本報記者 蔣牧云 張榮旺 上海 北京報道

近年來，ESG（Environment, Social and Governance，即環(huán)境，社會，公司治理）理念逐漸深入人心，多家上市金融科技公司均發(fā)布了ESG報告。經(jīng)過幾年的探索，業(yè)內(nèi)如今也更加注重ESG如何更好地與實際業(yè)務(wù)進行融合。根據(jù)《中國經(jīng)營報》記者觀察，金融科技公司主要在小微貸、新能源車消費貸、涉農(nóng)貸款等方面加大了扶持力度。

在采訪中，不少業(yè)內(nèi)人士向記者表示，ESG與業(yè)務(wù)融合已經(jīng)成為趨勢，金融科技通過自身力量，通過數(shù)字化服務(wù)、針對性開展綠色通道、定制融資方案等方式，帶動了更多消費行為與資金進入綠色低碳的相關(guān)項目。

同時，業(yè)內(nèi)人士也都指出，目前的融合仍然處于初步階段，金融科技未來在ESG的方向上還有很多值得思考的地方。比如，在授信額度或費率上進一步細化，從而進行優(yōu)惠傾斜；又比如，在ESG投資方面，通過技術(shù)手段提升ESG信息的披露質(zhì)量等。

ESG與業(yè)務(wù)融合成為趨勢

在不少業(yè)內(nèi)人士看來，將ESG理念與一線產(chǎn)品結(jié)合已經(jīng)成為趨勢，而其中金融科技則可以發(fā)揮自身的力量多方面賦能。綠色北京特億陽光新能源總裁祁海坤表示，ESG理念之下的金融科技對于低碳經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和綠色生態(tài)的復蘇會起到很大的推動作用，一方面可以帶動相關(guān)投資或消費行為、引導資本趨勢投資環(huán)境友好型的標的或項目，另一方面也可以通過促進技術(shù)升級、節(jié)能降耗等方案來解決社會發(fā)展的一些高能耗、高污染、高排放等問題。

根據(jù)多家上市金融科技公司發(fā)布的ESG報告，目前金融科技主要在小微貸、新能源車消費貸、涉農(nóng)貸款等產(chǎn)品中與ESG深度融合。比如，陸金所（LU.N）2021年ESG報告顯示，2021年，陸金所控股累計幫助310萬小微企業(yè)主獲得總計6484億元借款；為超22萬位涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)小微企業(yè)主、農(nóng)戶提供超380億元融資服務(wù)；在全國開展170場環(huán)保公益活動，在近190座城市開展超過610場金融科普活動。

信也科技（FINV.N）已連續(xù)四年發(fā)布ESG報告,其2021年ESG報告顯示：公司通過大數(shù)據(jù)及人工智能技術(shù)，為金融機構(gòu)提供了高效的普惠業(yè)務(wù)下沉服務(wù)，2021年共為金融機構(gòu)提供270億元小微業(yè)務(wù)的數(shù)字化服務(wù)，極大優(yōu)化了金融機構(gòu)運營效率，并節(jié)約了社會成本。

信也科技相關(guān)負責人介紹，長期以來，金融機構(gòu)的小微企業(yè)服務(wù)一直面臨著供給結(jié)構(gòu)性失衡等問題，真正需要小微金融服務(wù)的市場化主體一直未能獲得有效服務(wù)，解決這樣的社會痛點，既是數(shù)字型科技公司的業(yè)務(wù)需求，也是企業(yè)ESG需求，信也科技通過精準運營、業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、數(shù)字化風控輔助等手段大大優(yōu)化了金融機構(gòu)相關(guān)痛點。

冰鑒科技研究院高級研究員王詩強也表示，ESG強調(diào)企業(yè)在促進可持續(xù)發(fā)展和履行社會責任方面的積極影響。由此可見，目前金融科技公司很多舉措是在踐行ESG核心理念的，比如幫助小微企業(yè)和農(nóng)戶獲得貸款，這有助于解決社會就業(yè)問題，在開發(fā)新能源車貸款產(chǎn)品時，幫助更多消費者購買新能源車，這就有利于降低汽車尾氣排放，很好的踐行了可持續(xù)發(fā)展理念。

此外，綠色未來信息科技創(chuàng)始人張仕元告訴記者，金融科技公司通過大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新興的技術(shù)手段，優(yōu)化金融業(yè)務(wù)流程，提升工作效率，比如客戶信息篩選、業(yè)務(wù)審批流程、風險管理、信息披露等也同樣是ESG理念的踐行。在金融科技手段的賦能下，近年來普惠金融綠色金融業(yè)務(wù)規(guī)模實現(xiàn)了快速增長。

多舉措發(fā)力

多家上市金融科技公司在具體切入點上有若干主線。

首先是新能源車領(lǐng)域。陸金所發(fā)布業(yè)內(nèi)首個“碳中和”概念小微信貸產(chǎn)品“車e貸”，在產(chǎn)品設(shè)計中戰(zhàn)略性地納入新能源汽車，解決了眾多新能源車主融資難問題，降低傳統(tǒng)車抵產(chǎn)品的門檻，助力“碳中和”目標的實現(xiàn)。截至2021年12月底，“車e貸”產(chǎn)品累計為新能源車主提供優(yōu)惠借款超3.06億元。

360數(shù)科（03660.HK）也圍繞新能源汽車進行了專項產(chǎn)品設(shè)計，針對性開展綠色通道、低碳補貼等舉措，落實企業(yè)社會責任，在金融活動環(huán)節(jié)中實現(xiàn)節(jié)能減排目標，引導資金流向環(huán)境保護型和資源節(jié)約型行業(yè)。截至2022年上半年，360數(shù)科已幫助金融機構(gòu)發(fā)放新能源綠色貸款59.27億元，同比增長196.4%，服務(wù)12.5萬新能源車主。

此外，為更好順應(yīng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢，360數(shù)科在2021年7月還面向全國新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈屬企業(yè)，推出定制化綠色專項產(chǎn)品——新源貸?；谠谛履茉雌囶I(lǐng)域的相關(guān)業(yè)務(wù)實踐，新源貸充分結(jié)合產(chǎn)業(yè)特色，在為新能源汽車企業(yè)提供服務(wù)的基礎(chǔ)上，加強了對新能源車配件、電樁生產(chǎn)等企業(yè)的支持力度。據(jù)了解，公司也將進一步加強對新能源車輛電池類型、能源創(chuàng)新能領(lǐng)域的支持。

其次是小微領(lǐng)域。陸金所控股聚焦小微企業(yè)主，并借助科技力量與O2O服務(wù)優(yōu)勢解決小微企業(yè)主融資問題。以2021年陸金所控股正式推出AI 智能貸款解決方案——“行云”為例，“行云”以人工智能為核心，對小微信貸業(yè)務(wù)流程進行改造，可實現(xiàn)全程擬人AI 面對面服務(wù)體驗、大幅降低等待時間、解決原業(yè)務(wù)流程復雜、申請體驗輸入多、等待多、疑問多等痛點，將小微客戶借款申請流程斷點減少47%，申請流程平均耗時降低四成，使客戶享受到“行云流水”的借款體驗。截至2022年3月底，已有29萬用戶通過“行云”獲得借款約656億元。

信也科技在2022年攜手中國國家舉重隊上線了“億元免息借款”項目，截至2022年第三季度，該項目已有1.1萬小微用戶申請，免息發(fā)放額度達1.2億元，為約160萬小微用戶發(fā)放優(yōu)惠券等權(quán)益福利?！皟|元免息借款”項目期間，信也科技旗下APP也上線“小微服務(wù)專區(qū)”，提供一系列的數(shù)字化經(jīng)營工具，為小微企業(yè)商戶提供長久內(nèi)生動能。同時，專區(qū)內(nèi)還提供了一系列經(jīng)營和金融知識教程，配以車輛估值認證、房產(chǎn)估值、商戶收款碼申請、社保繳納、企業(yè)團險等功能。

360數(shù)科也加大了對小微企業(yè)的幫扶力度，360數(shù)科相關(guān)負責人表示，小微客群往往企業(yè)注冊資本低、實際平均融資額度低、約七成客戶在銀行沒有貸款記錄。據(jù)介紹，不同于傳統(tǒng)的信貸模式，360數(shù)科通過科技的方式去識別篩選客戶，確保其可以在銀行拿到第一筆貸款。為滿足小微企業(yè)的信貸需求及應(yīng)對其獨特的風險狀況，360數(shù)科于2020年底推出360小微貸。面對客戶來自不同行業(yè)并且具有獨特的周期特征的特點，360數(shù)科通過小微貸產(chǎn)品提供適配的額度、定價、期限的產(chǎn)品，提升申請便利性，滿足不同領(lǐng)域的小微用戶需求。

仍待進一步深化

可以看到，目前金融科技已在多領(lǐng)域，多舉措地將ESG理念融合進業(yè)務(wù)之中。不過，在這一過程中，也暴露出一些風險。張仕元表示，在普惠、綠色金融業(yè)務(wù)規(guī)模高速增長的同時，也衍生出一些新的問題，比如，部分機構(gòu)對客戶的個人信息沒有嚴格的保密管理造成客戶個人的信息泄露，甚至存在工作人員將客戶信息進行買賣的情況。

與此同時，記者在采訪中也了解到，業(yè)內(nèi)部分金融科技的ESG項目在落地時仍然存在難點，或存在融合僅僅“浮于表面”的現(xiàn)象。那么，企業(yè)方面對這一現(xiàn)象又有哪些思考？

對此，陸金所相關(guān)負責人對記者表示，ESG理念的落實必須和公司戰(zhàn)略、管理、經(jīng)營密接關(guān)聯(lián)。首先，ESG理念已融入了強企業(yè)戰(zhàn)略，為此，公司董事會2021年在董事會下設(shè)消費者權(quán)益保護及環(huán)境、社會及管治委員會，并搭建了消費者權(quán)益保護執(zhí)行小組和ESG執(zhí)行小組，完善了自上而下的ESG管治架構(gòu)。同時，還制定了相關(guān)的工作細則與指標體系。

此外，陸金所控股在業(yè)務(wù)運營過程中，將“保護消費者合法權(quán)益”作為核心發(fā)展要素，高度重視并維護客戶的金融財產(chǎn)安全，并且高度重視客戶隱私保護，不斷強化數(shù)據(jù)安全，多措并舉，持續(xù)提升信息安全風險防范能力。未來，陸金所也將持續(xù)致力于提供多樣化和個性化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同人群的產(chǎn)品需求。

對此，360數(shù)科相關(guān)負責人也表達了類似觀點：“區(qū)分形式與實質(zhì)的關(guān)鍵，在于企業(yè)的ESG戰(zhàn)略部署是否與主營業(yè)務(wù)相關(guān)。若是脫離主營業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略，則無法在實施層面取得顯著成績?！睘榇耍?60數(shù)科堅持履行科技向善和完善公司治理相統(tǒng)一，立足數(shù)字普惠金融要求下的創(chuàng)新產(chǎn)品應(yīng)用，輔助數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)型及能力輸出，積極創(chuàng)造社會價值；充分安全技術(shù)稟賦，深化產(chǎn)品創(chuàng)新及信息安全建設(shè)，堅守誠信合規(guī)經(jīng)營；堅持倡導綠色發(fā)展，以自身行動踐行環(huán)境保護責任。

而在未來發(fā)展方向上，張仕元補充道，在ESG投資方面金融科技仍有較大應(yīng)用空間。例如，當前國內(nèi)企業(yè)披露的ESG數(shù)據(jù)質(zhì)量仍待提升，依托數(shù)據(jù)驅(qū)動的ESG量化投資策略在A股市場發(fā)展前景廣闊。將金融科技與ESG理念相互融合，通過大數(shù)據(jù)，區(qū)塊鏈技術(shù)對企業(yè)ESG數(shù)據(jù)進行更加有效的篩選，識別并輔助投資決策，也會是金融科技在中國資本市場賦能ESG投資的一片藍海區(qū)域。