查勘、定損、理賠、風(fēng)控等服務(wù)能力都是車企在短時(shí)間內(nèi)無(wú)法替代的。加之財(cái)險(xiǎn)公司多年在三四線城市及縣域等下沉市場(chǎng)客戶、網(wǎng)點(diǎn)與維修等方面的積淀，更是造車新勢(shì)力一時(shí)難以追趕的。

如何開啟千人千面的中國(guó)新能源車險(xiǎn)3.0時(shí)代？

智能化的新能源車市場(chǎng)已在現(xiàn)實(shí)中倒逼車險(xiǎn)改革提速。我們?nèi)绾螒?yīng)對(duì)這種創(chuàng)新式需求？

2020年車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施以來(lái)成效明顯，基本實(shí)現(xiàn)了“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的改革目標(biāo)，消費(fèi)者獲得感明顯提升，但也存在產(chǎn)品創(chuàng)新不足等問(wèn)題。應(yīng)繼續(xù)秉承“放開前端，管住后端”的原則，盡快落實(shí)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》提出的“探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品”的相關(guān)要求。

中國(guó)新能源汽車保險(xiǎn)發(fā)展仍面臨以下幾個(gè)客觀條件上的阻礙：

一是目前保費(fèi)基準(zhǔn)由銀保監(jiān)會(huì)制定，車險(xiǎn)公司的保費(fèi)定價(jià)權(quán)仍受到一定限制。2023年1月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍等有關(guān)事項(xiàng)的通知》，進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)定價(jià)自主權(quán)，商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的浮動(dòng)范圍由《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》中確定的 [0.65，1.35] 擴(kuò)大到 [0.5，1.5] 。雖然監(jiān)管部門逐漸將定價(jià)權(quán)交到保險(xiǎn)公司手中，但車險(xiǎn)公司之間的保費(fèi)水平仍比較接近，有待進(jìn)一步發(fā)揮市場(chǎng)在車險(xiǎn)資源配置中的決定性作用。

二是財(cái)險(xiǎn)公司在新能源汽車保險(xiǎn)方面的經(jīng)驗(yàn)相對(duì)較少。新能源汽車相比傳統(tǒng)汽車具有較高的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和損失賠付成本，然而由于新能源汽車的市場(chǎng)發(fā)展時(shí)間較短，保險(xiǎn)公司在新能源汽車保險(xiǎn)方面的數(shù)據(jù)積累相對(duì)較少，難以進(jìn)行精準(zhǔn)風(fēng)控與定價(jià)。

三是自動(dòng)駕駛是新能源汽車的未來(lái)發(fā)展方向，但自動(dòng)駕駛立法以及基礎(chǔ)設(shè)施等體系化保障尚未配套。由此導(dǎo)致責(zé)任主體難以界定，事故賠償規(guī)則缺失，核保核賠難度較大，國(guó)內(nèi)尚無(wú)成熟的自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)法等現(xiàn)存法律法規(guī)并沒有針對(duì)自動(dòng)駕駛的保險(xiǎn)問(wèn)題做詳細(xì)闡述和規(guī)范。盡管有部分企業(yè)嘗試推出自動(dòng)駕駛汽車保險(xiǎn)，但并未落地。

相較而言，美英日等國(guó)家在自動(dòng)駕駛相關(guān)法案方面更為完善，明確了自動(dòng)駕駛汽車的安全責(zé)任和保險(xiǎn)覆蓋。例如日本早有保險(xiǎn)公司在2015年就推出了自動(dòng)駕駛測(cè)試專用保險(xiǎn)，目的就是用來(lái)覆蓋自動(dòng)駕駛汽車測(cè)試展出中可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)企業(yè)研發(fā)和推廣自動(dòng)駕駛技術(shù)。

針對(duì)現(xiàn)狀及未來(lái)發(fā)展，何小鵬也提出建立自動(dòng)駕駛技術(shù)及自動(dòng)駕駛汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。他建議，一是有關(guān)部門從頂層設(shè)計(jì)出發(fā)，制定自動(dòng)駕駛汽車保險(xiǎn)綱領(lǐng)性規(guī)劃；二是鼓勵(lì)部分地區(qū)開展自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)創(chuàng)新先行先試；三是鼓勵(lì)自動(dòng)駕駛汽車企業(yè)參與保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。

何小鵬還呼吁補(bǔ)充完善道路交通安全法中交通事故的責(zé)任規(guī)則，明確自動(dòng)駕駛汽車事故責(zé)任主體認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)；制定和應(yīng)用自動(dòng)駕駛汽車安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法及標(biāo)準(zhǔn)、完善無(wú)人駕駛技術(shù)等級(jí)體系；配套完善合規(guī)使用數(shù)據(jù)的政策指引，合理降低市場(chǎng)主體獲取數(shù)據(jù)的門檻，鼓勵(lì)在自動(dòng)駕駛汽車保險(xiǎn)領(lǐng)域探索數(shù)據(jù)授權(quán)使用創(chuàng)新模式。

我們認(rèn)為，何小鵬的建議應(yīng)得到有關(guān)部門重視。針對(duì)新能源車險(xiǎn)發(fā)展政策上的阻礙，有關(guān)部門可以通過(guò)改善新能源汽車市場(chǎng)環(huán)境、優(yōu)化保險(xiǎn)監(jiān)管政策、完善自動(dòng)駕駛立法以及相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施等方式來(lái)促進(jìn)新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也需要加強(qiáng)對(duì)新能源汽車保險(xiǎn)方面的研究和經(jīng)驗(yàn)積累，在與車企的合作與競(jìng)爭(zhēng)中謀求差異化發(fā)展，提供更加適合車主需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議指出，“要著力擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求”“支持住房改善、新能源汽車、養(yǎng)老服務(wù)等消費(fèi)”。完善提升新能源車險(xiǎn)，既是商業(yè)上的客觀需求，也是提振消費(fèi)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的社會(huì)責(zé)任，更是“數(shù)字中國(guó)”的重要組成部分?？偠灾?，只有行業(yè)主管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和車企等多方合作，加快探索完善保險(xiǎn)保障機(jī)制，才能更好支持新能源車的推廣應(yīng)用和自動(dòng)駕駛技術(shù)的發(fā)展，共同推動(dòng)新能源汽車產(chǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。

[1]姬小童，2021：《UBI在中國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的應(yīng)用》，載《中國(guó)保險(xiǎn)》第3期

南方周末新金融研究中心研究員 蔣昭昆